保险实务第3章 2课件.ppt

第四节 保险合同的订立、 变更、解除和终止 一、保险合同的订立 保险合同的订立与其他合同的订立一样，都要经过要 约和承诺两个阶段。 要约是指希望和他人订立合同的意思表示；承诺是指 受要约人同意要约的意思表示。 投保人是要约人；保险人是受要约人。 要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。保 险人向投保人宣传保险并向其提供保险单视为要约邀请。 （一）保险合同的成立、有效与生效 ; 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条 款达成协议。 保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法 订立，并受国家法律保护。 保险合同生效是指保险合同对当事人双方发生约束 力，即合同条款产生法律效力。 保险合同有效的条件：保险合同成立；当事人有相 应的行为能力；双方意思表示真实；不违反法律或者社会 公共利益。 保险合同生效的条件：保险合同有效；所附条件成 立（按时交纳保险费或者其他约定条件）。; （二）保险合同无效 无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律 效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被认定无效 后，始终无效。 1.无效合同的种类 按照无效的程度保险合同可分为全部无效和部分无 效。全部无效是指违反国家禁止性规定而被确认无效后， 不得继续履行的保险合同。如：投保人对保险标的不具有 保险利益；违反国家利益或社会公共利益；保险标的不合 法等。部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但其 余部分仍然有效。如：善意的超额保险，超额部分无效。 2.无效保险合同的确认; 无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。 无效合同的确认条件： a.保险合同的当事人不具有行为能力； b.保险合同的内容不合法； c.当事人的意思表示不真实； e.合同违反国家利益或社会公共利益； f.未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人 订立的以死亡为给付保险金条件的合同； g.以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保 险人同意并认可保险金额者。 3.无效合同的处理 ; 处理方式：返还财产、赔偿损失和追缴财产。 二、保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同的有效期间，当事 人依法对合同条款所做的修改或补充。 狭义的变更是指当事人双方权利义务的变更； 广义的变更既包括权利义务变更又包括主体客体的 变更。本文所说的变更指的就是广义的。 （一）保险合同主体变更 保险合同主体变更指的是合同当事人或关系人的变 更，即合同的转让。主体变更的基本特征：权利义务、客 体都不变；主体变更的对象是：投保人、被保险人、受益 人。; 1.财产保险合同的主体（投保人、被保险人）变更 a.保险标的所有权、经营权发生转移; b.保险标的用益权的变动. 无论上述哪种情况，若变更合同必须经保险人同意， 否则，不许变更或变更无效。 2.人身保险合同的主体（投保人、受益人）变更 a.投保人的变更。必须征得被保险人的同意； b.受益人的变更。投保人或被保险人都可变更受益 人，（投保人变更受益人时，必须征得被保险人同意）。 无论上述哪种情况，若变更合同只要书面通知保险人 即可，不必征得其同意。; （二）保险合同客体的变更 保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增 减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变 更，通常是由投保人或被保险人提出，经过保险人同意， 加批后生效。 （三）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更主要指合同主体权利义务的变 更，一般由投保人提出。 保险合同内容的变更主要包括：延长或缩短保险期 限、增加或减少保险金额等。 保险合同内容的变更，必须经过保险人同意。; 三、保险合同的解除 （一）保险合同解除的形式 1.法定解除。是指法律赋予合同当事人的一种单方解 除权。 a.投保人解除保险合同。保险法15条规定：除本法另 有规定或者保险合同另有规定外，保险合同成立后，投保 人可以解除保险合同。但是投保人解除合同受两种情况的 限制：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险