中小银行走向差异化以维持生存.doc

中小银行走向差异化以维持生存找准自身位置，充分认识自身的优势和劣势 中小银行发展转型都是伴随着经济发展水平的提高而不断进行的，且普遍经历了由“同质化——初步差异化——高度差异化”转型路径。从中小银行发展转型与国民经济发展水平的关系来看，人均GDP3000美元以下的阶段，银行业基本上是高度同质化竞争阶段，以存贷业务为主；人均GDP达到3000～30000美元的阶段后，居民的金融产品需求伴随其财富水平的提高而不断提高，金融产品持续创新，金融“脱媒”现象开始加剧，银行业竞争不断加剧，中小银行开始逐渐走向差异化以维持生存；当人均GDP达到30000美元以上时，银行走向高度差异化（专业化、特色化）竞争阶段。这是李银珍（广西经济管理干部学院）和曾建中（北京大学经济学院博士后）共同提交的观点。 他俩研究了美国、德国、日本等发达国家的金融体系演变特点，指出，虽然各国的金融体制各不相同，但随着社会经济水平的发展，各国金融管制政策均经历了从早期的严格管制到放松管制，再到逐步实施金融自由化的过程。在这一过程中，出现了大量金融创新产品，利率市场化不断发展。这说明了一国的金融体制与本国的经济发展水平密切相关，也体现了中小银行发展转型的背景具有相似性。 中小银行发展转型的一般规律 从美国中小银行发展转型历程看，随着经济社会的发展和银行监管政策的改变，中小银行经历了多次发展转型以适应经济和监管政策的变化。早期的中小银行主要从事存贷款业务，与大型银行并无太大区别；随着金融创新和跨区域经营的放开，银行之间的竞争越来越激烈，部分中小银行慢慢与大银行开展错位竞争，注重差异化的经营特色，形成了比较优势，赢得了生存和发展空间。随着1994年美国《跨州银行法》的实施，不同的中小银行出现了分化，一部分中小银行通过兼并重组或跨州经营，向区域性银行发展，而一部分中小银行坚持社区银行的定位，从为社区客户提供个性化服务形成了自身的经营特色。1999年《现代金融服务法》实施，美国银行业从分业经营向混业经营发展，随着竞争的加剧，美国中小银行的发展模式逐渐向专业化、特色化转型。 从德国中小银行的发展转型历程看，由于德国形成了分别代表商业银行、储蓄银行、合作银行的利益集团，为中小银行提供清算服务和存款保险服务。因此，其银行系统保持了一定的稳定性。1967年以前，德国银行竞争不充分，中小银行同质化严重。1967年以后，随着银行竞争加剧，中小银行竞争激烈，德国中小银行在坚持自身定位的同时，不得不通过个性化、专业化与大型银行开展错位竞争，逐步走向差异化发展道路。1970年以后，中小银行在中小企业综合化服务、专业化融资和特色化理财服务方面积极探索专业化发展道路，显现了中小银行独特的竞争力。 从日本中小银行的发展历程看。由于地方性银行不能跨区域经营，因此，日本地方银行主要立足于服务地方中小企业和本地居民，并运用“关系银行”策略来发展业务。从存贷款来看，地方性银行主要吸收储蓄性存款和向地方中小企业发放短期贷款。个人存款大约占其所有存款的70%，贷款对象主要是中小企业，其绝大部分贷款客户( 80%以上)是当地中小型公司和客户。随着日本经济环境和竞争环境的变化，日本地方银行调整经营策略，积极从传统业务向特色业务、综合业务转型，为地域中小企业提供差异化、特色化服务，2002年4月日本取消存款全额保护政策以后，地方性银行加大创新力度，积极向非银行新兴业务转型。 通过对美国、德国、日本中小银行的发展历程和发展模式转型的分析，我们得出以下规律：虽然一个国家中小银行的发展模式受到本国银行体系、经济发展状况、监管环境、竞争环境等多方面因素的影响，但总体而言，主要是与经济发展水平密切相关。经济的发展会带来银行业的监管政策和竞争程度的变化，中小银行的发展模式也必然随之进行转型，以适应经济发展带来的变化。从美国、德国、日本等国的发展历程来看，各国在经济环境、政治制度、竞争环境等方面存在诸多差异，其中小银行发展转型模式也各具特点，如美国的自由竞争模式、德国的合作发展模式以及日本的主银行模式。尽管各国中小银行的发展模式、历程各不相同，但可以发现，中小银行发展转型都是伴随着经济发展水平的提高而不断进行的，且普遍经历了由“同质化——初步差异化——高度差异化”转型路径。从中小银行发展转型与国民经济发展水平的关系来看，人均GDP3000美元以下的阶段，银行业基本上是高度同质化竞争阶段，以存贷业务为主；人均GDP达到3000～30000美元的阶段后，居民的金融产品需求伴随其财富水平的提高而不断提高，金融产品持续创新，金融“脱媒”现象开始加剧，银行业竞争不断加剧，中小银行开始逐渐走向差异化以维持生存；当人均GDP达到30000美元以上时，银行走向高度差异化（专业化、特色化）竞争阶段。 对中国城商行发展转型