互联网金融对商业银行传统业务影响.docVIP

互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融 商业银行 余额宝 第三方支付 互联网金融是指以依托于支付、、社交网络以及有哪些信誉好的足球投注网站等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。高效、低成本的信息处理能力?　　U盾等安全工具进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，，，。，，。，，，，，截至2014年2月27日，天弘基金管理有限公司公布了余额宝的必威体育精装版用户量，余额宝用户量已突破8,100万户。 数据显示，2014年3月新增人民币存款增加3.67万亿元，相比去年同期少增5498亿元；2014年第一季度累计新增人民币存款较去年同期少增1.39万亿元；3月末银行存款余额同比增速为11.4%，较去年年末和去年同期分别低2.4和4.2个百分点。巨额银行存款到底去哪了？南方基金首席策略分析师杨德龙表示，我国储蓄存款的减少和余额宝等互联网金融产品有着密不可分的关系。 与商业银行活期存款相比，余额宝的收益远超活期存款利息。今年3月1日前，余额宝的7日年化收益率均高于6%，平均6.2%~6.4%之间，3月2日降至5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。4%，收益率为银行活期存款的10倍，高于银行3%的一年期储蓄存款利率。因此客户们更愿意把钱存入余额宝，不仅可以获得相对较高的收益，还能随时用于网上购物支付。 投资对象上，银行的协议存款是目前余额宝等货币基金最主要的投资品，银行给予的高协议存款利息是针对大额资金客户，而余额宝通过累积低净值客户的资金，从而享受高净值客户的利息，从一定程度上说等于余额宝的客户拿着微少的资金到银行要求6%的利息一样。余额宝把储蓄存款搬出来之后再回到银行，而银行为了吸收存款不得不接受这些资金，结果就是银行以1倍的成本，使用着原来低成本的资金这对于银行的冲击是很巨大的。POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。 二是逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。据证监会网站必威体育精装版披露的数据，截至2014年2月，获批的为基金销售机构提供支付结算服务的第三方支付机构共有13家，这些机构以较低的价格与银行开展直接竞争，如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。虽然短期内由于消费者对其了解不多，第三方支付平台代理销售的规模还较小，但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破。 四、商业银行的应对措施 1、加强数据的挖掘和积累，实现金融互联网化 其实国内许多银行都有着庞大的客户基础，尤其是大型银行的客户数量甚至过亿。这其中蕴含着海量数据资源，只要运用得当，就能有效促进业务营销和产品创新。商业银行可以利用社交网络和云计算等信息技术，建立分层次的客户数据搜集、积累和运用机制，不断适应并创造客户需求，促进自身的完善和发展。 目前已经有部分银行采取了相应的措施来加强数据的积累和挖掘。比如建行推出的善融商务，目的是提供一个有竞争力的平台，以加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，构建自己的商业信用体系，并以此对接传统金融服务，形成竞争优势。又如，华夏银行绍兴分行将其总行资金支付管理系统与核心企业的销售系统或ERP财务系统有效对接，以此了解企业现金流、信息流和货物流等数据信息，实现了金融服务与企业日常经营的整合和实时交互，显著提高了客户的黏合度。 2、加强与互联网企业合作，实现资源共享 在现实中，互联网企业需要金融，金融业需要互联网，由此决定了这不是一场生死较量，反而存在合作的必要性和可能性。商业银行和互联网企业合作，可以共享商户资源、客户信息和跨界人才，还可以实现优势互补，创造共赢的局面。对商业银行来说，借助互联网企业积累的海量交易数据库，发挥自身的风险管理优势，可以打造在线融资平台，为中小企业提供在线融资服务，有效发掘新客户群，降低零售成本，提升经营效率和收益。对互联网企业来说，可以拓展自身业务，创造新的业务，增加利润来源的渠道。 3、提高普惠金融服务能力，不断开拓新的业务领域 一是银行尝试微信微博等的营销，来解决网上银行客户端客户来源狭窄、流量小的相对不足，提升网上银行客服效率和客户满意度，丰富客户量；把握网上所做的客户定位，将目标客户逐步导入网络。二是改