村镇银行的困境和建议.docx

村镇银行发展初期面临的政策困境及有关建 议 （2010-1-19 10:28:04）???? 作者:高向梅 李建武 张亚 成立村镇银行，对于缓解农村金融供给不足、扩大农村金融网络覆盖面起到了较好的推动作用。　　一、概况。　　2008年2月28日，江苏沭阳东吴村镇银行（以下简称“东吴村镇银行”）成立以来，在支持三农、防范风险、打造流程、树立品牌等方面不断探索，取得 丰硕成果。一是市场定位准确。以支持农村经济发展为己任，走独具特色的村镇银行发展之路。2008年12月实施增资扩股，注册资本增至0.50亿元，提高 最大单户贷款额度。2009年7月，扎下、马厂两家乡镇支行开业，初步形成跨乡镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强在县域金融中的竞争力。二是经 营机制灵活。审贷机制灵活，对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为5个工作日；定价机制灵活，贷款年利率水平比当地农村信用社——沭阳农村合作银行低1个百分点以上；创新产品灵活，针对沭阳县农村地区借款人普遍缺乏有效抵押物这一实际，发挥发起行——江苏东吴农村商业银行的经营理念和 传统优势，推出中小企业联保贷款等业务品种，深受客户欢迎。三是社会效应良好。成立以来，累计投放贷款4.55亿元。2009年末，各项存款余额3.21 亿元，各项贷款余额3.15亿元，存款、贷款在全县的市场份额分别达到2.2%和2.8%，成为一支迅速成长、不可忽视的新生金融力量。凭借高效率的运作 机制和简便快捷的服务，带动农村地区银行业适度竞争，使当地原有金融机构感到竞争压力，求变革新的内在动力明显加大。在沭阳县，村镇银行的网点设到哪里， 哪里的农村合作银行乡镇支行贷款利率就少上浮10%左右，当地农村经济成为村镇银行与农村合作银行竞争的直接受益者。　　二、面临的政策困境。　　目前，村镇银行在发展初期还面临着一些实际困难，亟需在政策层面上逐步解决。　　1、设定法定存款准备金率未充分考虑村镇银行所处发展阶段。中国人民银行、中国银监会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政 策的通知》（银发〔2008〕137号）规定，“村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行”。以沭阳县为例，当地农村信用社已经改制为农村合作银 行，目前执行的法定存款准备金率为11%，据此比照，东吴村镇银行法定存款准备率执行11%。这一规定虽然考虑了各地实际，但没有考虑到村镇银行所处发展 阶段与当地农村信用社不同。　　东吴村镇银行与其相比，在业务规模、资金实力、人员配备、网点覆盖等方面均有较大差距，加上未开办银行卡业务等因素，村镇银行存贷款业务拓展面临很多 实际困难，如吸储能力不强、结算渠道不畅、贷款产品不多、缺乏现代科技支持等。　　2、缺乏针对村镇银行支农再贷款的专项利率政策。2009年，中国人民银行下发《关于完善支农再贷款管理 支持春耕备耕 扩大“三农”信贷投放的通知》（银发〔2009〕38号）文件，东吴村镇银行以此为契机，获得支农再贷款0.3亿元，执行利率是比照人民银行对农村信用社 再贷款（目前1年期利率2.88%）。近年来，越来越多的农村信用社不再使用支农再贷款，资金紧张时更倾向系统内拆借，究其原因，固然很多，如系统内拆借 更便利、办理时间更短、资金规模限制更少，但央行支农再贷款利率偏高也是原因之一。　　3、最大单户贷款比例限制过于严格，且与村镇银行自身实际和金融发展实际不相符合。首先，村镇银行缺乏发展小额贷款业务所必须的人力和网点优势。《村 镇银行管理暂行规定》（银监发〔2007〕5号）规定，村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，对同一借款人的贷款 余额不得超过资本净额的5%。这一比例限制与农村商业银行（10%）、农村合作银行（20%）相比，过于严格。这也意味着，同样的贷款总量，如果农村合作 银行需要1名员工来管理，村镇银行就需要4名员工。但是，与农村合作银行、农村商业银行相比，员工数量、网点覆盖恰恰是村镇银行的“软肋”。因此，在实践 过程中，村镇银行由于人手少、网点少、产品单一，更倾向于发放大额贷款。以沭阳县为例，东吴村镇银行贷款的笔均金额为29.5万元，是当地农村合作银行 （5.2万元）的5.67倍。其次，村镇银行主发起行通常是全国性的大银行或来自发达地区，缺乏在农村发放和管理小额贷款的实践经验。如东吴村镇银行的发 起人是位于江苏苏州的江苏东吴农村商业银行，该行在支持农村工商业发展方面经验丰富。再次，农村合作银行事实上已经“垄断”了当地农村小额贷款，特别是农 户贷款市场。如2009年11月末，沭阳农村合作银行农户贷款余额32.02亿元，占该行贷款总量的77.5%，在全县该行的农户贷款覆盖面达 53.4%。如果村镇银行拘于小额贷款，特别是农户贷款这一阵地，会缺乏必要的发展