浅议我国商业银行个人贷款业务结构调整.doc

浅议我国商业银行个人贷款业务结构调整摘要：个人贷款业务作为商业银行零售业务的重要组成部分，近年来对商业银行的效益贡献日益凸显，个人贷款业务自然也成为各家银行重兵争夺的阵地。伴随我国个人贷款业务的飞速发展和信贷经营环境的改变，现今商业银行的个人贷款体系中尚存在一些需要调整与优化的地方。本文从我国商业银行现有个人贷款业务的结构特点入手，对信贷业务结构中存在的问题进行了探讨，并在此基础上提出一些调整建议。 关键词：商业银行；个人贷款业务；结构调整 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-0-01 银行业的发展在我国由来已久，商业银行作为银行体系中不可或缺的一个角色，在自己的发展进程中也在不断地进行着探索与战略调整。近年来，我国个人信贷取得长足发展，信贷需求所带来的利差收入成为银行个人消费金融盈利的关键。据统计，在每1000个客户的需求中，支付性需求占98%，信贷需求占2%，而后者带来的收入却是前者的一倍，可以讲，在整个银行消费金融收入模式中，支付虽是核心，但盈利靠信贷，惟有保持个人信贷投放的持续增长才能确保消费金融盈利的稳定。从国际经验看，现阶段我国商业银行的个人贷款业务结构特点在较大程度上会影响银行个人贷款业务的长久可持续发展，所以对商业银行的个人贷款业务的结构调整势在必行。 一、我国商业银行个人贷款业务的结构现状 目前，在我国商业银行的个人贷款业务中由于贷款用途的不同以及贷款担保方式的不同可以将个人贷款分为以下几种主要类型，并且依次有着如下的特点。 (一)住房类贷款比重大 近些年来我国住房制度进行了一定程度上的改革，取消了福利分房，可是安居才能乐业，所以买房成为了老百姓的最大一笔消费，也导致了居民购房融资需求量的快速增长。多年来购房贷款凭借规模效应、贷款用途明确、有房产抵押、风险缓释较为充分等优势，在商业银行的个人贷款业务中占据着最大的比重。以占市场绝对份额的工、农、中、建四家国有商业银行为例，截至2011年年末，四家银行的个人住房类贷款余额为47203.51亿元，占其个人类贷款余额的80.14%；2011年当年个人住房类贷款余额新增6296.91亿元，占四家银行个人类贷款余额新增总量的71.31%；而在这些住房贷款中，与一手房贷款相比，二手房贷款又因操作手续较为复杂、放款速度慢等原因占有较低的份额。 (二)消费经营类贷款所占比重小 在我国商业银行的个人贷款业务中，相对于住房类的个人贷款业务，消费经营类贷款所占的比重明显小于住房类的贷款，这是由现今我国百姓的消费水平、消费意识以及商业银行的业务选择所决定的。并且还有这样一个共性的问题，在不同的商业银行，个人消费经营类贷款都只占个人信贷的较小的比例，这也是我国商业银行个人贷款业务结构中的一个突出特点。 (三)抵押贷款流行 商业银行在为客户办理个人贷款时，为了降低所承担的风险，需要客户对贷款行为提供担保。按照担保方式划分，贷款业务可分为信用贷款和担保贷款，担保贷款又包括保证、抵押和质押三种方式。其中抵押贷款是银行最愿意选择的一种担保方式，因为这种方式通常是以住房作抵押，银行控制风险的能力较强，操作上较易把控；而质押贷款对贷款人的资金要求比较高，仅有少部分客户能够选择；保证贷款、信用贷款则分别需要对第三方的保证能力和借款人的信用情况进行识别判断，同时还要考虑保证人、借款客户的履约尽职情况，贷款风险加大。 二、商业银行个人贷款业务现有结构存在的主要问题 (一)消费经营类贷款发展缓慢影响了银行个人贷款收益总水平的增长 以我国商业银行个人消费贷款的重要产品汽车贷款为例，2010年，我国的汽车产销两方面都超过了1800万辆，但是在这些车辆的销售中，车主更多的是选择用自己的钱进行消费，只有15%左右的车是贷款购买，而同期经济发达国家的居民购买汽车的70%~80%的资金都来自于贷款；另有统计，我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%，83%的小微企业更愿选择民间借贷来实现融资，通过银行融资的部分尚不足20%。由此可见，我国银行的个人消费经营类贷款发展缓慢。而银行消费经营类贷款的执行利率一般都比住房类贷款高出较多，所以消费经营类贷款发展缓慢很大程度会影响到商业银行个人贷款收益总水平的增长。 (二)住房贷款占比过高加剧银行系统性风险 近年来，伴随住房价格的快速上涨，房价存在一定泡沫。当前形势下，银行的个人贷款过多集中在住房类贷款，一旦房价出现较大幅度下跌，银行将会面临很大的系统性风险，这样的结构特点不利于商业银行个人信贷业务的长期稳定发展。 (三)非抵押担保贷款占比小降低了银行消费经营类贷款产品的竞争力 当前我国商业银行的个人消费经营类贷款中非抵押担保贷款占比小，而市场上的某些保险公