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浅谈招商银行个人理财业务［摘 要］招商银行本着“做得更快更好”理念，在2002年开创了“金葵花”理财品牌，目前招商银行的个人理财业务在我国银行业处于领先位置。基于研究普益标准发布的2010年、2011年第2季度和第3季度报告，分析了招商银行理财产品的优劣势以期给我国理财的个人提供有价值的参考。 ［关键词］个人理财；招商银行；理财产品 ［中图分类号］F830.4 ［文献标识码］A ［文章编号］ 2095-3283（2012）03-0064-02 作者简介：高俊阳（1986-），女，中国人民大学MBA，研究方向：金融；马毅（1984-），女，东北林业大学国际贸易学硕士，现就职于交通银行黑龙江省分行。 一、招商银行个人理财业务现状 在理财市场上，招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品，最大程度地繁荣了我国金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择。 招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户（指在招商银行月日均总资产大于人民币5万元的客户）、金葵花卡贵宾客户（指在招商银行月日均总资产大于人民币50万元的客户）、金葵花卡钻石客户（指在招商银行月日均总资产大于人民币500万元的客户）和私人银行（指在招商银行月日均总资产大于人民币1000万元的客户）四大方面。截至2010年12月31日，招商银行金葵花客户数量达67.01万户，同比增长21.18%，金葵花客户存款总额为2906亿元，管理金葵花客户总资产余额达11717亿元，比上年末增加2273亿元，增幅24.07%，占全行管理零售客户总资产余额的67.29%，高价值客户实现较快增长。 二、招商银行个人理财产品综合分析 由于近年来我国理财市场发展较快，本文根据《普益标准2010年银行理财能力排名报告》《普益标准·银行理财能力排名报告（2011年第2季度）》《普益标准·银行理财能力排名报告（2011年第3季度）》，对招商银行个人理财产品进行优劣势分析评价。 招商银行在2010年度个人理财业务综合排名位列第二名，如表1所示。 招商银行在2011年度第2季度个人理财业务综合排名位列第1位，如表2所示。 招商银行在2011年度第3季度个人理财业务综合排名位列第1位，如表3所示。 综合这三期报告，招商银行的综合得分一直保持在我国银行个人理财业务市场前三甲的位置，说明招商银行个人理财业务综合实力处于我国银行个人理财业务市场的前列。 三、招商银行个人理财产品优势分析 （一）收益能力稳定 根据2010年年内到期并且公布了到期收益率的银行理财产品的统计分析，招商银行排名第6位。招商银行理财产品收益能力2011年第2季度位居排名榜首位，第3季度，位居第5位。总体来说，招商银行发行产品的能力较为稳定，到期的产品数量也较为居前，到期产品收益波动较小，这提升了招商银行收益能力的排名。 （二）理财服务的多样性突出 理财服务的多样性是考察理财产品品种的丰富与否的一个重要指标。招商银行在理财服务多样性指标上评分较高，排名一直保持在前5位。2011年第2季度，招商银行在该指标上排名名列榜首。招商银行是我国最早发行理财产品的一家商业银行，目前理财系列有焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列和海外寻宝系列。每个系列均有人民币、美元、英镑、欧元、澳元和港币等多种币种涉及。同时，招商银行个人理财的每个系列产品均有不同的投资风险和收益（风险和收益通常是成正比例关系）以及优势特点，可以满足不同客户的差别性需求。 （三）信息披露规范性强 1.发行信息披露规范性包括信息披露的及时性、准确性和完整性，该指标有利于鼓励银行及时、准确、完整地披露理财产品的相关信息，有助于提高投资者对于理财产品的了解与认知度，降低理财产品的销售错配风险。 2.运行信息披露规范性是指对考察期内银行的所有运行产品信息披露的完整性和及时性的评价，其有利于鼓励银行披露产品运行过程中的相关信息。 3.到期信息披露规范性是对考察期内银行到期产品的到期信息披露完整性和及时性的评价，其有利于鼓励银行及时准确完整地披露到期产品的相关信息。该指标在产品到期时进行评分，到期收益率是最基本的评价指标。 2010年招商银行发行产品信息披露规范性排名第2位，到期产品信息披露规范性排名第13位，运行产品信息披露规范性排名第1位。2011年第2季度以来，招商银行信息披露规范性排名始终保持在第1位，该行的发行产品信息、到期产品信息以及运行产品信息的披露力度明显强于其他银行，尤其是产品发行信息和运行信息的透明度均列首位。从招商银行一网通的主页上可以很容易找到各种理财产品以及相关