健康保险需求的产生原因-中国保险与风险管理研究中心.DOC

健康保险需求研究综述 朱铭来　尚颖 （单位：南开大学经济学院风险管理与保险学系） 健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。按照微观经济学的基本理念，所谓健康保险的需求是指在一定时期内购买者愿意并且有能力购买的健康保险产品的数量。换而言之，形成对健康保险市场上商品的需求必须满足两个方面的要求：一是购买者的购买意愿；二是购买者的实际购买能力，二者缺一不可。像其它产品一样，健康保险市场通过价格机制，存在供给与需求之间的相互制约。这就意味着人们不可能对保险产品产生无止境的需求。此外，健康保险产品的需求又具有其自身的特殊性：它是医疗服务的融资方式，是国民健康与医疗需求的派生需求（derived demand）；它具有极强的外部效应，往往被人们视作一种公共产品或准公共产品的消费；它还存在严重的信息问题，由于道德风险和逆向选择的存在，往往会扭曲其需求水平，破坏市场均衡等。因此，对健康保险需求的准确分析和预测，是健康保险市场科学发展的根本所在。 一、健康保险需求的经济学理论分析 （一）传统保险需求理论概述 对于人们为什么要购买健康保险，即购买健康保险的必要性问题，国外很多学者长期从事该领域的理论研究。传统的“保险需求论”模型是建立在预期效用理论基础之上的。该理论（Von Neumann and Morgenstern，1944；Friedman and Savage，1948）认为人们购买保险的欲望来自对财务风险的规避（或称回避）。即相对于风险发生的不确定性，人们普遍偏好确定性，愿意通过支出保险费这种确定性代价，而换取对未来不确定性损失发生的补偿的一种承诺（或称保证）。根据这种理论，只要消费者足够的厌恶财务风险，保险公司收取的保费即使不够完全公平（fair premium），除涵盖预期损失外还包含一定的附加费用（loading），保险依然能够销售出去。传统的“保险需求论”模型得到了经济学大师Kenneth Arrow的首肯。他在1963年的卫生经济学经典之作“Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care”明确指出了健康保险需求的一般原因在于风险规避特征。 通过图1我们可以概况出预期效用理论框架下健康保险的需求模式。图中的U代表是实际效用，Y是指个人收入。期望效用曲线的凹形显示了消费者对风险的回避性。假设个人的收入是40000美元，而疾病的费用是20000美元。假设在没有健康保险的情况下，线段AB显示了疾病不同的发生概率Pr（0～1）的个体期望效用值。点A和点B分别表示在不发生疾病的概率（Pr=0）和肯定发生疾病的概率（Pr=1）的两种极端情况。点C表示了疾病发生概率为0.2（Pr=0.2）的中间状态时，减去损失后的期望收入是36000美元和期望的效用值为86单位。对风险回避着而言，5000美元个人损失（D点）和人群平均4000美元的损失（C点）从效用水平讲是无差异的。因此期望效用模型表明，个人为回避风险可通过向保险方支付略高于平均损失的那部分费用，从而使个人福利得到改善。 图1 期望效用条件下的保险需求模型 图1中的模型揭示了健康保险的价格对健康保险需求量的影响。在正常情况下，如果购买保险的实际效用超过没有任何保险的期望效用，那么消费者愿意购买健康保险。在这个实例中，如果保险附加费在1000美元以下（反映在CD两点之间的距离），由于消费者的实际效用大于期望效用，那么消费者愿意购买健康保险。反之，如果保险费附加费在1000美元以上，消费者会因为健康保险的价格太昂贵而不愿购买健康保险。 在实证分析中，很多学者对健康保险需求的价格弹性做出了测算。对于个人投保，其价格弹性有-0.16（Holmer，1984）、-0.41Farley and Wilensky，1984）、-0.32Short and Taylor，1989）、－0.54（Manning ）、-0.33Liu and Christianson，1998）。在团体投保中，由于雇主提供的各种员工福利计划保障水平和内容都大大优于同类个人保险产品，导致其成本更加昂贵，因此团体健康保险的需求对价格则比较敏感（Dowd and Feldman1994/1995；RoyaltySolomon，1999；Strombom et. al.，2002）。 很显然，健康保险的价格随着边际收入税率和免税比例越高而越低。 （二）健康保险需求与道德风险 自保险制度产生以来，道德风险始终像阴影一样伴随左右，特别是对于健康保险，其问题则更加明显和突出。Pauly（1968，1969）最早系统分析了健康保险的需求与道德风险，认为健康保险会诱发道德风险，从而导致资源配置的无效率。他的