泰隆的微小企业信贷实践.doc

泰隆的微小企业信贷实践 信用论坛 髓引言 在本文中,泰隆是浙江省台州市路桥区 的泰隆城市信用社的简称 微小企业通常是指:年销售收入在500 万元以下或者稍多一些的小企业和个体工商 户.它是融资活动中的弱势阶层.微小企业 贷款难,是当前经济,金融运行中的重要难点 之一.缓解微小企业贷款难.不但对于促进经 济健康发展和扩大社会就业有重要意义.而 且对于促进银行业的健康发展也有重大意 义.冈为,微小企业群体宠大.经济总量相当 可观,承担的社会就业量尤其可观:并且其活 力充沛,机制灵活,效益总体良好.能够承担 利率超过15%的民间借贷,因而从理论上 讲.对于偿还利率只有一位数的银行贷款足 不成问题的.进而.微小企业应当成为银行机 构的重要客户群.但是,在实际运作中.向微 小企业发放贷款却是相当地困难.从银行方 面考察,ff4难主要有.首先.信贷风险控 制难.微小企业基础性资料缺乏.信息不透 明.财务数据不准确,不真实,不完整,以致银 行难以用常规方法评估其还款能力和信贷 风险:再加上微小企业规模小,固定资产少, 有效抵押物不足.缺乏第二还款保证.致使 银行更感到风险难以控制.其次,有效服务 难微小企业经营灵活,资金周转快,要求贷 款手续简便,快借快还.这种要求是银行的 公司业务流程所难以满足的.再次.提高自 身经济效益难.微小企业贷款额小,面广,期 短,工作量大.与大额贷款比较,费用率要高 得多.冈而有能力发放大额贷款的银行机构 从自身经济效益出发,通常是不愿涉足微小 企业贷款的. 但是.也有一些银行机构的微小企业贷 款业务做得有声有色,泰隆就是其中之～. 下文拟对泰隆的微小企业信贷实践作一介 绍 FinancialCredit银企信用 圈●泰隆的信贷实绩 泰隆是一家由民间资本组建并经营的股 份制小型商业性银行类金融机构.成立于 1993年6月28日.成立时.仅有员工7人. 资本金100万元,股东4O位,其中自然人32 位,民营企业法人8位.2004年末.已有员工 337人,净资产7385万元,各项存款37-35 亿元,各项贷款27.37亿元 泰隆从当地的个私经济相当发达及自身 是小金融机构的现实出发.一直以民营中小 企业及个体工商户为主要服务对象.努力发 挥在地缘,人缘,信息等方面的优势.并与广 大民营中小企业,个体工商户建立了密切的 共存共荣关系.卜二年来.泰隆累计发放贷 款370亿元左右.其中90%以上投向当地的 民营中小企业和个体工商户.贷款具有明显 的额小,面广,期短的特点.2004年末.在 泰隆有贷款余额的客户有3865户.户均贷 款仅70.8万元.其中5O万元以下的小额贷 款户有2745户,贷款金额合计6.73亿元.分 别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06% 和24.61%.2004年末.有贷款余额的年销售 收入300l0万元以下小企业及个体工商户有 579o户.贷款合计19.86亿元.分别占贷款 户总数及各项贷款余额的98.06%和 72.58%:有贷款余额的年销售收入500万元 以下小企业及个体工商户有3239户.贷款 金额合计l0.33亿元.分别占贷款户总数及 各项贷款余额的83.8l%和37.73%.2004年 全年累计发放贷款12684笔,金额合计达 97.60亿元.平均每笔贷款的期限为81.5天, 不足三个月 泰隆在微小企业贷款实践中.有效地 克服了三难.首先,信贷风险得到有效控 制.资产质量始终优良.泰隆的不良贷款率 一 直很低.按四级分类计.最高时也仅3% 左右而已,2004年末为0.96%.其次.信贷服 务高效,灵活,充分满足了微小企业的手续 简便,快借快还的要求.老客户办妥一笔5O 万元以下的保证贷款.一般只需要5一lO分 钟;素不相识的新客户.从提出申请到发放 贷款也仅需要2—3天.再次.自身经济效益 良好,实现了经营可持续.十二年来,泰隆 的净资产年均递增4o%左右.2004年实现税 前利润4462万元.资产利润率为1.13%. 鉴于泰隆在微小企业信贷方面的出 色业绩,因而每年均有不少浙江省内外的金 融机构前往学习,取经,交流. 瞳泰隆的信贷管理与信贷 文化 在长期的微小企业信贷实践中.泰隆 既遵循现代银行业的一般准则.又紧密结合 当地实际,不断完善信贷管理.业已初步形 成颇有特色的泰隆信贷文化. 泰隆按照决策系统,执行系统,监督反 馈系统相互制衡的原则来设置信贷组织结 构.建立了信贷风险管理委员会;建立了由 贷款审查委员会——总经理——分管信贷 副总经理——信贷经营管理部——信贷片 组——信贷员(客户经理)等6级组成的信 贷运行管理体系:实行信贷调查,信贷审批, 检查监督等岗位的严格分离.泰隆还专门建 立稽查部.独立行使职责.对信贷决策和执 行实施监督.泰隆根据国家有关法律,法规 及自身实际