合理利用民间借贷的智慧.doc

合理利用民间借贷的智慧 ————山东湖庄村庄放贷人和资金互助调查 湖庄调查显示，该村村庄放贷人普遍存在且比较活跃，他们通过多种灵活手段，成功地克服了信息不对称、抵押物缺乏、特质性成本与风险、非生产性融资这四大农村金融难题，在村庄信贷市场上已占有主要地位。这使得湖庄合作社的资金互助开展，不像在一张白纸上画画，简单地按照既定设计的模式推行，而是要考虑村庄放贷人与合作社资金互助安排二者关系的协调。持有竞争，甚至打压式竞争的思路，不利于社区和谐发展和农村融资难题的解决，需要探索合作性的思路，充分利用民间借贷已有的智慧和力量。 关键词：资金互助 民间借贷 农村融资?? 几乎所有的文化，所有的已有观念都在谴责高利贷者的时候，我们有必要先抛开既有观念和意识形态，考察一下农村合作社推行的资金互助和民间放贷人[1]的实际运行状况，对比一下他们处理农村融资问题的能力与手段，并探讨二者可能的关系。本文基于对山东省微山湖畔湖庄村的实地调查[2]，阐述这一问题。 湖庄村在农民维权领袖马义长的带领下，于2004年6月成功地罢免了原村委会，成立了注册为“养殖协会”的合作社。并在晏阳初乡建学院（以下简称“学院”）和姜柏林资金互助模式的推动下，开始进行资金互助的努力。 1．资金互助申请初衷。 2004年9月7日，在向学院申请资金互助项目时，合作社理事长马义长原计划实施的资金互助规则，是按姜柏林模式稍作简化的。 基本条款如下（全部内容见附件1）： 一、资金互助合作原则： 1、 入股有收益（红利），用款有费用（利息）； 2、 闲散资金得利益，急需资金得方便。 二、资金互助办法： 1、 凡承认本社章程的农民、社会组织和个人均可成为本社社员； 2、 非农民身份社员和社会组织借款数不得超过其股金总额的80%； 3、 农民需要资金在其入股金额内实行信用制度，超过股金借款需要有合作社会员担保，每户社员用款额不得超过其股金总额的6倍； 4、 单户借款额不得超过其总股金的20%； 5、 最高10户借款额不得超过总股金的60%。 三、资金互助范围： 在社员内进行互助，七日内免息，超过一天按一个月计算。一个月借款计息6厘，两个月7厘，三个月8厘，六个月9厘，一年1分，愈期加10－30%，所得利润提取公积金、公益金后按股分红。借款采取3－5户联保方式，严禁非社员借款。 四、合作社由理事会管理、监事会监督，由社员大会审议，严格财务管理制度，每月公布一次，严格按章执行。（每500元一股，每户社员会费50元） 这一规则设置了四道风险防火墙： （1）金额限制（4项） （2）3-5户联保； （3）社员股金担保，禁止非社员借贷； （4）社会资本（声誉机制）担保。 实际上，这一规则已比姜柏林模式稍作了简化，没有“3个月内借款额不超过总股金30%，担保社员股金总额不得低于借款人借款额40%”这两项金额限制条款，也没有“计提5％风险保证金”这一规定。 2．现有的资金互助状况。 申请未果之后，湖庄实际是按非常简化的措施搞资金互助。而且仅限定在极小范围内（大部分是合作社领导之间互相联保），只有一档期限（6个月）、一档利率（1分）、一档金额（2000元）、一种用途（入股养猪场）。可以说只是一种小范围内的优惠贷款，并非姜柏林模式意义上的资金互助。 实施之后，仅6户获得贷款。表1列出了6笔借款情况（皆为2005年1月5日借）。 表1 湖庄已有的6笔资金互助组情况 ? 还贷情况 借款人 ? 合作社职务 担保人 ? 合作社职务 ? 朱守军 秘书长 邢瑞民 副监事长 ? 朱守臣 第一任猪场饲养员 周德旺 不详 已还（2.26） 朱则民 现任猪场饲养员 朱守臣 第一任猪场饲养员 ? 周德旺 不详 朱则民 现任猪场饲养员 ? 邢瑞民 副监事长 朱守军 秘书长 ? 马义长 理事长 朱守军 秘书长 已还（6.2） 资料来源：根据湖庄合作社各借条原始单据整理。? 由表1可见。合作社内部的6笔资金互助，只是6个合作社干部的循环担保。由于仅为2000元的借款，而且没有经过私人之手，直接由合作社账上划到养猪场账目上，钱款仍留在合作社内部，所以几乎不存在赖账的风险。顶多是把欠账不还的入股者名字改为合作社投资即可。若说存在风险，那只是在于养猪场的经营好坏了。[千祥新闻天天面对面（大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-▓委主管主办▓-中国浙江金华市东阳)] 借款的格式也很简单，内容以如下，以一个借条为例： 借 条 今借湖庄养猪协会2000.00（手印）贰千元正。月息壹分，期限陆个月，如违约利息按贰分计算。 借款人：马义长（手印） 担保人：朱守军（手印） 2005年元月5日 借条用的信笺纸抬头是：“山东省余泰县固汀镇湖庄村民委员会”。 问题的关键在于，合作社有88户社员，许多社员都想借款，也有不少人愿意入股养猪场（现