论第三方支付对我国支付体系创新.doc

论第三方支付对我国支付体系创新内容摘要：当前第三方支付在我国发展迅速，逐渐成为我国支付体系的生力军。本文从第三方支付工具具有的功能、新的支付服务组织提供的新服务以及新的支付渠道在支付系统方面的创新角度，全面分析第三方支付对我国支付体系的创新。本文认为第三方支付缓解了网络经济下交易支付需求上的时间失配难题，增强了交易保障，提高了社会整体运行效率。 关键词：第三方支付 支付体系 创新 近年来，随着电子商务的迅速发展和广泛应用，越来越多的付款人使用非银行的第三方机构提供的交易支持平台，向收款人进行资金转移。第三方支付把金融专用网络和社会公共网络连接起来，通过第三方灵活多样的接入方式为社会公众提供支付服务，极大地拓展了银行支付系统的使用空间，在为银行和用户提供便利的同时，丰富了我国的支付市场，推动了我国支付体系的创新和发展。 第三方支付对我国支付工具的创新 （一） 支付工具创新 支付工具是经济活动顺利实现的媒介，多数情况下是用货币作为表现形式。伴随经济的发展，支付工具越来越多，并向电子化方向发展。纵观近现代的支付工具种类，从具有实物载体的现金、支票、汇票、借记卡、信用卡，到基于软件的虚拟载体卡基支付工具，支付工具的种类越来越丰富，资金清算和结算也日益便捷。 第三方支付机构为响应网络经济时代支付业务和消费者的需求，推出的新的支付工具也日趋增加，如支付宝、财付通、快钱、安付通等。这些第三方支付工具在加快资金周转、提高资金使用效率方面更加灵活，为一般社会大众的居家服务提供有保障的支付工具载体，直接推动了我国支付工具向无形化、电子化、数字化方向发展。 （二）支付工具功能创新 伴随第三方支付机构在支付工具方面的创新，这些第三方支付工具的业务范围和功能也日趋丰富和完善。表1列举了我国常用的第三方支付机构的支付工具及其具备的支付功能。从表1可以看出，我国的第三方支付产业中不同的第三方支付机构提供的支付工具具备的功能很多，从日常支付到商务活动，可以满足不同的行业和人群的支付需求。第三方支付工具在支付功能方面的拓展和创新活跃了市场、繁荣了经济；是网络经济下零售支付系统功能的一个拓展和扩充；第三方支付的兴盛和发展，代表着在互联网和信息科学技术支持背景下支付体系发展的一种新趋势，是提高社会资金周转效率的一种必然，是我国支付体系发展过程中的一个有机构成部分。 第三方支付对我国支付服务组织和服务的创新 （一）安全保障创新 第三方支付服务组织在交易过程中为交易双方提供信用中介和信用担保服务，对参与交易的主体具有一定的信用约束和交易保障作用。 首先，由于交易双方在第三方支付机构上注册时，第三方支付机构通过银行、工商、税务等部门能够对其身份进行核实，确保交易双方资料的真实性和基本的信用保障；这样如果交易过程中有不履行约定的行为，第三方支付平台会介入并在一定程度上约束其行为，保障交易的正常进行。 其次，交易双方在交易过程中，消费者作为买方在第三方支付平台上选购商品并确认订单后，把货款付至第三方支付平台的账户付款，由第三方支付平台代为保管，等到买方收到商品确认无误时，第三方支付平台再将款项转给卖方。 再次，第三方支付机构对双方具有约束性，增强了保障机制。网上交易过程中，一般交易双方都有网上的在线交流和沟通，而第三方支付平台对双方的交易通过后台的服务器进行详细记录，防止交易完成之后双方失信的可能性，并为后续交易中可能出现的纠纷提供证据。 最后，第三方支付服务组织作为中介，拥有注册用户的基本资料，可以整合卖家与买家信用状况，实现信用信息共享，参与交易的任何一方失信，其违约成本是较高的，不仅对于下次的交易造成阻碍，还添加了不良的信用记录，受到监管机构的惩罚，这样的安全保障创新在条件成熟时，可以引入中国人民银行的征信系统，为我国的信用体系的建设打下基础。 除此之外，为了进一步增强消费者购买的信心，目前我国一些知名的、大的第三方支付机构还推行先行赔付机制。 （二）个性化服务创新 第三方支付机构的服务对象一端是消费者，一端是网商。这些支付机构拥有信息丰富的卖家数据库和买家数据库，根据服务对象的需求变化，第三方支付不仅可以为买家提供个性化的服务，还可以为卖家提供网络广告投放等个性化服务，甚至为第三方支付的合作伙伴——网上支付服务的商业银行提供量身定制的服务。 网上消费者是特殊的消费群体，随着互联网的普及和消费模式的网络化，我国新一代的消费者日渐成为网络交易和支付的消费主力，个性化的消费需求较为丰富。 面对多样化的客户需求和激烈的市场竞争，提供第三方支付服务的平台网商们不断突破创新，并把创新的成果转化为商业价值。可以为客户量身定制的商品和服务越来越多，并初步摸索出了行