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公务员公务员计划
公务员家庭的理财方案
HYPERLINK / \t _blank 嘉兴在线新闻网2007年06月12日22:19:55 HYPERLINK /ad/handphone/ \t _blank 手机看新闻
公务员岳先生今年42岁,工作稳定,年收入6万元,妻子今年40岁,年收入4万元,儿子14岁。岳先生的父母、岳父母都是退休工人,身体健康,均有退休金及养老保险,不需要岳先生照顾。岳先生家有两年期存款30万元,一辆经济型轿车(按现二手市场估价约为5万元),居住于70平方米的二居室楼房(估价为6000元/平方米)。月平均生活费3000元,车辆使用费(保险、油费、保养、养路费)2万元/年、孩子教育费2万元/年、赡养老人费用2万元/年。
案例分析
岳先生家庭的财务状况具有一定的普遍性,这部分人群已步入家庭成长期,家庭收入相对稳定,支出也较为固定。近期理财目标主要集中在保险规划、子女教育金规划和换房规划上,远期目标就是退休规划。其他目标,诸如自身再教育、换车等,要求很少。
目前,岳先生正处于事业稳定期,夫妻二人收入来源稳定、家庭负债很少、突发性开支不多,并且有一定的积蓄,可以初步判断其风险承受能力较强;通过制定合理的理财规划和投资组合可以达到长期、较高的收益。
岳先生家理财方面的问题主要在于:日常支出过多,每年仅能储蓄4000元,资产主要定期储蓄的形式存在,投资收益过低。
岳先生夫妻二人都是家庭的主要经济支柱,他们共同承担着子女教育、赡养老人、自己养老等很多的责任,如果夫妻双方任何一人出现意外,都会导致家庭收入大幅下降,而生活支出费用居高不下,同时,在事业的稳定上升期,需要在社会交际上投入较多的精力和财力。
针对以上特点,在理财规划设计和执行过程中,岳先生夫妻二人首先要重视保险问题,以保证人身安全与金融补偿有效挂钩;其次,控制日常支出,如果不对偶然支出加以注意,容易造成资产数量的下降;最后,一旦确定了理财方案就要坚决执行,不要因为种种原因延缓执行,因为延缓执行会导致多项理财目标难以顺利实现。
理财目标
目前,岳先生的理财目标按顺序应有以下三类:
第一,保险规划:理财目标每人每年交保费5000元。岳先生和妻子现在都需要尽快购买健康和意外保险,以增加对未来生活的保障。
以目前该家庭的工资水平来讲,每人需要有保额为20万元左右的保险。建议购买均衡费率的分红型保险,不丧失现金价值,能够保证每年保费不会因为年龄的增大而递增,而且可以为养老提供一笔可靠的资金,保费每人每年大约5000元。
第二,子女教育规划:理财目标是为孩子准备大学教育金,4年共需32万元。
岳先生和妻子希望4年后将孩子送出国读大学,现在国外大学一年学费加生活费基本为人民币10万元左右,预计4年后,孩子出国学习一年需要花费大约8万元人民币,4年共需32万元。
第三,再购房目标:理财目标是总价为70万元的二手房,岳先生希望再购买一套住房,可以将现有住房出租,或将其卖掉。目前看好的住房总价为70万元。
具体方案
由于儿子大学毕业后,岳先生和妻子应该在50岁左右,还有约10年时间可以继续积累财富,而且儿子毕业后,每年家庭开支将锐减到7万元左右,这时,儿子的收入也可以促使岳先生的家庭资产在短时间内达到快速增长。因此,暂不考虑岳先生的养老目标,目前现有资金可全部用于以上理财目标的实现。
理财方案制定期间为:从现在起到儿子大学毕业,共8年时间。
具体方案:岳先生目前可用资产为30万元,保险目标的实现需要8万元,子女教育目标的实现需要32万元,总计40万元。
现有资产需要在8年时间内实现增值33%,平均每年约为4%的增长率。由于第5年将有大量现金支出,而且岳先生一家需要留出3个月的紧急备用金以备不时之需,因此,平均收益率预计为6%左右。
紧急备用金为2.65万元,可投入活期存款,其余货币资金投入到获取年收益率为6%的投资产品组合上。8年后,岳先生能剩下4.5万元可用资金,在此基础上,可利用近10年的黄金期(一家三口都有工作)快速积攒财富,实现养老计划。由于岳先生和妻子刚刚40岁左右,可以承担更高一些的投资风险,建议适当选择更为积极的投资产品,以提高投资收益率,加速自有资产的积累。
建议投资产品组合以基金和国债为主,银行理财产品和信托产品为辅。银行理财产品的收益率很难达到该方案的投资收益率6%,而基金在满足收益率的前提下,同时也可以保证资产的流动性。
岳先生投资时有三点需要注意:
一、投资组合多样化,也就是不能将所有的鸡蛋都放在一个篮子里,投资分散可以降低风险;
二、保持投资资产有较长的投资期限,一般来讲,投资时间越长,收益越能保证稳定增长;
三、注重对投资资产流动性的考虑。
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