个人理财最终定案.doc

案例1： 单身女白领如何理财 第一小组 班级：国贸08（1）班 组长：沈静波 学号：208080113 组员：胡菊萍 学号：208080153 何琛琛 学号：208080132 黄旭 学号：208080134 李娜 学号：208080103 任课老师：潘静波 单身女白领理财方案设计 正文摘要：单身白领，尚未结婚，在这个时期，个人步入社会不久，财务状况的资产还不稳定。这个时期是未来资金的积累期，重点是提高自身，投资自己，培养未来的获得能力。为此，个人要努力寻找高薪工作，积极努力地工作并通过投资等手段广开财源，尽可能多得获得财富，累计资金，为未来的结婚和进一步投资做好准备。本案根据这一特点，对冯玥的资产状况进行具体分析，结合冯玥的风险偏好、风险承担能力和理财目标，为冯玥制定一份理财方案，因为考虑到冯玥是个单身白领，月收入12000，还有不错的年终奖，由于工作忙，大部分时间用于工作，支出不多。缺少理财知识和实际，但是需要对家中的存款进行打理，并为今后的结婚和养老做好准备，现在只是买了保险，作为主要理财手段。因此，在方案设计中，我们必须要对冯玥进行资产优化，合理安排。面对现在的经济形势，我们还是考虑以稳健性为主，在稳中达到资产增值保值。 关键词：单身白领，个人理财，资产优化，结婚和养老 第一部分 客户理财规划基本资料 客户背景资料 冯玥：31岁，在一家全球500强外资企业就职工程师，月收入144000元，年终奖12000元，她的日常生活费用是：基本衣食住行9600元（单位中午包午饭），医疗费1200元（单位有“五险一金”），房租支出19200元，5000元用于自己的交际、旅游等费用或者是孝敬给父母，保费支出5700元，她现有50万元的一套一室一厅的住房，银行贷款35万，为期20年，一年房贷33600元，还有18年，房子已出租，可收租金24000元，定期存款20万元，22万元左右的外币，银行另外有活期存款15000元现金，以备不时之需。 二、客户目前的理财目标 1、还房屋贷款，为期18年。 2、考虑到未来可能的结婚计划，不排除闪婚，要做好准备。 3、保证自己到了老年以后能保持现有的生活水平。 4、在适度控制风险的基础上，使得闲余资金较快通过投资增值，回报率在10%左右。 第二部分 客户个人基本情况分析 一、客户个人收入支出分析 根据冯小姐的基本情况，我们制定出冯小姐以下收入支出表，如表1， 表—1：客户个人收入支出表 （单位：元） 收入 支出 工资 144000 基本开支 9600 年终奖 12000 医疗费 1200 房租 24000 偿还房贷 33600 其它 0 房租支出 19200 交际旅游赡养费 5000 保险费 5700 其他 0 收入合计 180000 支出合计 74300 资产余额 105700 图--1：冯小姐收入比例图 从冯小姐的收入支出表和收入比例图可以看出，冯小姐的家庭收入主要由其工资收入、房屋出租以及年终奖金组成，尤其是冯小姐得工资收入占全部收入的80%。而且冯小姐家庭除了日常的开支及其他费用支出，没有其他股票等投资，所以她的家庭余额为105700元还是较高的，占了全部收入的58.7%，所以我们需要把这部分家庭结余做合理的规划。 图--2：冯小姐支出比例图 而从冯小姐家庭的家庭支出比例图上可以看出，基本支出比较适中，但房贷占到了最大的部分，占比是最大的；反而交际旅游赡养费以及医疗费相对占到的比例较小一点。 二、客户个人资产负债分析 根据冯小姐的基本情况，我们制定出以下资产负债表，如表2： 表—2：个人资产负债表 （单位：元） 资产 负债 活期存款 15000 信用卡贷款余额 0 预付保险费 5700 消费贷款余额 0 定期存款 200000 汽车贷款余额 0 国债 0 房屋贷款余额 432800 企业债、基金及股票 0 外币 220000 房屋出租 48000 房地产 500000 其它 0 其它 0 资产总计 988700 负债总计 432800 净资产 555900 从冯小姐的资产负债表可以看出，冯小姐没有任何金融性理财产品，只有一份中宏理财通分红终身寿险，金融资产就是存款和现金，且存款又是最主要的资产，而这一部资产的增值比较小，可以考虑一些相对风险较小但增值相对较好的金融产品。而且冯小姐还有一些基本的劳动保障（单位有“五险一金”），所以，她的贷款及结婚、养老可以得到更好的保障的，闲置资金回报率达到10%是有可能实现的。 图--3：个人资产比例图 而从冯小姐的资产比例图上我们可以看出，房产是冯小姐的最主要的资产，而活期存款、预付保