三农信贷担保方式研究 中国地质大学.doc

“三农”信贷担保方式研究 中国地质大学 农村金融的发展问题一直是国内外经济理论界和实务界非常关注的热点问题。农业是国民经济的命脉。然而农业作为弱势产业，相对于其他产业而言，对资本的吸引具有明显的低水平特征，致使近几年对农业的金融支持不足。纵观中国目前的农村信贷担保机制，法律体系不系统、不健全，有效信贷担保物缺失，农村信用环境薄弱，风险补偿机制不到位的问题日趋严重，种种因素都直接或间接的导致了金融企业的有效信贷服务距离农村、农民、农企越来越远。 “三农”信贷担保方式以及利弊影响到农村创业者的实际利益，对这个问题进行深入分析并提出针对性地创新措施和政策建议，具有一定的理论价值和实践意义。 1 “三农”担保方式概况 1.1农村信贷主要融资渠道 目前，我国农村的主要融资渠道有五个方面：一是政策性银行信贷（如农业发展银行提供的对农村粮棉油收购、加工企业的信贷业务）；二是商业银行信贷（如农村商业银行、中国农业银行、村镇银行等的信贷业务）；三是农村信用社贷款；四是民间高利借贷；五是民间亲情借贷。 农业发展银行属于国家政策型金融机构，主要从事国家大的农业项目建设，不能直接估计基层农民金融需求，农业发展银行业务单一，对于农村金融有着明显的政策性缺陷，一是对农副产品收购资金的封闭管理，由于在乡镇无分支机构监督，资金流失的情况时有发生；二是农业发展银行仅承担粮、棉、油收储贷款业务，事实上成了粮食部门的总管，根本不与农民发生信贷业务关系;三是农发行作为政策性银行，原规定其对农业提供基本建设和开发性贷款，但受多种因素影响而无力顾及，致使农业政策性金融有名无实。 农业银行虽然是对“三农”信贷的主要依靠力量，但其工作主要放在筹措 资金保证支付和清算票据上，难以保证足够力量支持农业及农业产业化龙头企 业，对农户个人创业、消费等信贷更是力不从心。同时，农业银行在明确经营 向商业化方向转变的情况下，农业银行分支机构向城市收缩，设在乡镇的分支 机构被大量撤并。 农村信用社历史负担严重，力不从心。我国农村信用社从成立到发展，始 终缺乏农民参与的制度基础，一直是由国家推动前进的。这一先天不足，使其难以体现出合作金融自愿、互助和民主管理的原则和特点。管理体制和管理方式不完善，使合作金融内部的民主管理制度未能得到根本落实；再加上经营环境不佳，地方干预严重；以及在与农业银行行社“脱钩”时被动承担了大量呆账，造成我国农村信用社历史包袱比较沉重。 　　邮政储蓄作为营业网点最为密集的金融机构，在广大农村地区开展储蓄和汇款业务，但由于只存不贷，农村农户的存款通过该机构源源不断流向城市地区。 何广文等(2002)针对全国6个省区的18个乡镇信用社、6个县级联社、4个农业银行基层办事处和57户农户的调查发现，农村金融机构发放贷款中普遍要求借款人提供信用担保。从贷款额度看，各种形式的担保贷款占贷款总额的72%，而信用贷款仅占28%，主要担保贷款形式为抵押担保贷款、质押担保贷款和保证担保贷款，其比例分别为18.2%、12.6%和40.2%。从对不同地域进行的个案调查来看，也具有类似的特征，对西部重庆市一个典型调查表明，农村信用社农户贷款总额中，担保贷款占74%；而对东部江苏省张家港的调查则表明，地处经济较发达农村的信用社工商业贷款占比较高，其信用贷款占比例则更低，仅有2.41%；绝大多数是担保贷款。可见，各种形式的担保贷款是当前中国农村信贷市场金融交易的主要方式。考察农村金融机构采用的几种主要担保形式，可以发现，尽管目前农村信贷融资所采取的抵押、质押和保证等几种担保方式在实际操作中存在着差异，但作为一种依存于实际经济行为的货币金融活动，农村信贷融资的担保行为与农业及农村经济环境之间存在互为条件、互成因果的关系。 　　　正规金融融资和非正规金融融资约各占一半。其中正规金融机构对农村融资需求的满足主要通过以担保形式提供贷款为主。 1.2农村信贷担保方式 农村信贷投放实践过程中，针对农村信贷担保的主要法律、法规为《担保法》、 《物权法》、《贷款通则》等。与农村信贷担保相关的法律条款还包括《土地管理法》、农村土地承包法》等中的有关条款。 根据上述法律规定，目前我国农村信贷担保方式主要为：保证担保、抵押担保和质押担保等形式。保证、抵押及质押的概念在此不作赘述。根据法律对这几项信贷担保方式内涵、外延的规定，我们可以对我国目前农村信贷担保作一初步分类：传统的农村信贷担保方式：主要有保证担保、抵押、质押等。从属于保证担保的主要有“联保贷款”、“小额信用担保”等。从属于抵押担保的主要有农村不动产抵押，如“集体建设用地使用权抵押”、“农村房屋抵押”；动产抵押，如“农机具、设备、原材料的抵押”等。从属于质押担保的有动产质押和权利质押，如“仓单、存单质押