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大学生网贷非理性行为成因及对策分析 　　【摘要】本研究以华中地区为主的十余所高校为样本，对不同性别、年龄、专业的在校大学生展开广泛的调查研究。在大学生非理性消费行为的基础上，发现大学生选择网贷的目的、动机和背后的原因。根据本次调查我们得出的结论是，大学生消费观念不成熟与外界物质刺激引起超前消费需求显现，然而大学生风险意识薄弱且市场上网贷平台良莠不齐，以上这些因素容易促使大学生进行非理性的网贷行为。本文主要从大学生自身、家庭教育、学校、教育部门这四个角度提出相应对策，希望能有所参考。 　　【关键词】大学生；非理性网贷；原因探究 　　一、背景 　　根据《2015年中国大学生媒体使用习惯调查报告》的数据显示，目前我国约有3000万在校大学生。其中，过半的学生需要进行借贷来填补生活费的不足，潜在的消费信贷市场规模可达上千亿元。在曾经风靡一时的校园信用卡业务被叫停后，许多互联网消费金融公司、P2P网贷平台都想在这个市场占据一席之地。互联网金融是“互联网+”背景下应运而生的必然产物，自产生之初就具有顽强的生命力，校园贷只是其组成部分和表现形式之一。从2014年起，以大学生?橹饕?服务对象的多家网络借贷公司雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮投资。这些校园网贷产品的共同点是，只要是学生身份，就可以申请信用贷款，通过支付一定的手续费，进行先消费，后还款。 　　二、调查结果及分析 　　（一）调查结果概述 　　笔者分别于2016年5月和2017年1月先后在线上和线下对华中地区多所高校开展问卷调查。本次问卷共发放1100份，回收问卷1095份，有效问卷923份，有效回收率达到84.3%，符合统计要求。在被调查对象中，男生422人，占比45.72%，女生501人，占比54.28%，男女比例为1：1.19，使用网络借贷平台的262人，占比28.38%，没有使用过的人为561人，占比71.26%。 　　（二）对比分析 　　为了减小调查数据的误差，将所有参与调查的人分成两类人群，一类是具有非理性网贷行为的人，另一类是行为理性的同学，将这两类人群的特征进行对比，归纳出有非理性网贷行为人群的特质。在查阅网上各大机构发布的大学生网贷使用现状调查报告后，我们主要根据以下5类情形筛选出有非理性网贷行为的人：平均每月使用网贷数次，并且每次网贷数额超过100元的人；平均每月使用网贷一次，并且每次网贷数额超过500元的人；平均每学期使用网贷1-2次甚至更少，并且每次网贷数额超过1000元的人；使用网贷用来购买超出负担能力的商品的人；还款时选择向朋友借钱或者再次网贷的人。符合以上5种情形的共有56人，是具有非理性网贷行为的（以下简称“非理性”）；另一类行为理性的共867人（以下简称“理性”）。我们主要从大学生的基本信息和消费习惯两方面进行对比分析。 　　1.基本信息 　　性别比例上，在非理性网贷行为人群中，女生有19人，男生有37人，女生占比66%；在其他行为理性的同学中，女生有465人，男生402人，男女比例为1：1.16，接近1：1。年级分布上，“非理性”的人群绝大多数来源于大二和大三的学生，占所有学生的比重为82%，其中大二学生人数最多有36人，占比64%；“理性”人群中各年级比例分布与“非理性”较为相似，但大二、大三学生在非理性人群中占比66%，“非理性”人群中这一数值较大。 　　根据以上分析可以得出结论，女生更易进行为理性网贷行为。多数女生相较男生更喜欢购物，当欲望太多而又无法满足这些欲望时只有借助于网贷，女性天生比较感性，更容易产生不理智的行为。此外，处在大二大三年级的大学生进行非理性网贷行为的可能性较高。从一名大学生的角度来看，大一主要还在适应大学的生活，忙于社团活动等；大四时心态已经比较成熟，忙于为以后的“出路”做准备。而大二大三这一阶段处于大学时期比较“尴尬”的时期，对未来较为迷茫并且时间较为宽裕，这个时候很有可能抱着“试一试”的心态结果落入“网贷”的陷阱，因此学校方面应加强对这一年龄段学生的监督教育。 　　2消费习惯 　　从影响消费的因素来看，有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五种选项，分别记为5、4、3、2、1。“非理性”人群消费时会受广告宣传的程度得分为2.57分，而“理性”人群此项得分为2.43分。“非理性”人群对广告的接受度略高于“不理性”人群。从消费时考虑因素来看，“非理性”人群消费时看重价格的程度得分为4.22分（满分为6），而“理性”人群此项得分为3.89分，两类人群此题得分都高于平均分3，但“非理性”人群对价格更加敏感。此外，“非理性”人群对品牌看重程度为2.24分，高于“理性”人群，说明“非理性”人群消费时较为注重品牌。 　　根据以上分析得出结论，易受广告影响、价格敏感、虚荣心强的