第6章 商业银行20140429.ppt

第6章 商业银行 * 主要内容 商业银行的起源与发展 商业银行的性质与职能 商业银行的组织形式 商业银行业务 商业银行经营管理 商业银行的金融创新 商业银行的起源与发展 商业银行追溯到公元前的古巴比伦时期 起源于意大利 （意大利文Banca指长凳，演化为今天的Bank） 1694，第一家股份制商业银行：英格兰银行 1897，中国第一家商业银行：中国通商银行 南北朝的寺庙典当行，唐朝的“飞钱”，宋代“交子”，明清当铺 英国式融通短期资金的传统银行 德国式综合银行传统 商业银行的性质及职能 商业银行的性质及职能 商业银行的职能 1、信用中介职能 2、支付中介职能 3、信用创造职能 4、金融服务职能 5、调节经济职能 商业银行的职能 1、信用中介 信用中介职能是指商业银行通过吸收存款、同业拆借、发行债券等负债业务，把社会上的各种闲置资金集中起来，再通过资产业务，把这些资金投入到需要资金的社会经济各部门。在这个过程中，商业银行充当资金盈余者和资金短缺者之间的中介，实现资金的融通。信用中介是商业银行基本的职能之一。 商业银行的职能 2、支付中介职能 支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币的结算、收付和汇兑。 支付中介是商业银行的传统职能，它大大减少了现金的使用，节约了现金的制造、保管、运输等流通费用，提高了结算效率，加速了货币资本的周转，从而促进了社会的扩大再生产。 商业银行的职能 商业银行的职能 4、金融服务 金融服务职能也是在商业银行支付中介职能和信用中介职能的基础上产生的。商业银行凭借其在社会经济中的特殊地位，通过在支付中介和信用中介过程中获得的大量信息，利用自身技术优势、良好的信誉和雄厚的资金力量，能为客户提供汇兑、信托、承兑、代收咨询和租赁等各种服务 通过金融服务，商业银行可以不断开拓和巩固发展与客户的关系，并收取数量可观的服务费。不断开拓和创新的金融服务业也进一步促进了商业银行传统的资产负债业务的扩大，并与之结合，通过新技术的运用，开拓新的服务领域。 商业银行的性质及职能 商业银行的职能 1、信用中介职能 2、支付中介职能 3、信用创造职能 4、金融服务职能 5、调节经济职能 如何理解商业银行的经济调节职能？ 商业银行业务 一、负债业务 二、资产业务 三、表外业务（中间业务） 商业银行业务 一、负债业务 负债业务是指商业银行吸收资金的业务。 商业银行资金的来源有两个方面，即商业银行的自有资金和吸收的外来资金。自有资金即银行的所有者权益部分，包括银行成立时所募集的股本和资本公积、未分配利润；外来资金包括吸收的存款、同业间拆借、向中央银行贷款以及发行债券筹集资金等。 一、负债业务：资金的来源 1.吸收的存款 吸收存款是商业银行的传统业务，是其重要的资金来源。我们可以将存款分为活期存款、定期存款和储蓄存款三大类 活期存款、定期存款、储蓄存款 消费信贷的作用 据专家估算，目前投资每增加1%，可拉动经济增长0.22个百分点。出口增长1%，能够推动经济增长0.1个百分点，而居民消费每提高1%，则可以拉动0.87个百分点，因此，从长远的角度看，扩大消费比增加投资和刺激出口对经济发展具有更为重要的意义。 以往的做法是：当出口吃紧而国内老百姓又不肯自愿花钱消费时，政府只好通过发行公债把银行储蓄借过来，代替老百姓花费。于是，过去几年中政府只好增发国债，然后将借来的钱大量投入高速公路、桥梁和其他基建项目以及学校建设等。 2008 最近5680亿美元的财政刺激方案，将用于扩建铁路、地铁建设、为穷人建造低预算的住房、灌溉系统、农村社会保障和卫生保健，这些将在未来几年中为增长添加几个百分点。随着货币政策和一些对投资的行政控制以及对本地开支的放宽，经济放缓应该是短暂的。 但是，并不是关于中国经济的情况都是好消息，因为低消费仍然是一个很大的弱点。2007年，家庭消费仅占国内生产总值的34％，而总消费量不到国内生产总值的50％。但是，这个弱点是体制上的，在短期内不会轻易改变。 一、负债业务 2.短期借款 （1）同业拆借 同业拆借是指商业银行为解决临时性的资金短缺及满足流动性需求，而进行的商业银行间的短期资金融通。 （2）向中央银行借款 商业银行向央行借款主要是用来缓解暂时性的资金短缺，而并非用于盈利，其借款方式主要有再贴现和再贷款两种。 （3）回购协议；（4）大面额存单 一、负债业务 3.长期借款：发行金融债券 商业银行可以通过发行债券满足长期资金需求 金融债券信用等级较高，投资风险较小，并且收益率高于同期存款利率，具有一定流动性。 不用缴纳法定存款准备金。 债券利率成为体现发债银行风险状况的指示器。 透视非法吸储现象 多项 属于商业银行主动型负债的有（ ） A.活期存款 B.定期存款 C.大额可转让存单 D.金融债