美国个人信用制度及其对我国的借鉴_曹桂山.pdf

， 年第 期 )-.$ !# !# $ 海南金融 总第!% 期 ’()’) *()’)+, /01234 )5.!% 美国个人信用制度及其对我国的借鉴 曹桂山，钱 璟 （中央财经大学 金融学院，北京市 8%8） 摘 要：随着市场经济的发展，个人信用制度在国民经济中变得日益重要。国际上很多国家已经建立了比较完备 的个人信用制度，而我国尚处于起步阶段。本文将借鉴美国个人信用制度的先进经验，提出我国个人信用制度的建立 构想。 关键词：个人信用制度；登记制度；评估制度；风险管理制度 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： （ ） *%$.6%7 ’ 8$97$8 !# $9689: 美国是世界上信用交易额度最高，信用运行机制最 12?@ ABC01 ），公民申请工作、支取工资、租房、纳税、借 完善的国家之一。由于“先买后付，提前消费理念”的存 贷、还款等都要登记这个号码，这些都作为个人信用记 在，消费信贷几乎伴随美国人一生，良好的信用记录也 录。个人信用资料的调查及搜集工作由专门的征信机构 就成为一笔高价值的无形资产，成为美国人申请信用 （信用局）负责。个人信用资料被输入电脑系统，记入个人 卡、保险、住房贷款、汽车贷款、就业等基本的生活保障。 信用档案，这样，银行等金融机构可以通过互联网实现 美国人普遍具有良好的信用意识也归功于美国比较完 个人信用资料的共享。美国主要包括三类征信机构。第 善的个人信用制度。由征信机构负责收集整理个人信用 一类是 、 与 三大民营征信 ,D2E3F G13A; HA25A ,FI0123A 数据，应用信用分模型计算个人信用分，提供个人信用 机构。它们占北美绝大部分的个人征信市场份额，其主 报告，以相关法律规范个人信用资料的使用。本文将通 要产品有：记录消费者还款历史的信用报告；搜集整理 过对美国个人信用制度的分析，提出我国建立个人信用 的信贷记录；来自司法机关的公共记录；各类消费者的 制度的构想。 信用评分等。其中， 附属于英国大百货公司 ， ,D2E3F JK+ 一、美国的个人信用制度 该公司所提供的个人信用服务对象有银行、财务公司、 （一）个人信用登记机制 保险公司、制造商、零售商、公用事业公司及联邦政府机 美国的个人信用资料首先来源于自然人在贷款申 构等L 并通过专职业务代表进行专项调查方式进行相关 请表上反映的就业、居住、收入和婚姻等方面的相关信 业务操作； 主要是通过自身建立的信用事务 G13A; HA25A 息，其次来源于征信机构提供的该自然人以往的信用资 所及会员信用事务所建立全美个人信用信息网络，并负 料，包括债务偿还情况、信用卡透支情况、每次的贷款记 责维持网络的运行及协调各成员之间的关系； ,FI0123A 录等。美国个人信用登记具体运作情况是：每个公民一 作为美国个人信息的最大提供者