逆选择与道德风险的产生江西财经大学金融学院保险系胡少勇.ppt

如何防止保险中的“逆选择” 与道德风险的产生 江西财经大学 金融学院保险系 胡少勇 保险市场中的逆选择是指投保人进行与保险人相反的选择， 即投保人状况较差者选择购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。 对于逆选择，主要体现为带病投保 ，如大病医疗保险。 其次，保险公司自身粗放经营。只注重承保数量，不注重承保质量，风险意识淡薄。 道德风险 道德风险的表现形式 事前道德风险是指被保险人在防损方面行为产生的背离。 事后道德风险则是指被保险人在减损方面行为产生的背离。 财产保险中的道德风险 案例 据《 中国保险报》 报道: 2000 年9 月2日凌晨， 一场突如其来的大火打破了安徽阜阳市区最繁荣的商业街人民西路的静谧， 大火从邮政局楼下的春辉洋装公司燃起，不仅使公司顿成焦土，也使屋内价值百万余元衣物、 高档家具、 电器等财物在瞬间化为灰烬。当人们还在为这场火灾所造成的灾害救助和安慰店主时， 一周后， 来自警方侦察立案的消息却告知: 火灾的起因是春辉洋装公司的私营老板顾某为了诈骗高达4 5 6 万元的巨额保险赔偿金， 而指使他人故意纵火所致。这是一个典型的发生在财产保险中以欺诈、 骗保为目的的道德风险案例。 人身保险中的道德风险 据《 中国保险报》 报道: 2 0 0 2 年1 2 月2 5日河北省唐山市某村民杨某驾驶自家农用三轮车由唐山去天津送货。当车行至津榆公路时， 三轮车前部将由南向北横过公路行人余敬坤撞倒， 同时， 三轮车前轮将余敬坤大衣缠绕住， 拖带造成余敬坤当场死亡。死者丧事处理完毕后， 死者家属拿着各种票据、 证明和死者的长女余小容， 次女余燕的户口本复印件来到人保财险某支公司索赔。但经核实证明， 死者余敬坤是一个单身汉， 从未结过婚。为骗取保险赔款， 其所谓长女、 次女的户口证明均是通过不法手段伪造的。这又是一个典型的人身保险中的骗赔案例。 保险公司的道德风险 据(《 中国保险报》 2 0 0 6 年4 月3日)报道:2 0 0 5 年2 月某日凌晨1 时， 大连人保财险接到驾驶员王伟的报案， 称他开的宝马车( 车主另有其人) 在甘井子区石灰石大道( 非常偏僻的地方) 与洒水车发生追尾碰撞， 要求保险公司来人处理。保险公司的理赔人员接案后立即赶赴现场进行查勘。查勘中发现诸多疑点， 疑点一: 残留物与现场不符， 宝马车的前大灯碎了， 但现场却没有找到大灯碎片; 疑点二: 撞击的痕迹与现场不符; 疑点三: 撞击的受力点与现场不符， 宝马车的撞击点是在底部。后经公安机关的介入调查， 才使这起恶意诈骗保险案告破。原来，事发的前两天， 王伟酒后将车撞到路边的水泥墙上， 他知道酒后驾车出险保险公司是不赔的， 但为了得到保险公司的赔付， 就伙同好友孙白( 洒水车的驾驶员) 自导自演这场撞车事故。 恶意诈骗事件 /show/kYr9Ff-G60dwOwlx.html为偿还赌债 男子烧死同事骗保 案例 1、 明确保险损失补偿原则。 所谓损失补偿原则是指当保险标的发生在保险责任范围内的损失时， 被保险人有权按照合同的约定， 获得保险赔偿， 用于弥补损失， 但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 2、 规范保险合同中免赔条款， 完善保险条款中承保和理赔方式。 保险人在设时， 通过免赔额，规定保险公司计保险条款从损失赔偿金中扣减预定的固定金额，或者通过规定共保条款， 规定从损失赔偿金中扣减预定的百分比。这两项规定都要求一部分损失费用由被保险人承担， 这样就为投保人增加了更多的减损动力。 3、 建立风险评估机制， 培育信用中介机构。 最大诚信是保险的主要原则。在保险活动中， 一方面要靠人们诚实守信， 以使交易双方互相了解， 提高交易的透明度。更重要是靠建立一套制度。 如在保险的信用基础建设方面，建立健全各种信用制度， 成立专门的客户信用评估机构， 建立客户资信档案。 收集足够的被保险人有关的信息， 如客户家庭、 职业、 学历、 收人、 财产、 身体状况及历年出险记录等信息资料， 并定期进行分析与评估， 据此测定客户信用等级， 以便建立合理而准确的风险分类体系， 大大改善被保险人和保险公司之间的信息不对称， 提高风险评估的准确度。 4、 健全保险公司内部管理机制， 提高风险防范意识。 从以往发生的一些骗保、骗赔案件来看，道德风险的存在也与保险公司内部管理存在漏洞有关。因此，提高保险公司内部人风险防范意识，建立健全和严格执行内控制度，对道德风险能够起到一定的防范作用。 例如，建立、完善和有效遵循保前验标、定期走访、外勤人员出示现场、双人查勘定损、成立专家鉴定、评估小组对大宗项目进行集中核保、核赔等制度。 5、 建立健全保险公司间信息共享制度。 要加强同业间的交流和沟通， 逐步