美国美洲银行的主要业务_运作和管理_上_.pdfVIP

城市金融论坛 1997. 3 美 国美洲银行 的主要 业 务 、运 作 及 管 理(上) 国　培 ( 　　编者按 : 1996 年 4～11 月 , 国家开发银行派团赴美考察美洲银行的主要业务 、运用及管理情况 。美洲银行 集 ) 团 成立于 1904 年 , 目前是全美三大商业银行集团公司之一 ,按银行股本金排名为世界第八位 。据美国高盛公司对 ( 全美 1000 家大公司的调查 ,40 %的公司认为美洲银行为最佳服务银行 ,排在第一位 J P 摩根公司和花旗银行分列 ) ( ) 二 、三位 。美洲银行 集团 的信用评级 ,穆迪公司的评级为 Aa3 ,标准普尔公司的评级为 AA - 。这一信用评级在 美国商业银行中是最高的。因此 ,了解美洲银行的业务 、运作及管理对于我国国有商业银行的改革和发展具有一定 的参考价值 。 本刊分两期介绍美洲银行的有关情况 ,上篇考察美洲银行的信贷管理 、内部监控和风险管理 ,下篇介绍美洲银 行的项目融资、结构融资和社区融资 。 综合评价 ,只有那些具有 良好素质且有 完善和规范的管理程序 。 一 、美洲银行的信贷管理 丰富相关业务经验者 ,方可考虑贷款 。 2 、系统的信贷分析体系 。美洲银 信贷业务是银行的传统业务 。美 (3) 贷款必须与借款人资本或净收益直 行信贷成功的经验之一 ,就是有一套反 洲银行作为全美第三大商业银行 ,1995 接挂钩 。在作出贷款承诺之前 ,借款人 映贷款项 目全貌及其重点的信贷分析 年末贷款余额 1553 亿元 , 占银行总资 必须有一定数额的资本或年度净收益 , 体系 。其基本框架主要 由三个部分组 产的 668 % 。信贷仍是其主要业务和 在贷款效益受损的情况下 , 能以此作为 成 : ( ) ( ) 主要收入来源 。在几十年的信贷业务 补偿 。 4 借款人必须具备两条偿贷资 1 产业分析 。分析主要明确以下 中 ,该行积累了丰富的经验 , 形成了一 金来源 。一是借款人营业的现金流量 。 几点 : ①潜在的市场参与者的威胁 。要 套完整的信贷管理体系 。 这是偿还贷款的主渠道 ,其偿贷比例不 从生产 、经营与市场容量分析本产业接 ( ) 得低于贷款总额的 75 % 。二是借款人 纳新成员的难易程度 。一般而言 ,产业 一 美洲银行信贷管理体系 1 、基本 的信贷原则有 以下六条 : 尚未用于抵押的可抵债资产 。这是作 经济规模大 、产品特征明显 、转产成本 ( ) 为偿贷的备用渠道 ,在主渠道受阻的情 高、资本需求量大 、销售渠道有限或受 1 信用风险等级必须在 4 级以上 。美 洲银行有自己的信用风险评级系统 ,对 况下可 以补偿 。此外 , 美洲银行还规 控于现有生产者 、存在行业保护等 ,其 每一笔贷款都要依此进行风险评级 。 定 :这两条偿贷渠道不能附加任何条