80后掌门人肖文杰：激战消费金融红海.docVIP

80后掌门人肖文杰：激战消费金融红海 　　提起乐信集团，可能有些人会觉得陌生。但说起分期乐，很多年轻人一定津津乐道。分期乐――年轻人信用消费平台，2013年成立于深圳，四年来，已经成为国内知名的消费金融平台。 　　2016年10月17日，分期乐正式宣布升级为乐信集团。从最初的校园分期品牌转型为年轻人消费金融品牌的分期乐、针对互联网理财人群的子品牌桔子理财，以及资产管理开放平台鼎盛资产，通过新的业务布局，乐信集团将成为集电商、信用评估、金融合作、资产管理于一体的互联网消费金融集团。 　　截至2016年年底，分期乐商城注册用户突破1200万，全年乐信集团总交易金额近300亿人民币。而这一年，互联网金融行业的监管与整改也逐步推进，行业发展在艰难中前行。 　　目前，消费金融领域在各个不同的渠道都存在着许多竞争参与者。P2P平台转型做消费金融，银行系开始扩展消费金融业务，这片市场似乎酣战激烈。那么，一出生就定位消费金融的乐信集团如何杀出这片红海呢？ 　　在接受《投资者报》记者专访时，乐信集团创始人兼CEO肖文杰表示，在红海的战场中打赢是一个重要的挑战。乐信集团的优势在于，一是有丰富的消费场景；二是这几年也在帮助用户积累信用；三是在未来如何分层分级的去抓住这些用户，乐信有一定的经验。“你要精准的评估每一个用户面临什么样的风险，如何定价覆盖他的风险。我们有风控上的优势，我们具备数据和风险的分析能力，可以很好地完成这部分工作。” 　　江西青年的创业之路 　　回顾创业之路，肖文杰的每一步都规划在先，这可能是他带领乐信集团发展到今日的基础所在。谋定而后动的性格，在肖文杰创业之前已经显露出来。 　　2004年某天，正在读大三的肖文杰，读到当天的头版头条《中国首富陈天桥带领盛大登陆纳斯达克》。作为《传奇》的忠实玩家，他惊讶于自己每天玩的游戏，居然造就了一位中国首富。“这是新经济和新商业的魔力。”当时，他意识到，新的经济――互联网经济将成为主流。而他，将来一定要做与之相关的工作。 　　因为当时的江西没有互联网企业，肖文杰只能去其他地方的网络公司实习，积累经验为未来就业做准备。因为江西离深圳很近，2005年他到了深圳，经历了多次社招筛选，最终进入了腾讯财付通。 　　2004年腾讯刚刚上市，在肖文杰看来，腾讯是当时最好的互联网公司，所以他就一直想加入腾讯。后来，他从基层员工一直做到产品总监。 　　“我是一个规划性很强的人，进腾讯之前给自己定的目标是工作五年必须出来创业。创业的决心一直没有变化。那个时候房和车都有了，积蓄也有一些，我觉得可以放手一搏，给自己一个机会。”肖文杰终于将信念付诸于行动。 　　实际上，在腾讯的最后一年时间里，肖文杰就在反复探索要做什么项目，至少有10个项目不断地思考，进行可行性论证。“根据我对商业的理解，和我的核心能力，到底有哪些机会可以尝试。我想过很多创新的模式，当分期乐项目的想法成型之后，我仔细做了整个模型，去线下做调研、统计、分析，证明这个模式的成功率最高，失败率最低。” 　　于是，2013年五一，肖文杰把所有筹备分期乐前期的准备工作都做完，就开始召集团队进入研发过程，当年10月，分期乐商城上线。 　　“学生们过完十一假期，我们正式开始推广，10月13日开始落地。初期目标只是要跑通商业模式，跑通推广模式，让它变得可复制。总共验证了两个月，第一个月，我们在10个学校里面做；第二个月，我们走出10所学校，走向整个广州市。2014年春节后，我们启动了5个城市，在这个过程中，A轮融资也同步进行。”肖文杰回忆起创业之初的流程，至今仍历历在目。 　　彼时，互联网金融的概念也很新鲜。为什么肖文杰就看重消费金融呢？他告诉《投资者报》记者，在他看来，跟国外发达国家相比，国内的消费金融可谓是刚刚起步。国内的共识是，拉动中国传统经济的马车里，出口和投资已显乏力，接下来更加稳定的增长要靠消费。未来中国的消费率提升10个百分点是绝对可以看得到的。消费金融因为能够有效刺激消费，成为国家鼓励的方向，迎来井喷的发展态势。 　　而从行业规模来说，互联网金融是一个万亿级的市场。全球最赚钱的公司不是苹果，是宇宙第一大行――工商银行，远远超过BAT。“但BAT的估值是什么样子的呢？腾讯一家比工商银行都要高，本身互联网是一个新的经济概念，投资人更容易给一个更高的估值。但如果我们看赚钱的能力和市场的机会，金融领域的规模是远超大家想象的。”肖文杰对于互联网金融的认识让他抢得先机，才有了今日的乐信集团。 　　分期乐商城的扩张升级 　　分期乐最早从校园起步，相继打造了3C数码、运动户外、洗护美妆、教育培训等多个消费金融?鼍啊? 　　起初，肖文杰以及分期乐不为大众所知，他内心还犯嘀咕，“一个好的商业模式怎么会没有竞争。”之后，校园分期业务的商