银行转型升级Bank40.docVIP

　如今，认知计算技术应用已开始从智能工厂向智能服务等各行各业渗透，成为点燃“工业4.0”和“银行4.0”革命的火种。其中“工业4.0”是一个将生产原料、智能工厂、物流配送、消费者全部编制在一起的大网，消费者只需用手机下单，网络就会自动将订单和个性化要求发送给智能工厂，由其采购原料、设计并生产，再通过网络配送直接交付给消费者。这可以省略销售和流通环节，整体生产成本将比过去下降40%，消费者通过“工业4.0”订购的商品比通过淘宝网购买还要便宜。“工业4.0”带来的新一轮去中介化将给工业品制造商和网络渠道销售商带来全面冲击，全面向个性化、智能化、实时化、综合化服务转型，产生与产业互联网和产业物联网无缝融合的“虚拟化企业”。 　　与生产和消费衍生存在的金融支付和财务管理需求也必将随着“工业4.0”的脚步接踵而来，产生了能与产业互联网和产业物联网无缝融合的“虚拟化银行”，进入“银行4.0”世代。在“银行4.0”世代，银行不是客户要去的地方，而是实现客户需求的场所，满足客户在任何时间和地点的个性化定制需要（如表1所示）。跨入“银行4.0”世代的银行就是能够提供个性化、综合化金融服务的“实时智能银行”（英文简称RTIB，Real-time Intelligent Bank），其所带来的超级客户体验将与“工业4.0”一样具有四个特点：个性化、智能化、实时化、综合化。 　　个性化 　　具备“银行4.0”能力的银行所提供的个性化服务体验广泛体现在产品、服务和渠道界面。个性化意味着银行在客户利用手机银行登录前和登录后，都能提供定制化的产品解决方案，意味着银行能为单一客户或特定客户群体适时定制金融服务解决方案。例如对于连锁零售商的收款服务，可以帮助连锁零售企业轻松实现现金清分、留店现金管理、现金记账和信息掌控。可提供现金循环、清点、兑换及存量预告等多种功能，其中现金清分功能可分为现金回收区和现金放置区两部分，收银员将所收现金放入机器后由机器自动对现金进行清分，大额的钞票进入现金回收区，小额钞票和硬币进入现金放置区，现金回收区的现金只进不出，而现金放置区的现金则可进可出，在便于收银员找零的同时有效地保证了现金安全；在现金处理机器上还可配备专门软件，日初通过输入密码对机器内现金进行清点，日终再次清点后根据日初、日终余额予以记账，且可提供按收银员等维度细分的销售金额信息；除了软硬件的支持外，银行还可基于现金处理机器为客户提供包括现金押运、账户管理、账户信息报告等在内的多项服务，大大提升产品的附加值。 　　这种连锁零售商的收款服务的设计，是可以邀请客户在银行云平台上进行开放式、互动式的产品原型设计、配置和可用性测试的。线上产品原型是可以虚拟观察、操作和体验的产品雏形。例如为连锁超市或连锁餐馆订制的“智能现金联机保管箱”，其功能类似于将银行网点搬到超市的收银台，收到的现钞自动清分并实时贷记商户账户，通过将点钞机和支票识别器与银行的数据系统连接，实现资金的自动入账。一些来自相关部门的银行产品创新专家，在云平台实验室模拟分析这个保管箱的现金处理和商户账户变动情况，并在线上与客户交互完善该产品的修改建议。这种个性化产品订制分三步完成： 　　第一步，这一新的想法首先来自这家银行的云平台上的产品创意平台（BANK STORE），通过云平台产品模拟区展示分析新产品逻辑原型。 　　第二步，在与内外部用户进行概念讨论拟合后，再设计出产品物理原型，更直观地检验产品的合理性、可行性以及是否符合用户要求。产品物理原型的设计包括应用系统和机具实物设计，大部分机具由供应商免费完成原型开发，对银行以低成本依托高科技开发新产品起到了重要作用。 　　第三步，在快餐连锁店试用银行的这个现钞处理小发明，客户财务主管将实时了解销售现金流入状况。一个叫做“鸡味美”的快餐连锁店签约成为某银行推出的店内现钞处理装置试用者（试验用小白鼠），这个装置使公司首席财务官（财务主管）和司库（出纳主任）实时了解销售商品的现钞收入。 　　这个装置的好处很明显，它还处于公众测试期，尚待命名也没有确定收费价格。它能接收、清点计数并保管现钞。当现钞还在店内时，资金就被贷记到零售商账户，商户也可以从这个公用电话亭式样的机器中提取现钞。 　　从公司资金管理角度，这项服务使商户的会计更精确，存款更快到帐，这意味着现钞能被更快地投资或再利用。鸡味美的司库珍妮·布里奇斯说：“一般情况下，周一销售的现钞收入周二才能到达当地银行，最早在周三，有时甚至等到周四，现钞收入才能记入公司账户”。银行全球产品管理部贝珊恩·约翰森认为这个产品很可能吸引餐馆、大型零售商和百货商场。 　　目前这个装置只在鸡味美1300家门店中的两家试用，预计另外两家公司在2015年1月开始在门店测试。珍妮女士拒绝透露这两个公司的名字，并说计划在2016年上半年全面推出