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保险学-人民邮电出版社-第四章 第4章 保险合同 学习目的：掌握保险合同的概念、特征、主体、客体、内容、形式以及保险合同的订立、履行、变更、解除、终止的相关内容，了解保险合同的解释原则及争议处理方式。 目录4．1 ~ 4．2 4．1保险合同的概念和特征 4．1．1保险合同的概念 4．1．2保险合同的特征 4．2保险合同的要素 4．2．1保险合同的主体 4．2．2保险合同的客体 4．2．3保险合同的内容 4．2．4保险合同的形式 目录4．3 ~ 4．4 4．3保险合同的订立、成立、生效 4．3．1保险合同的订立 4．3．2保险合同的成立与生效 4．3．3保险合同的有效与无效 4．4保险合同的履行及变更 4．4．1保险合同的履行 4．4．2保险合同的变更 目录4．5 ~ 4．6 4．5保险合同的解除与终止 4．5．1保险合同的解除 4．5．2保险合同的终止 4．6保险合同的解释原则及争议处理 4．6．1保险合同的解释原则 4．6．2保险合同的争议处理方式 4．1．1保险合同的概念 《保险法》规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 保险合同的当事人是投保人和保险人； 保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。 保险合同不仅适用保险法，也适用合同法和民法通则。 4．1．2保险合同的特征 保险合同作为一种特殊的民事合同有下列一些独有的法律特征： 保险合同是射幸合同 如何理解终身寿险产品以及理财型产品？ 2. 保险合同是双务合同 3. 保险合同是要式合同 是指法律、行政法规规定，或者当事人约定应当采用书面形式的合同。前者称为法定之要式合同，后者称为约定之要式合同。 4. 保险合同是有偿合同 保险合同是附合性合同（格式合同） 团险除外，诉讼处理的特殊性 保险合同是一种个人性合同 财产保险中 7. 保险合同是最大诚信合同 4．2保险合同的要素 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容 保险合同的形式 4．2．1保险合同的主体 保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。 保险合同的主体包括当事人和关系人 当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人、和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。 当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人是保险合同关系人。 4．2．1保险合同的主体 1.保险合同的当事人 1)投保人 投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。可以为自然人、法人 投保人应具备的条件是： 投保人须对保险标的具有保险利益 投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费 4．2．1保险合同的主体 1.保险合同的当事人 2）保险人 保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。 保险人要求具备下列条件： 作为保险人，要具备法定资格 保险公司须以自己的名义订立保险合同 4．2．1保险合同的主体 2、保险合同的关系人 1）被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 被保险人的成立应具备的条件是： 被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人 被保险人须享有保险金请求权 4．2．1保险合同的主体 《保险法》关于被保险人的条款： 第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。　　父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额（5万元）。 第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。　　按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。　　父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。 4．2．1保险合同的主体 2、保险合同的关系人 2)受益人 《保险法》：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人 。”受益人的成立应具备的条件是： 受益人必须由被保险人或投保人指定 投保人指定受益人，须经被保险人同意。 ②受益人必须是享有保险金请求权的人 被保险人的保险金请求权高于受益人。 受益人分类： 当被保险人死亡后，受益人获得的保险金是根据合同取得的，不属于被保险人的遗产，不得纳入遗产分割，也不用于清偿被保险人的生前债务。 涉及转移资产、避税的问题 没有开征遗产税 只规定了社会保险的税前列支 4．2．1保险合同的主体 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承