XX银行信用卡大宗分期业务风险控制操作细则.doc

XX银行信用卡大宗分期业务风险控制操作细则 第一章 总则 第一条 为进一步规范信用卡大宗分期业务操作行为，切实防范推广风险和操作风险，提高风险控制能力，根据《XX银行信用卡大宗分期付款业务管理办法》（X银〔2011〕400号）、《XX银行信用卡推广风险及推广投诉案件管理细则》（X银卡〔2008〕169号）等文件有关规定，特制定本细则。 第二条 分行经办人在贷前调查及贷后检查过程中应遵循真实反映原则，实事求是、真实反映贷前调查及贷后检查过程中所了解的情况，不回避风险点，并对调查材料真实性、有效性、完整性负责。 第三条 如未有特别说明，本细则中所出现的风险管理部、市场营销部、信贷审核部、信贷政策部均指信用卡中心（下称“卡中心”）内设部门。 第四条 本细则属“操作规程”，适用于本行各级机构。 第二章 贷前调查 第五条 贷前调查对象 贷前调查对象为未持卡申请人及已持卡非邀约申请人。以保证方式办理大宗分期业务还须对保证人进行贷前调查。 第六条 贷前调查要求 （一）“双人调查”要求：指由主办调查岗和协办调查岗共同负责调查工作。主办调查岗对经办的申请人进行面谈、电话调查、实地调查，协办调查岗可根据具体风险情况选择面谈、电话调查或实地调查。主办调查岗及协办调查岗须同时在贷前调查表上签字。 （二）亲访亲核要求：指贷前调查过程中分行经办人应做到“亲见申请人”、“亲见证件原件（身份证、房产证明、结婚证等）”、“亲见申请人签名”、“亲访申请人单位并确认工作”、“亲访申请人住址并确认家庭情况”五项核实。 第七条 贷前调查内容 贷前调查根据调查内容不同分为住址调查和单位调查。 （一）住址调查 住址调查分为产权调查、住址走访两种方式。分行经办人走访申请人单位后确认申请人为《大宗分期推广指引》中列明的A类申请人，且该申请人的大宗分期金额小于50万元，可免于进行住址调查。 1、产权调查 产权调查指分行经办人亲至房地产交易中心进行房屋产权信息调查的方式。产权调查方式下，分行经办人须配合做好以下工作： (1)查看房产证原件，确认房产证无明显造假行为，对房产证进行拍照； (2)亲至房地产交易中心调查房屋的产权信息，确认产权调查显示的地址、户名、面积等信息与房产证内容一致，并将房地产交易中心出具的产权信息证明原件交至卡中心供审核。 若分行可在当地房地产交易中心联网平台上查询到申请人房产的实时信息，确认显示的地址、户名、面积等信息与房产证内容一致时，可提交查询信息的打印件加盖零售业务部公章，替代产权信息证明文件。 2、住址走访 住址走访指分行经办人亲至申请人常住地址进行走访。住址走访方式下，分行经办人应做好以下工作： (1) 收集申请人常住证明文件，如房屋产权证明、水、电、煤缴费单据，租用合同，信用卡账单等； (2)确认申请人拥有房屋钥匙，且房屋为申请人居住使用，无明显异常现象，如租于他人、用作经营等; (3)分行经办人在走访期间须拍摄照片，照片中应显示房屋位置、亲见申请人等信息。 （二）单位调查 分行经办人通过单位走访，须核实申请人单位真实性，单位地址真实性及申请人工作真实性。分行经办人进行单位走访时应做好以下工作： (1)分行经办人根据申请人所提供单位地址，亲赴申请人单位所在地并在申请人单位工作场所亲见申请人； (2)确认申请人单位确系存在且正常营业、无经营非法非正规业务的情况，并对申请人单位规模进行记录； (3)实地走访期间，分行经办人须拍摄照片，照片中应显示单位位置，亲见申请人等信息。 分行经办人还须通过收集申请人工作证明、对申请人工作位置拍照、访问同事或电话照会等方式确认申请人工作真实性。 如能提供申请人社会保险或公积金缴纳信息，且社会保险或公积金缴纳单位与申请人现工作单位一致，则可替代单位走访。 第八条 贷前调查结果反馈 分行经办人在走访结束后，须完整填写《XX银行信用卡大宗分期贷前调查表》（附件1），提交分行信用卡业务负责人和零售业务部负责人签字确认后，将贷前调查表及卡中心要求的其他材料一同递交信贷审核部审核。 第三章 贷后检查 第九条 贷后检查人员与贷前调查人员不得为同一人。 第十条 贷后检查对象 贷后检查对象为未清偿大宗分期金额的客户。以保证方式办理大宗分期业务还须对保证人进行贷后检查。 第十一条 贷后检查方式 （一）常规检查 对于还款状态正常且的大宗分期未清偿金额大于10万（含）的客户，分行应自交易日起每半年至少一次对客户情况进行贷后检查，其中对分期用途为购车（通过第三方渠道可确认所购车辆仍在客户名下的，可不进行现场检查）或装修的客户须在交易日起半年内进行现场检查，检查所购车辆是否发生贬损或转售、装修行为是否真实存在，若分期用途为购车还须进行现场拍照确认。 对于重点监管客户或分行认为必要的情况，如所购汽车保险期内保险理赔金额超过分期金额50%的，或客