汽车保险经营研究分析-国立高雄第一科技大学.docVIP

個 案 汽車保險經營研究分析 相關議題 出賣微軟的銷售祕笈 相關網站 富邦產險518我要保站台http://518..tw/ 美商美國安泰人壽.tw/ 關貿車險網.tw/ 想跟蘇永盛老師聊聊 以上資料僅供教學參考，方便同學預習之用；著作權為原作者所有(請參考文章標註資料來源) 富邦產物保險股份有限公司 汽車保險經營研究分析 作者：陳繼堯/國立政治大學風險管理與保險學系副教授 背景 凡一企業遇杜會轉形時，能乘其波迎合者，必能茁壯，大幅成長而成功。富邦產物保險公司正是一極典型的例子。 民國70年代，台灣地區的國民所得持續增加，進入汽車化(Motorization)時代，民國70年富邦產險公司汽車保險業務的比重已達55%，乃將經營重點移轉於汽車保險，可說是自此奠立了今日業務規模的基礎，站上產物保險市場龍頭老大的地位。其間辛勤經營，屢經坎坷。今日之成，雖拜天時之賜，亦非倖致。雖然全國各產物保險公司，均霑汽車化時代的蔭澤，汽車保險遂成為產險市場的主流，但經營的理念與技巧不同，終使各公司的規模、資產產生極大的差異。 目前，富邦產物保險公司業務量已超過150億元(民國85年)，為東南亞各國市場最大的產險公司，脾倪區域內各同業，而汽車保險則居首功。經加分析其經營汽車保險，以行銷、商品、理賠與資訊四大項最具特色，以下並就各項加以說明。在說明之前，先簡介一般汽車保險。 汽車保險為有關汽車的各種保險之總稱，分為車體保險(Damage to car insurance，民國84年以前稱為車輛損失險，簡稱車損險)與第三人責任保險(Third party liability insurance)之兩大類。第三人責任保險又分為強制保險(Compulsory ins.)與任意保險(Voluntary ins.)兩種。強制保險係汽車所有人依法須投保;任意保險則在強制保險之外，車主為提高保障金額，自己再投保，此外亦可附加酗酒駕車、乘客等責任保險。至車體保險包括有綜合損失險、碰撞傾覆險、竊盜險，得選擇投保外，尚可附加投保颱風、地震、洪水險、罷工、暴動、民眾騷擾險、零件、配件險等，可知汽車保險商品的多元性。 就責任保險言，乃以全國2,100萬人為對象，保護其行的安全，即使是汽車駕駛人亦有走路的時候，故一般以為汽車保險具有社會保障的意義。因此，汽車保險的經營，較其他保險的經營，有其獨特的社會使命在，此為要瞭解汽車保險不可不注意者。 近l0年來汽車保險費率分別於民國74年5月及79年7月調升，平均約每5年調升I次，每次調升後賠款率立即大幅降低，如民國79年上半年賠款率84%，下半年降為64%，其後每年賠款率平均以4%的速度增加，其中車體保險的年增加率為8%，須以責任險的業務來挹注。民國75至84年的情形如表一所示。由表一可知汽車保險經營的困難，而賠款率的變化，影響了各保險公司的經營策略。 表一：民國75~84年間汽車保險費成長率與賠款率之比較 年度 全國汽車 全國汽車保險承保情形 綜合損失險保險費 輛數(萬輛) 成長率(%) 承保件數(萬件) 件數成長率(%) 滿期保險費(億元) 保險費成長率(%) 賠款率(%) 滿期保險費(億元) 保險費成長率(%) 保險費占車險比率(%) 賠款率 75 151 137 78 67.10 39 50 74.63 76 173 15 153 12 106 36 70.68 55 41 52 83.43 77 209 21 182 19 155 46 81.40 83 51 54 98.61 78 252 21 213 17 205 32 81.65 112 35 55 100.89 79 290 15 234 10 228 11 82.48 121 8 53 105.82 80 320 10 256 9 251 10 67.34 123 2 49 82.73 81 362 13 232 -9 274 9 63.99 142 15 52 87.98 82 399 10 223 -4 298 9 72.43 157 11 53 100.68 83 435 9 243 9 353 18 83.06 193 23 55 117.20 84 468 8 243 0 380 8 84.76 212 10 56 114.17 85 498 6 承保件數：保險費、賠款率均不含強制險。 資料來源：中央再保險公司。 行銷 市場占有率 富邦民國85年汽車保險費收入為95億7千500萬元，同年全同業的汽車保險費收入為405億1千400萬元，其市場占有率為23.65，市場上投保車險的車輛約4輛之中，即有1輛由富邦所承保。目前所有產險公司均經營汽車保險業務，截至