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财经活页 2012年第6期(总第198期) 辽宁省财政科学研究所 辽 宁 省 财 政 学 会 2012年4月15日 本期主题：长期护理保险 [按]我国自1999年进入老龄社会，截止到2011年，全国60岁以上老年人口已经达到了1.8亿。到2020年，中国的老年人口将达到2.48亿人，2050年老年人口总量将超过4亿人，老龄化水平将超过30%以上。人口老龄化所带来的老年问题关系到我国经济的可持续发展，将成为困扰我国的一个重大的社会问题，长期护理保险是解决当前中国乃至全世界老年问题的新方案。美国、日本、德国等发达国家相继建立了长期护理保险，并且出现了大力发展的势头，相比较而言，我国还没有建立起长期护理保险体系。2010年11月7日，民政部副部长窦玉沛表示，“十二五”期间中国将以失能老年人为对象，从人才培养、薪酬激励、服务质量监督、照顾者援助等多个方面入手，建立起比较完善的长期照护制度；同时将积极探索建立由政府主导的长期护理保险制度，并鼓励和引导商业保险公司开辟长期护理保险业务。我们亟需借鉴发达国家成功经验并结合我国的基本国情及经济发展水平，探索适合我国国情的长期护理保险服务体系。 长期护理和长期护理保险 所谓长期护理(Long-Term Care，国际上简称LTC)，根据美国健康保险学会(HIAA)的定义，就是指“在一个比较长的时期内，持续地为患有慢性疾病，譬如早老性痴呆等认知障碍或处于伤残状态下，即功能性损伤的人提供的护理。它包括医疗服务、社会服务、居家服务、运送服务或其他支持性的服务。”世界卫生组织(WHO)认为，长期护理的目的在于“保证那些不具备完全自我照料能力的人能继续得到其个人喜欢的以及较高的生活质量，获得最大可能的独立程度、自主、参与、个人满足及人格尊严”。随着世界上大多数国家人口结构老龄化进程的加快，长期护理逐渐被全球社会所熟知。虽然长期护理的对象可以是任何年龄的人，但通常是指老年人长期护理。 长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险，在发达国家几乎已经成为人们必需的险种。长期护理保险转嫁各种原因导致的生活无法自理而需要接受他人照料的风险。这种风险具有两大特点：低发生率。长期护理的需求仅仅是在机体处于机能障碍状态，并且障碍程度已经达到无法自理才产生。期限长、总额大。机能障碍的恢复需要一个缓慢的过程，甚至是不可恢复的，比如年老引起的机体失能、终生残疾等。尽管每日的护理费用低于一般的住院医疗费，但由于其护理服务的长期性，个人仍然很容易遭受巨额长期护理费用。 可能发生的长期护理费用构成老年人安度晚年的巨大威胁。为了维护社会的和谐稳定，为人们提供更多的福利保障，发达国家先后推出了长期护理保险的各种实施政策。美国在上世纪80年代就开始了商业性质的长期护理制度，德国在1995年实施强制性长期护理保险，日本在2000年将长期护理保险作为社会保障体系的一部分，建立了长期护理保险体系。而我国在这方面仍然处于萌芽的初级阶段。 进入工业化阶段的许多国家，为应对人口老龄化下的老年人口长期护理问题都先后颁布了一些长期护理法案。美国、法国先后于上个世纪的70、80年代开展了长期护理商业保险；荷兰于1968年颁布了长期护理社会保险法，随后，以色列于1986年、德国于1995年、卢森堡于1998年以及日本于2000年都颁布了社会化的长期护理保险法案。韩国也已于2008年实施了长期护理社会保险制度。其他一些欧洲经济合作与发展组织(OECD)国家，如英国、奥地利、澳大利亚、瑞典等则推行了以公共财政为主要责任的长期护理津贴计划。 美国著名的经济社会学家Bengtson指出，发达国家在制定社会政策时都很重视将老年人的长期护理纳入其中，可以肯定，长期护理是21世纪各国政府和学术界一个重要的关注主题。可能部分政策制定者担心，如果制度性提供的正式护理服务多了将会削弱家庭参与护理照料。但研究表明，事实并非如此，当政府或社会提供适当的正式护理时，非正式护理照料仍然能够保持它关键的角色。 据2011年4月份发布的“六普”数据显示，我国60岁及以上人口占13.26%，比2000年人口普查上升2.93个百分点，其中65岁及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91个百分点。可见，21世纪的中国是一个不可逆转的老龄社会。一般来讲，由于生理、心理机能的下降，老年人延长的寿命更多的是属于健康状况不良的寿命，这就意味着老年人需要照护的几率更大。 对于已经推行长期护理制度的发达国家而言，21世纪面