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第四章 商业银行 本章教学内容： 一、现代银行制度的产生和发展 二、商业银行的地位和组织形式 三、商业银行的业务 四、商业银行的管理理论 五、商业银行的业务创新与发展方向 六、商业银行的危机与监管 七、商业银行的信用创造与收缩 第一节 现代银行制度的产生和发展 本节内容： 一、现代银行业的产生 二、金融机构体系结构 一、现代银行业的产生 金融机构的产生首先是从银行开始的，主要是商业银行，其他银行和金融机构都是在商业银行的基础上发展起来的，或者说，最早出现的金融机构就是以盈利为目的从事货币和信贷业务的商业银行。 （一）中世纪银行业的萌芽 银行业产生于铸币兑换业 早期的货币兑换商通过从事金属货币的鉴定和兑换、货币的保管和汇兑业务，手中聚集了大量的货币，导致贷款业务自然产生。 最早的近代银行：1580年的威尼斯银行 然而，近代银行经营的高利息和以政府为主要对象的贷款业务无法满足日益发展的资本主义工商业的需要。 （二）资本主义银行的产生 欧洲最早的资本主义性质的银行，是1694年在英国建立的英格兰银行，它是最早出现的股份制银行，它的成立，标志着现代银行制度的建立。 （三）中国古老的银钱业 中国古代也曾有过钱庄、银号、票号，从事汇兑、放债业务，但由于封建社会的漫长，未能实现向现代银行业的转化。 二、金融机构体系结构 2.没有中央银行的金融机构体系 只有少数国家和地区由于历史原因和本国、本地区的具体情况而采取这一模式（如新加坡和香港），是一种不完善的金融体系模式。 其基本特点： （1）整个金融机构体系由众多的商业银行、投资银行和其他各种金融机构组成； （2）货币发行是由单纯行政机构的货币局发行，或由政府指定某几家商业银行为货币发行银行，有权发行货币。如新加坡是由新加坡通货委员会发行，香港则由政府指定的商业性质的汇丰银行、渣打银行和中国银行发行； （3）金融管理方面：政府单独设立金融管理机构（如新加坡的货币管理局，香港的银行监理处）对金融业进行广泛的监督和管理。 （三）金融机构体系的功能： 1.充当信用中介； 2.把货币转化为资本； 3.创造信用流通工具； 4.充当支付中介。 目前我国的商业银行有：原有四大国有独资商业银行；全国性股份制商业银行有：交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、渤海银行、包商银行；以城市名等命名的地方商业银行等。 AMC是具有独立法人资格的国有独资金融企业，主要任务是收购、管理、处置国有商业银行剥离的不良资产，并运用资产管理公司的特殊法律地位优势实行专业化经营，最大限度保全资产，减少损失，盘活国有商业银行1.4万亿不良资产，切实化解金融风险。各公司资本金100亿元均由财政部全额拨入。 中国华融资产管理公司 中国工商银行 中国长城资产管理公司 中国农业银行 中国东方资产管理公司 中国银行 中国信达资产管理公司 中国建设银行 财政部曾明确表示，这四家资产管理公司成立十年后，或在售出所有不良资产后结束运转。然后时过境迁，国内商业银行已陆续上市(除正在筹划中的农业银行外)，政策性不良资产处置已完成。随着四大资产管理公司商业化收购不良资产及经营处置规模迅速扩张,关闭之路已不可取，商业化转型之路正在酝酿。其中华融公司的商业化转型可以说是其它资产管理公司转型的典范。 2007.9.27，华融资产管理公司和中国葛洲坝集团公司共同发起设立华融证券股份有限公司。 2007.10.18，华融资产管理公司与新疆维吾尔自治区人民政府正式签约，重组新疆国际信托投资公司，重组后，新疆国投更名为华融信托 根据华融公司设想的市场定位，在3至5年间，华融将发展成为以证券、信托、租赁、投资、担保和资产管理等业务为依托，有市场竞争力和影响力的现代金融控股公司。 为有效应对国际金融危机，认真贯彻落实中央“保增长、调结构、促改革、惠民生”宏观经济政策，提供更多的金融服务促进消费需求增长，有效发挥消费需求对经济增长的拉动作用，促进经济平稳较快增长和可持续发展，中国银监会于2009年7月22日公布了《消费金融公司试点管理办法》。由此，我国将试点建立消费金融公司。 消费金融公司是经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。 消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，两者的区别为，前者是通过经销商发放而后者是直接向借款人发