商业银行执行客户身份识别的难点及对策_经济论文道.doc

摘要客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一是金融机构反洗钱活动的第一道关口但在实际操作过程中还存在很多困难和问题本文旨在分析这些困难和问题指出问题产生的原因及历史根源从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。 　　关键词银行客户身份识别反洗钱 　　作者简介刘丽丽1980女北京人华夏银行会计师、经济师。 　　中图分类号F832.2 　　文献标识码A 　　文章编号16723309201004004203 　　 　　客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求客户身份识别制度也称了解你的客户know yourcustomersKYC或客户尽职调查CHS-tomerdue dilizenceCDD是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件确认客户的真实身份同时了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。 　　国际社会和世界各国的反洗钱实践说明客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。1988年12月巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了客户身份识别原则、1997年9月在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了客户身份识别原则的内涵确立了了解你的客户原则。1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述列出了一系列的基本和附加标准。巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。美国在《1970年银行必威体育官网网址法》中明确了客户身份识别的要求在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。任何人到银行机构开设账户必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话号码、职业、配偶等详细的个人资料。任何法人实体到银行机构开设账户都要提供企业登记证明、报税号码、地址、电话、业务范围、开业历史和主要负责人等资料。银行还可以利用身份证手册、电话簿、支票查询系统等社会资源进一步核实客户身份。 　　我国自2000年由国务院发布《个人存款账户实名制规定》要求个人客户开户时出具有效身份证件。2003年中国人民银行公布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》2003年4月25日公布了《人民币银行结算账户管理办法》这些监管规章进一步完善了我国商业银行反洗钱的法律框架其中很多条款规定体现了KYC的原则。2006年我国出台《中华人民共和国反洗钱法》重新制定的《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》取代了2003年的规章。2007年中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》明确了商业银行客户身份识别的具体要求。 　　 　　一、商业银行执行客户身份识别的难点 　　 　　一客户身份证件真假难辨 　　商业银行在办理个人开户业务或其他需出示身份证件的业务时允许客户出示多种身份证件包括身份证、户口本、军官证、武警证、护照、港澳台通行证等柜台业务人员不能够掌握全部证件的真似辨别方法。只有对居民身份证的识别技术和手段较为成熟可以通过人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统或居民身份证鉴别仪等方式加以核实。但人民银行于2007年推出的联网核查公民身份信息系统由于种种原因易产生问题主要包括部分人的信息未录入到信息库信息不匹配具体情况比如无照片、照片不是必威体育精装版的部分返回的客户身份证照片信息是十几年前的照片性别有误姓名与身份证件号码不符姓名与身份证号码相符但与照片不符等等。 　　 　　二自然人客户身份的持续识别障碍 　　《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条规定在与客户的业务关系存续期间金融机构应当采取持续的客户身份识别措施关注客户及其日常经营活动、金融交易情况及时提示客户更新资料信息。客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的金融机构应中止为客户办理业务。但在实际业务中客户身份持续识别存在很多困难 　　1、自然人的客户身份持续识别渠道和方式十分缺乏。自然人客户群庞大银行一般只关注姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息而日常变更可能性大、与反洗钱关系较大的职业、国籍、住所地或者工作单位地址、联系方式等信息银行缺乏主动的持续了解和识别渠道难以有效开展持续识别基本依赖于自然人客户主动申请变更及客户主动自觉性对不主