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被罚！银行风控短板突显 　　近年来，在银行坏账规模不断扩大的情况下，银行监管部门开出的罚单数量也在暴增，严重时甚至一家银行两个月内遭到约10次处罚，部分拟上市银行在IPO的窗口期也曾接获罚单。由于上市银行和拟上市银行均频频被曝“吃罚单”，市场对涉及罚单的信息披露事端也愈发重视起来。 　　商业银行在开展业务时，哪些行为可能被罚？这又暴露出背后隐藏的什么问题？ 　　今年以来罚单不断 　　新年伊始，银行业风波不断。《经济》记者通过查阅银监会官网了解到，今年年初以来，共计开出了122张罚单。其中首张罚单是银监会台州监管分局1月4日开具的，罚单内容指向某国有大行台州分行“贷款资金转定期存款用于办理存单质押贷款、贷款资金用于银行承兑汇票保证金”两项违规行为，该分行合计被罚款40万元。 　　而间隔最短的罚单是在2月8日，平安银行天津分行两支行因员工私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售的产品被处罚，共收到15张罚单。 　　截至目前，今年银监系统公布的最高额罚单砸向了某集团财务有限责任公司，该公司因“担保比例突破监管指标、办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务、办理无真实贸易背景的商业承兑汇票贴现业务”合计被罚款100万元。而银行接到的最高额罚单则是由银监会舟山监管分局开具的，罚款原因是浙江某银行舟山分行“违反集团客户授信管理规定产生风险、员工违规保管经客户签章但关键条款空白的保证函等重要资料、内部控制严重违反审慎经营规则”，该分行合计被罚款80万元。 　　回顾去年IPO的9家新银行中，逾半数在上市前后收到了银监局等监管部门的罚单，涉及行为包括：办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务以及为票据业务提供担保，违反人民币收付管理规定，以及投资理财广告没有对可能存在的风险以及风险责任承担做合理提示或者警示等违规行为。其中，上海银行杭州分行因办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务，贷款资金回流，为票据业务提供担保，被浙江银监局罚款200万元。 　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对《经济》记者表示：“银监机构之所以频频开出罚单，在一定程度上反映出银行在日常业务操作的规范性或风险控制方面存在不足和漏洞。”但无论处罚数额大小，违规罚单对于资产规模动辄千亿元乃至万亿元量级的银行来说，其地位都是难以撼动的。即便有风险，仍有那么多银行“前赴后继”地做着违法之事，且违法行为存在已久。这背后，也许更多的是利益驱动。 　　信贷风险已成陈年旧病 　　近年来，银监会多次表示，在促进银行业加大信贷支持力度的同时，高度关注银行信贷快速扩张中可能出现的管理弱化和不审慎等行为，但仍有银行频繁登上监管“黑名单”。 　　春节刚过，银监会连开的三张罚单，都指向商业银行信贷风险。其中，银监会舟山监管分局对三家银行因信贷管理不审慎形成风险等违规开出总计达205万元的罚单。分析其违规原因，都存在因信贷管理不审慎形成风险、操作风险管理严重违反审慎经营规则等问题。而在年初银行放贷高峰期，已有部分银行表示收到央行信贷额度调控通知，要求不同程度地收缩信贷投放规模。 　　“今年的信贷投放额度非常紧张，一月份基本都是放两三天款，然后停几天，管控额度不能放了。由于不良贷款方面的不乐观，总行给我们的新增规模非常小。”一家国有银行的相关人士对记者坦言。 　　的确，银行业目前已经处于不良贷款的上升期。从现象上看，是借款企业因经营出现问题而令银行陷入被动境地，但实际上违规操作是银行自己的错误行为，由此暴露出的问题则是在内控机制和风险管理方面存在漏洞。郭田勇告诉记者，银行应该永远把风险控制放在第一位，但有时受利益驱动，为了达到一定的业绩水平，就可能会扩大放贷规模，放松贷款审核。 　　但这并不是远期影响，需要关注的是，违规操作已经导致了不良贷款的形成。例如银监会绍兴监管分局曾在行政处罚决定中指出：“农业?y行绍兴分行主要违法违规事实为发放用途不真实贷款，贷前调查不尽职且新增贷款形成不良。” 　　“客户要贷款，中介拿返点，银行挣费用。”一位业内人士直言不讳地讲，不说配合得有多默契，至少大家心照不宣。目前来看，对于贷款业务风险，银行的把控能力还有待提高。在近一年以来银监会公示的处罚事由中，贷款业务已经成为焦点。 　　除了违规操作，也有很大一部分原因是尽职调查不力。例如贷后资金监测缺失，导致贷款被挪用，信贷资金流向股市、房市等也很常见。受罚银行中既不乏大型银行、股份制银行，也包括城商行、农商行等。 　　尽管监管部门对违规资金“输血”于楼市的查处力度不断加大，但仍有部分银行“顶风作案”，因而遭到行政处罚。日前，工商银行丽水分行因贷款违规接到银监会罚单。事实上，为了防范房地产市场价格过快上涨并抑制炒房，2016年10月以来，各地的房贷政策、审查标准不断趋严。但银行变相“输血”于楼市等暗箱