中老年人投资理财方案幻灯片.ppt

中老年富裕家庭的投资和保险计划 中老年富裕家庭的投资和保险计划 案例 今年52岁家住上海的张先生和妻子都尚未退休，两人每月的总收入在10000元左右，23岁的儿子虽然刚参加工作不久，每月的薪资也达到了5600元。他们家现在住的房子价值120多万元(父母的房子旧房拆迁补偿)，张先生投资的一套房产也将在今年交付使用，总共花了105万元，没有贷款，准备租出去。故此，一家三口已经有了300多万元的家庭总资产，没有房屋贷款，也没有其他家人需要供养。因为张先生偏好高风险高收益的投资方式，所以除了预留的小额储蓄外， 案例 张先生大胆地把积蓄都投入了股市和证券交易市场。家里大部分流动的资金都放在了股票市场里，目前市值有65万元。此外通过银行定投了为期3年的基金组合，已投入4.8万元，购买记帐式国债 5万元，据到期时间还有3年。近日，张先生的儿子已经开始调整投资结构，暂停了对股市的继续投入。因为目前股市比较稳定，所以没有刻意减仓。生活往往充满变数。不久前，张先生被告知身体内长有肿瘤，所以做了肿瘤切除手术，目前正在家中休养。 大病初愈，张先生才意识到了保险的重要性。考虑到儿子未来要购房置业，虽然张先生同儿子早有商议，只出首付，其余由儿子及其未来妻子自己承担。但自己近段时间不能工作，妻子不久也将退休，所以张先生希望在维持获利的条件下，尽可能稳健投资、分散风险。因为儿子已经成年，为了锻炼儿子，张先生将用于投资的那套房子交给儿子管理，且房租归儿子所有，儿子的所有收入不计入家庭投资，由其自己进行管理。另将股票证券等交予儿子打理，所有收益一同进行投资管理。 张先生的想法 每月收支状况(单位：元) 每月收入（税后） 每月支出 本人收入 6400 房屋贷款 0 配偶收入 4800 基本生活开销 3500 其他家人收入 儿子收入不计入 购物、娱乐等 700 其他收入 房租不计入 汽车油费 800 其他 0 合计 11200 合计 5000 每月结余 6200 年度性收支状况(单位：元) 收入（税后） 支出 年生活结余（加年终奖金） 114400 保险费 4000 股利、股息 每年不等，暂不计 旅游费 10000 其他 0 人情费用等 3000 合计 0 合计 17000 每年结余 97400 家庭资产负债状况(单位：万元) 家庭资产 家庭负债 现金及活存 3 房屋贷款(余额) 0 定期性存款 8 汽车贷款(余额) 0 基金 4.8 消费贷款(余额) 0 股票 65 信用卡未付款 0 债券 5 其它 0 房地产(自用) 120 房地产(投资) 105 资产总计 310.8 负债总计 0 净值 310.8 建议 资产配置及投资建议 家庭保险建议 壹 家庭资产状况分析 张先生家庭目前总资产为310万元，其中股票类金融资产为65万元，占21％左右，房产总值为225万元，占73%左右,，没有负债。家庭固定资产比例较大，金融资产则主要集中在股票和基金上，风险相对较大，缺少应急资金。 资产配置相关建议 鉴于张先生和夫人已经步入退休年龄并考虑到张先生大病初愈，家庭资产配置应在确保流动性的情况下，采取稳健策略。张先生家庭首先应预留一部分的应急资金，考虑到张先生就医的支出，建议应急资金准备得比普通家庭更充裕一些。此外，金融资产集中在股票投资，对中老年人而言风险过度集中，资产的涨跌更会对心理造成很大的负担，所以资产配置应以以保值、稳步升值为目标。建议将总计74.5万元的金融资产今后逐步按照40％固定收益投资、50％基金投资、10％股票投资的方式进行改善和配置。 贰 家庭状况和需求分析 对于普通中老年家庭来说，张先生的家庭经济条件很不错，两处房产无贷款，同时股市中还有65万元的资金。老俩口每月有10000元左右的稳定收入，儿子已经工作也有近6000元的月收入。 在保障方面，张先生一家三口除了儿子投过保险外，夫妻俩除了社保都没有任何其它保险。张先生当初不重视保险没有及时投保，到有疾病发生时才发现保障不足。家有独子，对于儿子的创业及未来的前途是张先生目前最担心的。但退休后的养老生活也是中年人普遍关心的问题，所以全方位的保障计划和安全稳定的投资组合是张先生夫妇解决上述问题较为合理的方法。 弎 像张先生夫妇这一年龄阶段正处于疾病发生概率趋于上升的时期。为此，建议张太太适当购买重大疾病及意外保险，同时可附加住院补偿和住院补贴。张先生因为刚动了肿瘤切除手术，因此再想投保重大疾病保险，保险公司基本上不会承保，但意外保险和住院补偿、补贴医疗保险还是可以申请的，保险公司会根据他的具体病史综合考量。 从几方面可以对张先生家庭保障作调整：