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【北美购房网】5 分钟教你看懂美国出租公寓保险 出租公寓是商业地产中的一个重要类型。美国租房群体庞大，约 35% 的人口 居住在出租公寓中，随着房价的不断攀升，租房大军增长的同时也带动了租金 上涨和房产增值。由于投资出租公寓可以带来稳定、长期的现金回报，海外投 资者可以委托当地物业管理人员经营，无需亲力亲为。 无论您是打算投资独个单元还是几十户的公寓大厦，房屋保险都是不得不考虑 的环节。为了能够减少出租时可能会遇到的麻烦与纠纷，今天我们就来快速普 及一下公寓保险的基本常识。1. 公寓保险类型出租公寓主要涉及三类保险: 房 东保险, 租户保险, 和自然灾害保险。1 ）房东保险 (Landlord Insurance) 房东保险主要保护房东由于自然灾害、事故、伤害等与房屋相关因素产生的损 失。同时，该类型保险还负责房东的租金收入损失、维修费、甚至是房屋整体 结构替换费用。由于不同保险公司的保单覆盖范围有所差异，投资者需要找到 专业人士咨询并在签字前仔细阅读条款。一般来说，保单可以涵盖以下几点或 全部内容：1 房屋损失: 保护公寓建筑和单元因火灾、暴风雨、抢劫、蓄意破环 及租户行为遭受的损失。2 责任保险: 保护房东不受责任索赔及诉讼。无论是租 客、访客、还是入侵者在房屋中受伤，责任保险都可以负责支付相关费用 (如: 医疗费，诉讼费，安置费等等)。该条款还会保护因房东本人造成的租客个人财 产损失。例如: 由于房东忘记修理漏水的管道而导致租客收藏的昂贵唱片发 霉，责任保险将负责赔偿。3 收入损失: 负责因火灾、暴风雨等极端天气情况导 致房屋不可租，而造成的收入损失。4 选择性保险项目: 房东可以在保单中添加 其它保险类型。例如: 租金保障险，自然灾害险，财产保险来保护租屋内的个 人财物 (家具、地毯等)。 2) 租户保险 (Renters Insurance) 很多租客认为房东的 “房东保险”会理赔租客的损失, 但事实上该保险只涵 盖房屋本身。投保的是结构, 并不保障租户的个人权益。也就是说, 如果租客在 出租屋内丢失了东西, 房东并不负责。因此, 租户自己需要购买 “租户保险” 来降低个人家具财物因天气 (火灾、暴雪、飓风、闪电等) 或非天气因素 (盗 窃、动乱、飞机等) 造成的损失。根据保额和所选条款的不同, 租户保险的年保 费一般在 $100-500 之间。3) 自然灾害保险 (Natural Disasters) 通常 “自然灾害保险” 并不包含在最基础的“房东保险”中。如果您的房屋 位于高危险地区，例如地震带或是洪水易发区，建议您购买一种或几种灾害险 来降低可预见的损失。当然，同样是龙卷风保险，频频发生风暴克萨斯州 (Texes) 的保费一定会高于危险系数较低的密歇根州 (Michigan)。 2. 如何降低保险开销 1 加强房屋安全性: 如果房东能够加装烟雾报警器，防火报警器等安全设施会大 大降低危险发生概率，并且更易符合保险公司降低保费的标准。2 将房屋保险 与其他类型保险(如车险) 绑定在同一个公司投保, 更容易获得折扣，从而降低 总开销。3 提高自费额度: 即提高投保人在遇到损失时自己负责的比例。自费额 度越高，保费相应就越便宜。4 老客户优惠: 保险公司一般会给 3 年以上的老客 户 5-10% 不等的折扣。 3. 保险索赔程序及时限 1 如果紧急情况发生(某人受伤，火灾等), 请第一时间拨打 911 求助。2 观察事 发现场: 保险理赔人将会对现场的损坏状况进行检查。需要注意的是, 房东需要 在向保险公司申请理赔前尽量多收集信息。3 纪录房屋损坏状况及伤者情况: 房 东需要用照片或文字记录下房屋损害状况。如果有人受伤, 房东需记录下当时 所发生的所有细节以及伤情。4 在事件发生后 60 天内联系保险经纪人或保险公 司:为了加快索赔程序, 房东需要配合保险公司工作及时提交相关材料。5 保存 所有事件相关文件: 房屋内发生的严重事故可能会导致法律诉讼, 房东需要保存 好所有证据, 以备日后不时之需。6 虽然不同保险公司的索赔政策不一，但一般 会在 30 天内给客户反馈。总结由于美国拥有大量的租房人口，经营出租公寓 对于海外投资者来无疑是平衡资产配置、获得稳定收益的上佳之选。然而，成 功购买地产仅仅是投资征程的开始。如果您也希望在提高收益的同时降低由于 “不可控”因素造成的巨大损失，那就需要了解房屋保险、重视保险的必要 性。