清华大学傅廷中教授保险法讲义：第4章保险法基本原则.ppt

第四章 保险合同法的基本原则Basic Principles of the Law of Insurance Contract 保险法的基本原则 贯穿于保险法的，人们在保险立法、司法和业务活动中必须遵循的法则和标准。 保险法基本原则的作用 1.保险立法的指导思想 2.保险活动的准则 3.保险司法解释的依据 4.法院对保险案件行使裁量权的参考标准 5.保险法研究的指南 第一节 保险利益原则 ( Insurable interests) 一、保险利益原则的概念与特征 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 (第12条)。 适法性——为法律所承认 确定性——可以确认和约定 可以确认： 现存利益——已经确定的保险利益 期待利益——可以确定的利益 可以约定：（金银、珠宝） 经济性——可用金钱加以计算或贴补 公益性——符合社会公共利益 二、保险利益原则的功能 1. 限制损害填补程度 2. 禁止赌博行为 3. 防范道德危险 三、保险利益原则的适用范围 大陆法系观点——只适用于补偿性保险（财产 保险）而不适用于给付性保险（人身保险） 理由： 1.保险利益关系是法律关系主体和客体的关系（人 和物的关系）； 2. 财产有价，人命无价; 3. 有保险利益者无须他人同意即可投保 （但是以人的死亡为保险标的人身保险须经他人同意） 英美法系观点—同时适用于财产和人身保险。 1. 理由——防止道德风险 2. 立法模式——法定保险利益 《加利福尼亚州保险法典》规定的对人身保险享有保险利益的人： （1）本人 （2）全部或部分依赖其教育或赡养之人 （3）有向其支付金钱、其他财产或服务的 法定义务之人，该人死亡或疾病会妨 碍义务的履行。 四、保险利益原则的效力 （一）保险利益原则的时间效力 1.人身保险——订立合同时须有保险利益 2.财产保险——在事故发生时须有保险利益 （1）美国的判例 “事实得出的结论是：签发保险单时不必具有保险利益，只要他在保险有效期内获得保险利益，并且这种利益一直持续到损失发生时，这样的财产保险合同就不属于赌博性的合同”——美国新泽西州最高法院对“ Sun Insurance Office of London v. Mertz”一案的判决 （2）中国的转变 原保险法第12条；投保人对保险标的应当具有保险利益 （即订立合同时须有保险利益） 新保险法第12条：区分人身保险和财产保险 (三)保险利益原则对合同生效的影响 1. 美国——缺乏保险利益的合同是可以撤销 的合同（排除法院的宣告） 2.中国澳门——合同无效（商法典第995条） 3.中国——区分人身必须合同财产保险 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效（第31条）； 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金（48条） （四）取得保险利益的依据 法定主义——以相互之间是否存在着法律承认的具 有经济内容的利益关系为依据。 《纽约保险法》第116条： （1）血缘上或法律上紧密联系的以感情为基础具 有切实利益的血亲或姻亲， （2）上列人员以外的对被保险人的生命、健康或者 安全具有合法及实际的经济利益的人。 （台湾《保险法》第16条）： 本人或其家属； 为投保人提供生活费和教育费的人； 债务人； 为投保人管理财产或利益的人。 同意主义——以被保险人的同意为判断依据 日本《商法典》第674条规定：“以他人的死亡为保险金支付条件的保险契约，须经该人同意。 狭义的同意主义 广义的同意主义 并用主义——利益主义与同意主义并用（中 国保险法第31条） 第二节 诚信原则 （Bona Fide Good Faith) 《保险法》第5条规定： “保险活动当事人（