14 保险监管理论概述.ppt

山东大学张芳洁  第十四章 保险监管理论概述 * 本章教学目的 介绍政府干预市场的一般理论，让学生掌握市场支配力与保险监管、外部性与保险监管、“免费搭车”与保险监管、信息难题与保险监管之间的关系，保险监管的收益和成本分析、规避监管的收益和成本分析、以及监管过程的均衡。 ? * 第一节 政府干预市场的一般理论 一、公共利益论 “公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化。问题是如何来衡量所谓的社会福利。目前人们进行福利分析的思维架构大多建立在社会福利的有效配置这一目标上，如“帕累托有效” 、“帕累托改进” 。 * 一、公共利益论 市场失灵的存在，会引起整体社会福利的减少。一般市场监管和保险市场监管的目标应当是使这种社会福利最大化。通常政策制订者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。这是有些国家对保险费率实施监管的理论依据。 社会福利的增减是检验监管政策效果的一个最重要的指标。当然，市场并不总是能够处于“帕累托改进”状态。生产者剩余增加而消费者剩余相应减少的现象是常见的。在这种情况下，监管者应当关注社会福利的变化，一旦市场失灵鼓励了生产者的行为，使社会福利遭到损害，他们就有理由采取矫正市场失灵的监管措施。 * 二、私人利益论 “私人利益论”认为，监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持时，可能会表现出倾向行业（保险人）的偏见。相反，为了获得消费者（选民）的支持，则可能会表现出倾向于消费者的偏见（如压制价格），即使长期效果是有害的。 “私人利益论”中最著名的监管理论是所谓的“俘获理论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公司。消费者处于弱势地位。 被“俘获”的保险监管者将在原有社会福利等式的基础上，给予生产者剩余更多的权重，而减少消费者剩余的权重。由于监管者对公平的自然市场权重进行了不正当的人为调整，从而损害了整体社会福利。所以经济学者们认为这种做法从公共利益的角度上看也是不合理的。 * 三、经济管制论 经济管制论也被称做“政治”监管理论。该理论认为监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。这些集团具有不同的性质，因此讨价还价的结果也会依监管事项的不同而有所变化。 经济管制论有两个前提：首先，国家是强制权的基本源泉，利益集团确信国家运用强制权能使该集团的处境得以改善；其次，当局选择使效用最大化的行为是理智的。这两个前提导致一个假设，即监管的供给是为了满足利益集团收入最大化的需求。即：政治体制是理性地建立起来并被理性地使用的，也就是说，它是实现社会成员愿望的合适的工具。 * 三、经济管制论 监管者选择政策的目的是使其政治支持最大化。 监管者将选择小于福利最大化的政策，因为减少一部分福利虽然要相应减少一点政治支持，但却可以更大程度地减少政治反对。 至于哪些产业部门最有可能被监管的问题，经济管制论认为，因为监管者将选择“政治支持最大化”时的价格。这个价格只能位于竞争性价格（产业利润为零）和垄断性价格（产业利润最大化）之间，也就是说立法者或监管者不会将价格设定在产业利润最大化的水平上。 监管最有可能发生在相对竞争或相对垄断的产业部门，因为正是在这些产业部门中，监管才会产生最大的影响；市场失灵的存在使得监管更有可能，因为市场失灵领域的监管会增加社会福利，一些利益集团获取的收益相对而言比其他利益集团蒙受的损失要大。 * 一、市场支配力与保险监管  市场支配力是指一个或多个销售者或购买者对他们所交易的商品或服务价格的影响能力。 （一）市场准入壁垒问题 如果市场存在准入壁垒，而且销售者数量较少，就会出现市场支配力。世界各国的保险市场都不同程度地存在市场支配力现象。垄断市场和寡头市场通常都与准入壁垒有关。 许可证要求也会造成技术性的准入壁垒，尽管这些要求可以以保护消费者利益为理由而变得名正言顺。营业许可要求一般包括最低资本金、经营状况证明及具体的经营方案等等。 一个希望在某国营业的保险人首先必须获得营业执照。为了获得执照，保险人必须符合该国有关最低资本和其他财务健康性要求。尽管有些国家实行国民待遇，但是严格的国民待遇也可能导致市场准入困难。 几乎所有的国家都对保险市场实施监管。