浅议我国商业银行服务小微企业几点做法.doc

浅议我国商业银行服务小微企业几点做法摘要：小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，小微企业发展直接影响我国经济发展、劳动力就业等，国家也多次出台宏观政策支持小微企业的发展。就商业银行而言，服务小微企业也成为高频词汇，本文浅析了我国小微企业的现状、重要性及商业银行服务小微企业的几点做法。 关键词：小微企业 现状 重要性 商业银行 金融服务 一、我国小微企业的现状 权威数据显示，全国小微企业数量已超过4000万家，其中包括3700多万家工商个体户，吸纳了近2亿人口就业，小微企业在我国经济和社会发展中贡献也不可忽视，贡献了我国60%的国内生产总值、50%的税收和80%的城镇就业。因此，小微企业的发展牵动着整个的中国经济，80%的城镇就业决定了小微企业在国家稳定和和谐方面不可替代的作用。因此，如果说大型企业是中国经济的脊梁和骨架，那么小微企业就是中国经济的血脉和身躯，它的兴衰关乎国家的民生国计。 二、小微企业的重要性 小微企业是我国经济发展中的特殊群体，以小型企业、微型企业、家庭作坊和个体工商户为主，已经成为我国企业的“毛细血管”群体，但小微企业在经济社会发展中起到了不可忽视的重要作用。 小微企业与就业、经济增长和社会稳定息息相关，涵盖了国民经济的主要行业，包括84个行业大类、362个行业中类和859个行业小类。小微企业的密集程度决定着城乡居民的收入水平,小微企业越发达的地区，城乡居民的工资性收入和财产性收入就越高。从总体看，一国经济要有活力，要有竞争力，不仅需要“顶天立地”的大中企业，更需要“铺天盖地”的小微企业，小微企业在我国经济和社会发展中，在经济繁荣和社会稳定起到重要作用。 三、商业银行如何服务小微企业发展 据中国银监会数据，2011年末，我国小微企业贷款余额达到21.7万亿元，同比增长18%，高于全部贷款平均增长15%；小微企业贷款余额10万多亿元，增长25%，高出平均贷款增长10个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果。但中国的企业中99.9%是小微企业，商业银行如何能够更好地服务于小微企业的发展，给予一下几点建议： （一）创新组织架构，为小微企业提供一体化、综合性金融服务 传统的商业银行经营模式是大中小企业通吃，经营不专、不精，对单个小微企业服务不到位，信贷资源配置也不够科学合理。商业银行需要转变观念、整合资源、创新组织架构，成立小微企业专营机构及专营业务网点。在小微企业金融服务组织架构上进行创新，为做好小企业客户综合性的金融服务提供了保障。 （二）转变经营思路和业务模式，提升小企业客户服务水平 商业银行在服务小微企业上要实现“三个转变”，即“把小企业业务从传统的随意服务转变为有规划服务、散单服务转变为批量开发、单一服务转变为综合服务”。 一是变随意服务为规划服务。传统的小企业业务经营模式下目标市场不明确、无系统性的目标客户。规划服务是搜集目标市场、围绕目标市场分析银行服务的优劣势、根据目标市场需求制定营销标准和措施、应用产品组合等系统性的服务措施。规划服务可以锁定目标，针对目标客户制定服务方案，有的放矢，提高服务水平及服务成果。二是变散单服务为批量开发。将对单一客户服务转变为对同一区域或同一行业客户批量开发，通过制定批量开发方案，设计批量开发目标客户的准入标准、产品组合、业务流程、风险防控措施，选择目标客户中的优质客户进行批量服务、简化操作流程、提高营销效率。三是变单一服务为综合服务。小企业金融服务不能停留在单一客户和单一产品上，要想满足小企业客户全方位的金融服务，必须通过设计金融服务方案，为小企业客户提供一揽子的金融产品，把单一客户、单一产品的服务转变成为小企业客户的综合服务，为小企业客户提供了“表内业务、表外业务、电子银行业务、国际业务”等全方位金融服务。 （三）实行新的劳动组合、打造专业化的小企业经营管理队伍 建成一支专业化的小企业人才队伍是商业银行全面开展小微企业金融服务的前提保证。首先，商业银行要打造一支服务小微企业的主力军，可以按照服务小微企业的数量，按照“352”的标准服务小微企业，即每个小微企业服务团队3人组成，每人服务50户小微企业，团队贷款总量在2亿元左右，保障服务小微企业的质量和效率。再次，要实现中后台集中运营，采取小微企业的双人审批制度，标准化作业，实现小微企业贷款时时受理、及时审批，提高审批和放款效率。 （四）流程再造，打造小微企业“信贷工厂”式业务流程 商业银行在服务小微企业上，需要针对小微企业业务流程进行梳理，制定专业、高效、完善的操作流程，实现小微企业业务走“信贷工厂”模式，做好市场规划、业务准入、信用评级、业务调查、审批放款、贷后管理等一系列的标准化的业务模式，让商业银行信贷人员清楚服务小微企业的信贷流程，实现