保险基础知识2010讲座.ppt

二.财产保险的业务种类 火灾及其他灾害事故保险 货物运输保险 运输工具保险 工程保险 责任保险 保证保险和信用保险 火 灾 及 其 他 灾 害 事 故 保 险 货物运输保险有几种？ 国内水路、陆路货物运输保险 航空货物运输保险 海洋货物运输保险 邮包保险 运 输 工 具 保 险 工 程 保 险 责 任 保 险 保证保险和信用保险 合同保证保险 诚实保证保险 产品保证保险 出口信用保险 企业财产保险 家庭财产保险 利润损失保险 6-4 6-5 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险 6-6 建筑工程一切险 安装工程一切险 特种工业保险 6-7 四、 保险业的监督管理 保险业监督管理 政府的监管（宏观） 行业自律（中观） 对保险公司的管理 对中介的管理 保险组织的管理 保险经营 财务管理 资格管理 财务监管 业务监管 保险组织形式 从业人员 停业 外资 范围 偿付能力 费率条款 再保险业务 业务竞争 资本金 准备金 资金运用 财务核算 行业自律 定义 管理形式 管理内容 协 会 公 会 制定目标 制定守则 提供咨询 制定规则 统一费率 统一格式 提供培训 第三讲 保险公司的业务经营 一、 保险经营的特征和原则 二、 费率 三、保险展业 四、保险承保与核保 五、 保险防灾与理赔 六、 再保险 （一）保险公司的经营特征 保险经营活动是一种特殊的劳务活动 保险经营资产具有负债性 保险经营的成本和利润计算具有特殊性 保险经营具有分散性和广泛性 一、 保险经营的特征和原则 （二）风险经营原则 风险大量原则——保险经营的基本原则 风险选择原则 事先选择 事后选择 风险分散原则 承保前实行风险分散 承保后实行风险分散 风险大量原则 所谓风险大量原则，就是在可保风险的范围内，保险人根据自己承保能力，尽力承保大量的风险标的，这是保险经营的基本原则。 风险选择原则 所谓风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等，应有充分和准确的认识并作出选择，尽量使保险标的的风险性质相同。 事先选择—— 是指保险人在承保前决定是否接受承保。它包括对人和物的选择。 （一）保险费率的结构 保险费率由三部分组成： 1、净费率——以正常损失率为基础 2、第一附加费率——以异常损失为基础 3、第二附加费率——以保险人经营保险 业的各种费用和利润为基础 二、 费 率 （二）财产保险的保险费率 净费率 第一附加费率 从理论上讲，无论什么保险，只要在净费率的基础上三倍的均方差作为第一附加费率，就能充分保证保险人的财务稳定性。 但在实践中一般是： 强制保险为一倍的均方差 自愿保险为两倍的均方差 风险大、易遭受巨灾损失的标的为三倍的均方差 第二附加费率 通常用占净费率的一定比例来表示 （三）人寿保险保险费率的构成 纯保费 ? 附加保费 死亡率 利率 （一）保险展业的必要性 第一、大数法则需要保险经营必须具有承保风险的大量性。 第二、保险商品具有特殊性，即人们对保险消费需求心理滞后于保险经营所需要的时间程序，这种特殊性决定了保险人必须大力进行保险展业。 第三、经济、政治、社会、文化和心理等因素都影响和制约着保险的需要。 第四、保险企业大量招揽业务，可以使保费收入增加，积累雄厚的保险基金，在保险市场上增强其竞争能力。 三、 保 险 展 业 保险展业的途径 保险企业展业 保险代理人展业 保险经纪人展业 （二）保险展业 的主要内容 树立产品、公司及保险形象 了解市场信息 收集反馈意见 （一）保险承保 保险承保就是保险合同的签定过程，是保险企业对愿意购买保险的单位或个人所提出投保申请经过审核同意接受的行为。 承保环节 要约 承诺 核查 订费 四、 保险承保与核保 （二）保险核保 又称风险选择，即风险程度评估过程。承保人通过核保，将不同风险程度的物或人群进行分类，按不同标准进行承保、制定费率。 核保过程 接受投保单 体格检查 核保调查 核保决定 财产保险的核保要素 1、环境 2、标的状况 3、检验有无处于危险状况中的财产 4、检查各种安全管理制度制定和实施情况 人身保险的核保要素 年龄和性别 职业和习惯嗜好 体格和身体情况 个人病史与家庭病史 （三）承保控制的实施 1、控制逆选择 逆选择是指投保人已知风险发生的可能性相对大于他人而寻找保险保障的行为。 逆选择行为： 健康者选择投保年金险，不健康者、老弱病者投保定期寿险 处于低洼地区的投保方投保洪水险，木质房屋与烟花厂投保火险 2、划分风险类别 标准风险 优质风险 弱质或弱