保险合同案例幻灯片.ppt

案例1：未缴足保险费怎么赔？ 某地个体运输户王某，于1998年12月份将一辆16座面包车向当地保险公司投保车辆损失险和第三者责任险。保险金额为12万元，应付保费2850元。当保险单填妥向王收费时，王声称钱未带够，因急于出车，要求先将保险单给他，下午再将其余的钱交来，接着在征得经办人同意后，便交了保费1000元，将保险单带走。 但事后王某并未如约补交保险费，保险经办人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后就不负责赔偿，均被其敷衍搪塞，一直未收到余款。次年4月，保险车辆在行驶途中翻车，造成6万余元的损失，投保人向保险公司提出索赔。 第一种观点:拒赔。 　　王某拖欠保险费，应该拒赔。根据权利与义务对等原则，按照保险公司短期保费计算方法，王某所交纳的1000元保险费，保险公司只能承担其从投保起前三个月的保险责任。保险标的在起保第五个月出险时，因王某其余保费拖欠没交。所以，保险公司不负赔偿责任。 　　　 第二种观点：比例赔付。 　　合同为双务合同，保险人与被保险人既享有权利，又要承担义务，权利与义务是对等的。根据《民法通则》有价有偿的原则，王某交纳了1000元保险费，履行了一定的义务，理所当然要享有一定的保障权利。 　第三种观点：全额赔偿。 　　保险公司对王某拖欠保费行为没有采取有效的措施，例如及时终止合同。所以，根据权责发生制，该保险合同自始至终都是成立有效的，保险公司应对王某的损失给予足额赔偿。 分 析： 　　（1）缴纳保险费与保险合同成立的关系？ 　　（2）保险合同成立是否等于保险责任开始？ 　　（3）缴纳保险费是投保人的义务。 　　（4）违反交纳保险费的义务要承担违约责任。违反支付保险费义务表现为：在保险合同期限内完全不支付保险费；在保险合同期限内只支付部分保险费。 　　（5）投保人或被保险人违反义务，保险人有权拒绝赔偿或解除合同。 　　（6）保险人有过错责任。 　对于投保人不按约支付保险费，保险人应依法采取以下措施：(1)催收；(2)终止保险合同。催收应以书面形式为妥，对于催收无效的情况，应及时终止保险合同。 　　但保险人在催收无果的情况下并没有解除保险合同。 　　结论：由保险人按所收保费占全额保费的比例，承担相应的保险责任，给予被保险人部分经济赔偿。 案例2：被保人、受益人同时身故，保险金支付给谁？ 　　2004年冬，钱女士为儿子亮亮投保了一款人寿保险，保额2万元，没有指定受益人。不久，钱女士与丈夫王先生离婚，亮亮跟随母亲一起生活。王先生按月付抚养费和教育费，钱女士也没有再婚，同自己的父亲即亮亮的外公一起生活。 　　去年夏天，亮亮和母亲在旅游途中发生了交通意外，母子俩都在这场突如其来的灾难中遇难。后经交通部门事故调查，儿子先于母亲在事故中身亡。 　　不久，亮亮的父亲和外公几乎同时去保险公司申请领取亮亮的身故保险金，产生了争议。 分 析： （1）根据我国《保险法》的规定，被保险人死后，没有指定受益人的，保险金将作为被保险人遗产，并由其法定继承人继承。 　　第一顺序法定继承人继承，没有第一顺序法定继承人情况下，由第二顺序的法定继承人获得。 　　第一顺序的法定继承人即配偶、子女、父母； 　　第二顺序的法定继承人则为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 （2）这笔交给被保险人的法定继承人的赔款应如何分配？ 　　亮亮的外公是否有权领取保险金？ 　　关键的是确定母子二人死亡的先后顺序，由此决定了母亲（第一法定继承人）是否有继承权；　 　　按照我国的司法实践和寿险理赔的惯例，多人同时出险，无法确切查实死亡顺序的，假定年长者先死亡。 　　假定在这场事故中母亲先死亡，那么钱女士不能作为儿子的法定继承人享有该保险金，她的父亲（亮亮的外公）也就无权代表她申请该保险金。　 交通部门调查认定儿子亮亮先死亡，那母亲钱女士就成为这笔保险金的第一顺序法定继承人，钱女士的父亲又作为女儿的遗产第一顺序继承人，应当享有该笔保险金的请求权。 　　亮亮父亲是否有权利领取该保险金？ 　　根据我国《婚姻法》的规定，父母与子女的关系不因父母离异而消失。父母离婚后，子女无论和哪一方生活，由哪一方抚养，虽然夫妻之间的权利与义务消失，但是他们与子女之间的权利和义务关系并不因此而消失。 　　结论：亮亮的外公和父亲应各获得保险金的一半———1万元。 启示： 　　（1）投保宜明确受益人。若没有写明受益人，则保险金作为被保人的遗产由法定继承人继承。 　　（2）人身保险中，发生保险事故时，若被保险人和受益人同时在事故中丧生，且无法判定谁先死亡，则视作年长者先死亡而作最后赔付。 　　（3）父母离婚后，父母与子女之间的权利和义务关系并不因此而消失。