保险学-禽类保险.ppt

禽流感来啦！ 吴林霜，姜男，刘田鑫，黄靖茵 禽流感可以形象地理解为禽鸟类的“感冒”，它的全名是禽鸟类流行性感冒，是由病毒引起的动物传染病，通常多感染鸟类及家禽，鸡、鸭、鹅等可感染发病。虽然禽流感病毒高度针对特定物种，但有时也会跨越物种屏障而感染人类。研究数据表明，当人和禽共同感染时，会产生一种全新的、人类免疫系统不熟悉的新亚型病毒，今年3月在我国上海、安徽等地出现的H7N9禽流感病毒，就是一种新亚型病毒。 禽流感中，谁是受害者？ 禽业养殖业严重受挫。4月以来，江浙沪等地相继发生H7N9禽流感疫情，上海是疫情的始发地，疫情较为严重，大量禽类被扑杀，部分经营活禽的商户承受了较大损失。 据中国畜牧业协会禽业分会估算，此次疫情已造成中国家禽行业损失近百亿元，波及企业和农户4400余万户，仅鸡苗损失每天就达两三千万元，活鸡损失每天超亿元，许多养殖场连日来一只鸡都卖不出去，产业发展面临巨大压力和严峻挑战。 中国畜牧业协会禽业分会副秘书长宫桂芬表示，禽产品价格下降、销路不畅，导致大量活禽积压，不少鸡苗刚孵出来就被销毁。 * 许多养殖户希望保险公司能开发出“禽类产业链收入损失保险” 西方保险发达国家已有这类农业保险，在美国，90%的种植类农产品都参保“禽类产业链收入损失保险”，但我国在这方面还处于探索阶段。 在保险业有句名言——没有不能保的风险，只有不能接受的费率。 意思是只要保费足够高，不至于让保险公司因大灾大疫赔破，就可以有。但若保费太高，养殖户将难以承受，就需要政府来算细账，看哪种方式更划算。——是给足保费补贴，撬起‘收入保险’这个市场分散保险；还是像现在这样，把补贴直接补给宰杀户。 ? 目前，国家也试图通过养殖业保险弥补损失。 4月15日，保监会发布《关于做好家禽保险禽流感责任理赔工作的通知》，要求各保监局、保险公司采取切实措施确保农业保险理赔工作的开展。 然而养殖业保险目前国内并未广泛推广，仅上海等少部分地区对养殖业保险有政策性补贴，总体保险覆盖范围很小，绝大多数家禽养殖户完全自担风险。 养殖业的损失到底谁买单？ 目前市场很少见到养殖险类的纯商业保险产品。 上海在全国较早推行了农业政策性保险体系，主要针对养殖环节的重大动物疫情和重大自然灾害。 但由于禽流感疫情并未在养殖环节发生，所以尚未启动。 有专家表示，禽流感面积和扩展程度如此，已属不可保风险。 眼下低迷的资本市场，几乎不可能有商业保险涉足其中。 家禽养殖业疾病风险高，盈利空间小，商业保险公司进入的动力不大，需要政府补贴一部分保费，撬动保险公司开发此类保险产品。 保险如何覆盖禽类的“收入损失” 专业人士给出两种路线图在 1, 如果禽类交易实施农产品“产地编码”，建立完善的质量可追溯体系，那么开发覆盖运输、交易环节的“收入保险”在技术上是可行的。“可以由原产地保险公司承保，也可以由产地、销售地的保险公司共保。家禽因疫病损失后，或原产地保险公司单独赔偿，或者与销售地保险公司共担损失。如果查明人为故意造成疾疫，保险公司还可以向责任方进行追偿。” 2, 中国历来有宰杀活禽“吃鲜”的传统，所以有禽类在市场感染疫病、商户有损失，乃至传染人的风险；而西方发达国家一般不在交易现场宰杀活禽，省却了很多“麻烦”。禽流感过后，我们应当反思、改变这种饮食习惯。这样一来，对冷链运输、储藏的风险保障需求就多起来了，保险完全可以在这个环节发挥作用，相对而言，产品开发难度较小，更具现实意义。 山雨欲来风满楼。备受热议的禽流感，虽还未解决家禽养殖业的困境，但针对H7N9的专项保险已成商机。 对比市面上其他相关保险产品发现，禽流感不属于意外伤害范畴，人身意外伤害险无法赔偿。 在目前各家险企列出的重大疾病保险赔偿范围中，也未将禽流感列入其中。 市民平时购买的住院医疗险、社保医疗保险，虽也承担因治疗禽流感而产生的治疗费用，但相比高昂的治疗费，这些保障都显得杯水车薪。 目前市面上的其他寿险产品(如终身寿险)虽也对禽流感承担赔偿责任，但前提条件是被保险人必须死亡。 目前全国唯一一款专门针对禽流感的在售保险产品。 “禽流感无忧疾病保险”共有三档保额可选，都是一年的保障期。5万元、10万元和20万元的保障对应的保费分别是25元、50元和100元。该产品条款称，只要确认感染高致病性禽流感就可以凭保险单、身份证明和国家卫生防疫部门确诊证明获得保险赔偿，但该产品的等待期为保单生效后10天。此外，该产品投保规则中也标明，如果被保险人从事家禽(含鸟类)饲养、运输、屠宰、加工、销售等职业，只限承保5万元以下方案。 “禽流感无忧保险” 随后，平安产险也向市场推出了“平安甲型H7N9流感综合保险” 消费者通过平安官网和平安保险商城，只需支付50元保费，就可以拥有包括医疗保险