额本息还款法和等额本金还款法.doc

等额本息还款法 　　 即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。 即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 　　由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 HYPERLINK /albums/1180521/1180521.html \l 0$9252ae7efe247b790dd7da42 \o 查看图片 \t _blank ??这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！ HYPERLINK /view/1180521.htm 简介 　　等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余 HYPERLINK /view/3784003.htm \t _blank 贷款本金计算并 HYPERLINK /albums/1180521/1180521.html \l 0$0db52fad7783d4254b36d6be \o 查看图片 \t _blank ?? 等额本息还款法 逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中 HYPERLINK /view/3677264.htm \t _blank 贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。 HYPERLINK /view/1180521.htm 计算公式 　　每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1] HYPERLINK /view/1180521.htm 公式推导过程 　　等额本息还款公式推导 设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X， 　　则各个月所欠银行贷款为： 　　第一个月A(1+β)-X] 　　第二个月[A(1+β)-X](1+β)-X = A(1+β)^2-X[1+(1+β)] 　　第三个月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X = A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2] 　　… 　　由此可得第n个月后所欠银行贷款为： 　　A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)] = A(1+β)^n-X[(1+β)^n-1]/β 　　由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有： 　　A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β = 0 　　由此求得： 　　X = Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1] 优缺点 　　优点：每月还相同的数额，作为 HYPERLINK /view/1699071.htm \t _blank 贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。 　　缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。 　　适用人群：收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。 HYPERLINK /view/1180521.htm 决定因素 钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的 HYPERLINK /view/3657.htm \t _blank 利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。 案例 　　设定贷款的基本条件是： 　　即贷款人申请的为首套住房贷款，享受 HYPERLINK /view/2149894.htm \t _blank 基准利率下浮15%的优惠政策，2008年5月15日为贷款发放日，贷款金额为30万元，贷款年限为20年。 　　等额本息：还款利息243616元 　　大多数房贷客户选择的还款方式为等额本息还款法，即每月均摊贷款本金和总利息，各月还款金额相同，这种情况下，30万元20年的房贷，按5年期以上贷款优