核保不是精确的科学.ppt

人身保险核保与理赔 广东金融学院保险系 秦蓉蓉 课程概述 先修课程： 保险学 人身保险 经济学（宏观、微观） 统计学 基本框架 共两大部分：核保和理赔 核保 个人业务和团体业务、健康险业务 医学核保和财务核保 理赔 理赔调查和法律适用 第一章 核保原理 核保的含义 核保的必要性 核保的指导原则 核保的历史及发展 第一节 核保的含义 核保的含义： 在人身保险中，保险人必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理，这一危险选择的过程叫核保。 第一节 核保的含义 核保的含义隐含两个要素： 选择（selection)：是保险公司评估每件投保申请并确定准被保险人的风险程度的过程。 分类(classification)：是将准被保险人分配到期望损失概率与其最接近的被保险人一组。 第二节 核保的必要性 核保是保单公平价格的需求 核保是解决客户逆向选择的有效办法 核保是保险公司竞争的需要 1、核保是保单公平价格的需求 精算公平价格的产生 在任何保险计划中，每个被保险人向共同基金缴费，由它向遭受损失的被保险人支付赔偿。计划要在自愿的基础上顺利运行，则需要每一被保险人向基金缴纳可以反映其潜在期望损失的费用。即精算公平价格。 核保要确定潜在期望损失，并选定最能反映这一损失的价格。这一过程是达到精算公平的过程。 1、核保是保单公平价格的需求 强制保险与自愿保险 对于社会保险来说 ，核保是不必要的。要使保险基金顺利运行的条件是： 缴费数额至少必须等于受益数额。 达成这一目的的方法是强制执行。 自愿保险只可以通过价格吸引不同风险的人群。 1、核保是保单公平价格的需求 公平价格与补贴 在自愿保险市场上，如果一些被保险人缴纳的保费不足以补偿他们的损失，其他被保险人就须弥补这一缺口。 未遭受损失的被保险人总是在“补贴”遭受损失的被保险人。在不存在道德风险的情况下这种事后补贴是公平的，因为它是随机的。 公平定价必要性的一个例子 100位船主自愿组成一个保险集合，约定如果任何一只船损坏，集合将赔偿。每位船主都是技术娴熟且驾驶安全的，船只也保存完好。该集合预期平均每年损坏一只船，即每位船主的损失概率为1%。每只船的价值为10000美元，所以每个人向集合缴纳100美元。 大卫得知有这样一个团体并希望加入。核保调查显示，大卫有不安全驾驶的记录。他被发现大约每3年损坏一只船，损失概率为每年33%。请说明如果他们同意大卫加入，则年均赔付应为多少？如果要对其他人公平，应对大卫收取多少保费？如果无视大卫的高风险，保费将是多少？ 公平定价必要性的一个例子 如果大卫能够每年缴132美元然后平均每3年就获得10000美元的赔付，对他来说是不错的交易。实际上其他技术水平和他相当的船主也非常希望加入该团体。加入有100名“大卫”加入，则保费须升为每位船主1717美元。 后果是，随着时间推移，安全的船主将推出集合，保费上升；集合中较安全的船主退出，保费又一轮上升。这一过程将一直持续，直至整个集合中只留下风险较大的船主相互为保，最后整个集合崩溃。 2、核保是解决客户逆向选择的有效办法 逆向选择：指经济活动的当事人在信息部全面的时候做出的有利于自己的选择。 只要一个人可以自由决定是否购买、选择多少保险金额以及是否续保，逆向选择就会发生。 当逆向选择发生在投保之后，可能造成逆向选择螺旋。 逆向选择的效果显现 核保是保险公司竞争的需要 出于竞争的原因，保险公司必须核保。竞争激励普通企业不断寻找比较优势，保险公司也是如此。 精算师和核保师对影响死亡率和患病率的因素的理解越深，保险公司的定价和核保越准确。 二节小结 美国精算学会认为，一个风险分类体系应努力达到以下三个目标： 保护保险公司财务稳健 公平 允许经济激励发挥作用，以鼓励产生更加广泛的保险供给。 第三节 核保的指导原则 1、大的标准体群体 足够大的标准体群体可以保证死亡率的统计稳定、可预测，并使对不同类别进行管理的成本最小化。 2、平衡次标准体群体的规模 次标准体等级或风险分级，是两方面需要的一个均衡结果，一方面，为了死亡率和患病率的稳定及管理效率，等级应尽量少，另一方面，为避免竞争劣势和追求公平，等级应尽量多。 第三节 核保的指导原则 3、每个等级内的平衡 使得每一类别中整体损失情况接近于预期的平均水平。 4、被保险人之间的公平 同一类别中最差