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“三个办法一个指引”条文解读、实际操作与银行对策2010年12月2010年12月11日 案例：三法一指引??案例：XX商行2010年11月10日审批通过一笔2年期、2亿元流动资金贷款，用于借款人日常经营周转。??根据用款计划，其中的1.5亿元支付对象明确且单笔支付金额超过500万元；另外0.5亿元属小额、对象不明确的支付。??昨天，借款人第一次申请提款1000万元，用于同时向两个供应商购买原材料，今天XX商行放款审核部门审核同意。三个办法一个指引 案例：要解决的问题??问题：??如果没有三个办法如何支付？??如何进行支付操作？（制度，流程，IT）??受托支付，自主支付??事前还是事后？要做什么??截至到今天，XX商行少收了多少利息？??少收??多支；客户关系??如何尽职免责，最大化银行收益？??客户经理??行长三个办法一个指引 目录1背景与理念2解析与操作3对策与愿景三个办法一个指引第4页 要解决的问题与困惑??为什么要出台??之前出了什么问题？??起因，2007年7月??是国外经验吗??会一直执行吗??监管部门做贷款办法??国外有吗？三个办法一个指引 银行怎么办？??如何操作??支付，流程，合同??如何合理规避??他行做法??如何看待？??质疑声音??确有合理之处??接受，规避，为我所用??监管动态??50%？三个办法一个指引 为什么要做三个办法？人大会启动金融危机三个办法一个指引 为什么在09年7月推出？三个办法一个指引第8页 三个办法文件索引??银监会令〔2009〕2号，固贷办法，2009年7月23日??银监发〔2009〕71号，项目融资，2009年7月18日??银监会令〔2010〕1号，流贷办法，2010年2月12日??银监会令〔2010〕2号，个贷办法，2010年2月12日??银监发〔2010〕52号，严格执行“办法指引”的通知??监管信息专刊，固贷办法解释口径，2010年3月??固贷办法释义；流贷办法释义；个贷办法释义??贷款新规培训教材；信贷管理创新??三个办法一个指引解释口径三个办法一个指引第9页 三个办法章节二、受理与调查三、风险评价与审批四、合同签订（协议与支付）五、发放和支付（支付管理）六、贷后管理七、法律责任三个办法一个指引第10页导向流程 立法重点??立法宗旨??管好贷款用途，监测资金流向??一条主线??通过贷款支付（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途管理??两个思路??强化全流程管理，推动传统贷款管理模式转型??强化合同管理，控制风险要点，建立良好信贷文化三个办法一个指引 立法重点（续）??三个重点??合理评估借款人实际需求，按需发放贷款??强化贷后管理，提升信贷管理有效性??明确贷款人法律责任，强化贷款责任的针对性??七个原则??全流程管理原则；诚信申贷原则??协议承诺原则；实贷实付原则??贷放分控原则；贷后管理原则??罚则约束原则三个办法一个指引 贷款新规的影响??对贷款人影响??加强全流程管理，提升精细化管理水平??加强贷款用途管理，防范资金被挪用??减少派生存款和利息收入??增加操作成本，加大操作风险和监管风险??资产负债管理，流动性管理??对借款人影响黄石??强化用途管理，监测资金流向??改变用款习惯，提高资金使用效率??可支配资金减少三个办法一个指引 目录1背景与理念2解析与操作3对策与愿景三个办法一个指引第14页 重要变革发放与支付变革全流程管理尊重合同契约三个办法明确法律责任加强贷后管理三个办法一个指引 解析与操作??第一部分总则??评级，授信，限额??第二部分全流程管理??信贷流程要求??第三部分合同管理??第四部分支付与发放??法规要求，操作要点，银行实践??第五部分法律责任??第六部分流贷需求测算三个办法一个指引 第四部分支付与发放??新规要求??操作要点??银行实践2010年12月11日 办法条款要求??明确独立部门或岗位（流贷23，固贷21，个贷27）??确认前提条件，并在合同中约定??设立专门发放账户（固贷）??定义两种支付方式??明确受托支付刚性条件??规范受托支付操作要求??严格自主支付控制??列明中止支付情形三个办法一个指引 固贷受托支付案例??案例１：XX商行12月9日审批通过A企业的生产线更新改造贷款500万元，该项目总投资900万元。11月10日申请提款48万元用于向B企业购买配件。请问：??是否受托支付，为什么??如何支付？三个办法一个指引 受托支付标准—固贷??办法第25条??500万元以上或项目总投资5％以上??解释口径??50万元以下??何为单笔？??支付给借款人某一交易对手??操作要求??相对简单??是检查的重点三个办法一个指引 受托支付标准—固贷或项目总投资的单笔500万元5%50万元三个办法一个指引 固贷受托支付案例??案例２：XX商行12