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银 行 导 论 安庆师范学院 杨国才 2012年4月 一、金融与金融机构体系 二、中央银行 三、商业银行 一、金融与金融机构体系 （一）金融及其功能 1、金融的定义 融通资金、使资金融洽通达，即指在经济生活中，银行、证券或保险业者从市场主体（例如：储户、证券投资者或者保险者等）募集资金，并借贷给其它市场主体的经济活动。 从广义上说，政府、个人、组织等市场主体通过募集、配置和使用资金而产生的所有资本流动都可称之为金融。因此，不仅是金融业者，有关政府的财政，行业企业的行为、以及个人的理财都是金融的一部分。 2、金融的构成要素 （1）金融对象：货币（资金）。 （2）金融方式：直接融资（无中介机构介入）和间接融资（通过中介结构的媒介作用来实现的金融）。 （3）金融机构：银行和非银行金融机构。 （4）金融场所，即金融市场，包括资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、衍生性金融工具市场等等。 （5）制度和调控机制：对金融活动进行监督和调控等。 3、金融的功能 金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换。 融通资金 配置资源 创造信用 分散和转移风险 市场经济条件下的制胜之道： 个人——投资理财 企业——资本运作 国家——金融创新 金融创新对美国经济的贡献 美国金融体系对美国经济跨世纪的增长所做出的杰出贡献，往往被大家所忽视。美国金融体系最大的特点和以往相比较，不仅可以通过它的开放在全球配置金融资源为它所用，加上美元的国际化，可以吸纳全球的资源。此外，通过这种开放的金融市场，也可以把风险分散到全球。所以，美国金融体系除了有强大的资源配置功能以外，还有非常强大的风险分散的功能，从而成就美国百年的梦想。 （二）金融机构体系 金融机构一般是指经营货币与信用业务，从事各种金融活动的组织机构。一般划分为银行机构和非银行金融机构两大类。 1、银行机构 （1）中央银行 由政府组建的机构，负责控制国家货币供给、信贷条件，监管金融体系，是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。 （2）商业银行 ：以获取利润为目标，以经营金融资产和负债为主要内容的综合性、多功能的金融企业。 （3）专业银行 投资银行：专门经营长期投资业务的银行。 储蓄银行：专门吸收居民储蓄存款，并以此为资金来源为居民个人提供金融服务的银行。 抵押银行：专门经营以土地、房屋及其它不动产为抵押的长期贷款的专业银行。 开发银行：专门为满足经济建设长期投资需要而设立的专业银行。有些国家把开发银行划为政策性银行的范围。 政策性银行：政府创办的以扶持特定的经济部门或促进特定地区经济发展为主要任务、在特定的行业领域从事金融活动的专业银行。 2、非银行金融机构 保险公司：专门经营各种保险业务的非银行金融机构。 投资信托公司：通过发行股票和债券的方式筹集资金，并将获得的资金投资于其它公司的股票和债券的非银行金融机构。 养老或退休基金会：是一种向参加养老计划者以年金形式提供养老金的非银行金融机构，其资金来源主要是雇主或雇员交纳的退休基金及其投资收益。 租赁公司：通过购买大型设备再将该设备以经营租赁或融资租赁等形式出租给需要使用设备的企业的一种金融中介机构。 信用合作社：是一种互助合作性金融组织，在发达的市场经济国家普遍存在。信用合作社分为农民信用合作社和城市手工业者信用合作社。 此外，非银行金融机构还包括财务公司(金融公司)、资产管理公司、消费信贷机构及邮政储蓄机构等。 中国农村信用社 在本来意义上，农村信用社是指经中国人民银行批准，由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，属于集体所有性质。 经过近60年的发展，中国农村信用社体系已经发展成为中国金融市场上一支重要的力量。但是以“实行一人一票制的民主管理；对所有人平等开放；不以盈利为目的；不负债经营以保护会员利益”等等这些合作金融制度的基本原则，遭到了完全背离。可以说，农村信用合作社多以合作金融之名行商业银行之实。所以，农民从来不认为农信社是一种农民的互助性合作金融组织 针对农村信用合作社背离合作金融性质的现实，中国在过去30年来一直在对此进行改革。但到底应该如何改革，业界一直争论不断。争论主要集中体现在两个方面。一种观点认为，由于农村信用合作社一直背离合作制的原则，所以农村金融改革和发展的重点应该是严格按照合作制原则进行规范；另一种改革观点则刚好与此相反，认为合作制原则在中国农村金融领域根本行不通，农村信用合作社改革的重点应是改制为股份制商业银行。 二、中央银行 （一）中央银行的产生和发展 1、中央银行产生的经济背景和客观要求 （1）时间 中央银行产生于17世纪后半期，形成于19世纪初。 （2）经济背景 商品经济的迅速发展； 资本主义经济危机的频繁出现