第3章：支付工具与支付方式.ppt

3.3.1.电子货币概述 2．电子货币的运作形态 电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。 3.3 　电子货币与电子钱包 1.电子货币概述 2．电子货币的运作形态 电子货币的基本运作形态： 步骤①，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。 电子货币的基本运作形态 1.电子货币概述 2．电子货币的运作形态 电子货币的基本运作形态： 步骤②，流通。电子货币的使用者X接收来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。 电子货币的基本运作形态 3.3 　电子货币与电子钱包 1.电子货币概述 2．电子货币的运作形态 电子货币的基本运作形态： 步骤③，回收。Y把收到的相应电子货币数据传给A，要求兑换支付。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。 3.3 　电子货币与电子钱包 1.电子货币概述 2．电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态： 有中介介入的电子货币运作形态 步骤①，A根据a银行的请求，进行现金或存款交换，发行电子货币 3.3 　电子货币与电子钱包 电子货币概述 2．电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态： 有中介介入的电子货币运作形态 步骤②，X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信 3.3 　电子货币与电子钱包 电子货币概述 2．电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态： 有中介介入的电子货币运作形态 步骤③，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y 3.3 　电子货币与电子钱包 电子货币概述 2．电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态： 有中介介入的电子货币运作形态 3.3 　电子货币与电子钱包 步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户) 一、 电子货币 电子货币概述 2．电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态： 有中介介入的电子货币运作形态 步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)，并从相应的a银行存款帐户扣除 3.3.1.电子货币概述 3．电子货币的特征 电子货币除了具备上面所述的两种运作形态特征外，不同类型的电子货币还有以下一些特征： 1.形式方面的特征：电子符号或电子指令 2.技术方面的特征：电子化方法和安全策略 3.结算方式的特征：预付型、即付型、后付型 4.流通规律的特征：允许一次或多次换手 5.电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化 3.3 　电子货币与电子钱包 3.3.1.电子货币概述 4．电子货币在网络支付结算中的优势 1.快捷方便 2.处理简单 3.安全性 4.汇总统计容易，方便财务管理 3.3 　电子货币与电子钱包 3.3.2.电子货币的分类 1.按电子货币的支付方式分类 1）“储值卡型”电子货币：校园卡、公交卡等 2）“信用卡应用型” 电子货币：贷记卡或准贷记卡 3）“存款利用型”电子货币：电子钱包、借记卡 4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金） 3.3 　电子货币与电子钱包 3.3.2.电子货币的分类 2.按电子货币的流通形态分类 1）开环型电子货币 货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手，如Mondex电子零钱。 2）闭环型电子货币 用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体——顾客——商店——发行主体”，如IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等。 3.3 　电子货币与电子钱包 3.3.3.电子货币发展中的一些问题 1.安全性问题 1）安全性：保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全 2）真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的 3）匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的 4）可分性：电子货币可以灵活分零使用 解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术