商业银行主要业务幻灯片.ppt

中国商业银行主要业务 课程介绍 第三章 银行主要业务 第一章　中央银行体系概况 第一节　负债业务 第一节　负债业务 备注：定期存款利率视期限长短而定，通常，期限越长，利率越高。提前支取，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。逾期支取利息以原存款本金为计息基数；提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期计息。 （3）定活两便储蓄存款 开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息。 （4）个人通知存款 5万元起存，开户时不约定存期，预先确定品种（一天、七天通知储蓄存款两个品种），支取时只要提前一定时间通知银行以约定支取日期及金额。 （5）教育储蓄存款 50元起存，本金合计最高限额为2万元，分次存入，到期一次支取本息，免利息税。针对小学四年级（含）以上学生。存期分为1、3、6年，利率分别按1、3、5年期整存整取利率。提前支取时必须全额支取。 （6）保证金存款 商业银行向居民个人收存一定比例人民币作为居民购汇的取得外汇的保证金，解决境内居民个人自费出国(境)留学需预交一定比例外汇保证金以获得签证的特殊需要。 （二）单位存款业务 单位存款又叫对公存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。 1.单位活期存款 基本账户、一般账户、临时账户、专用账户 2.单位定期存款 3.单位通知存款 4.单位协定存款 单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计息、对基本存款额度按活期存款利率计息。 5.保证金存款 (三)人民币同业存款 同业存款，也称同业存放，是指因支付清算和业务合作等的需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项。 同业存放——负债 存放同业——资产 （四）外币存款业务 （1）外汇储蓄存款 （2）单位外汇存款 二、借款业务 1、同业拆借 经中国人民银行批准进入全国银行间同业拆借市场（以下简称同业拆借市场）的金融机构之间，通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点，上海银行间同业拆放利率（Shibor）从2007年1月4日起正式运行，为我国金融市场提供了1年以内产品的定价基准 特点：期限短、金额大、风险低、手续简便 2 、债券回购 质押式回购、买断式回购 3、向中央银行的借款 4、金融债券 金融债券是商业银行在金融市场上发行的、按约定还本付息的有价证券。我国商业银行所发行的金融债券，均是在全国银行间债券市场上发行和交易的。 第二节 资产业务 一、贷款业务 1、贷款业务概述 是指经批准可以进行贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定利率和期限还本付息的货币资金。是银行最主要的资产和最主要的资金运用形式。 个人贷款和公司贷款 短期贷款和中长期贷款 信用贷款和担保贷款 正常 关注 次级 可疑 损失 2、个人贷款业务 （1）个人住房贷款 个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最高额抵押贷款、直客式个人住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款 （2）个人消费贷款 个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款 （3）个人经营贷款 （4）个人信用卡透支 3、公司贷款业务 （1）流动资金贷款 （2）固定资产贷款 （3）并购贷款 （4）房地产贷款 （5）银团贷款 （6）贸易融资 工具：信用证、押汇、保理、福费廷、票据贴现与转贴现 二、债券的投资业务 1、债券的投资目标 目标：主要是平衡流动性和盈利性，降低资产组合的风险，提高资本充足率。 2、投资对象 （1）国债 （2）地方政府债券 （3）中央银行债券 （4）金融债券 （5）资产支持证券 （6）企业债券和公司债券 3、债券的投资收益 （1）名义收益率（票面收益率） 名义收益率=票面利息/面值*100% （2）即期收益率 即期收益率=票面利息/购买价格*100% （3）持有期收益率 持有期收益率=（出售价格-购买价格+利息）*100% （4）到期收益率 4、债券投资的风险 三、现金资产业务 现金资产，是商业银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。主要包括库存现金（金库中的现钞和硬币）、存放中央银行款项（存款准备金）以及存放同业及其他金融机构款项 第三节 中间业务 中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或者代客户买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买