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关于对小贷公司的理解 小贷公司发展现状 小贷公司发展现状 小贷公司发展现状 小贷公司发展现状 小贷公司发展现状 小贷公司发展现状 小贷公司发展现状 小贷公司发展现状 小贷公司的未来 小贷公司的未来 小贷公司的未来 小贷公司的未来 小贷公司的未来 小贷公司与创投业务结合的思考 小贷公司与创投业务结合的思考 小额贷款公司浅探 毛 总 二零零九年三月 一 关于对小贷公司的理解 二 小贷公司发展现状 三 小贷公司的未来 四 小贷公司与创投业务结合的思考 目 录 （一）小贷公司的由来 1、 规范民间金融的需要。 2、发展农村金融的需要。 3、金融部门创新的需要。 （二）小贷公司基本特征 1、公司制，非金融机构 2、只贷不存，资金主要来源于股东，股权分散 3、服务对象：农户和微型企业（鼓励），扩展到中小企业、小型商户，城镇居民 4、小规模贷款：同一借款人贷款余额不超过资本净额的5% 关于对小贷公司的理解 5、贷款结构兼顾福利性和商业性，一般对小额贷款余额占全部贷款余额有比率限制 6、贷款利率适当宽松，0.9~4.0倍人行贷款基准利率 7、贷款期限很短，从几周到几个月不等，一般不超过3~6个月 关于对小贷公司的理解 （一）中央政府无统一规范，省级政府管理为主 1、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号） 省级政府明确一个主管部门进行监督管理，承担风险处置责任。-政策制定有省际区别，在进入门槛、股东结构、贷款结构等多个方面都有所不同。 2、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发[2008]137号） 贷款利率下限为人行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。 3、《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》（银发[2002]30号） 民间个人借贷利率最高不超过人行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。 4、2005年10月，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省各选择一个县试点成立共7家小贷公司。目前已经国内已有包括上述五省及天津、辽宁、安徽、吉林、甘肃、山东、湖北、重庆、浙江在内的多个省份出台了规范性文件，进行小贷试点。 （二）试点良好，小贷公司风起云涌 1、截止到2008年3月，7家小贷公司已累计发放贷款近5亿；2007年底的逾期贷款占贷款余额的0.6%；截止到2008年底，除贵州江口华地外（资本600万），其余6家全部盈利。 2、天津首批获准设立的16家小额贷款公司，到2009年1月已开业运营八家，预计一季度内其余八家小额贷款公司也将陆续开业。这16家小额贷款公司注册资本金累计超过10亿元，运营资本有望达到15亿元。 3、上市公司关注并开始进入。广宇集团(002133) 、联化科技(002250)、新安股份(600596)、浙江富润(600070)、康恩贝(600572)、鑫富药业(002019)等一批上市公司已公告并准备设立小贷公司。 4、 除担保、典当业外，涉及房地产、化工等行业在内的产业资本也开始关注并谋求设立小贷公司。 （三）当前存在的问题 1、资金匮乏。放贷资金主要来源于股东，银行批发资金目前已有小贷公司在探索，但尚无成功案例（山西清徐，8000万注册资本，2个月放了5000万）。 2、托管政府资金是部分小贷公司谋求扩大资本，提高资本利润率的一个可行渠道（西安大洋汇鑫）。 3、政策鼓励面向三农和微型企业，实际操作中的客户以中小企业居多，贷款规模比较大。 4、放贷对象有地域限制，增加了经营风险。 5、当前国家尚无统一的归口管理部门，能够获得法律支撑仅限于银监会、人行以及地方政府的规范性文件，法律保护的层次较低。 6、关联交易是部分产业资本谋求开设小贷公司的动力。 案例：公司+农户的生猪产业化模式 资金 小贷公司 资金 资金 物资 牧业公司 农户 （一）行业的整体发展是大势所趋 1、国内经济发展，人民币升值预期将在较长一段时期内给予国内充沛的流动性； 2、外需减少、投资拉动的空间有限等因素导致国内的经济政策必然要在推动县域经济尤其农村经济发展，刺激农村内需方面做文章，这将促使县域尤其是农村需要大量的金融支持。 3、国内银行体制改制的大趋势导致的银行商业网点收缩、信贷权限上收以及基于成本的考虑等状况将在较长一段时期内导致其不可能在金融资源上给予县域经济和农村经济的发展以较大的支撑，福利型的政策贷款过去是，今后仍将是其主要的信贷投放方式。 4、商业银行产权制度以及信用评价模式决定了其不可能在小额信贷业务上与小贷公司进行竞争。 5、小贷公司是巨额的地下金融释放法律风险的较少的渠道之一。 （二）行业内整合、升级和细分可能会出现 1、《放贷人条例》出台后将为新一轮放贷机构的成立和大额放贷机构的出现奠定法制基础。