信用担保全过程管理-惠州中小企业信息网.DOC

信用担保全过程管理 广东中盈盛达担保投资股份有限公司 副总裁 张　德　本 广东省信用担保协会专家委员会 副主任 2009年11月于惠州 手机Email:zdb8686@ 提 纲 内 容 1、对信用担保的理念认识； 2、担保机构总体风险管理； 3、对担保机构的风险认识及风险分类； 4、担保机构的风险管理流程； 5、风险管理方法（受理、评审、决策和保后）； 6、担保收费的风险定价。 一、对信用担保的理念认识 担保机构是干什么的？ 担保机构的定位： 整合、加工中小企业信用资源， 经营、出售信用产品。 市场需要信用产品？为什么？ 信用是商品交易的催化剂。 　　　任何市场交易，都必须具备信用要素，否则市场交易难以成功，即使是钱货两清的交易也不例外。 市场交易为什么必须具备信用要素呢？ 　　　原因在于商品内部固有的矛盾，即商品的价值和使用价值的在时间和空间上的分离。 信用产品交易，是一种远期交易，信息不对称影响最大，存在道德风险和逆向选择。 信用产品的长期性。 　　　源于商品经济、市场交换的长期性，担保机构不会是一个短期过渡阶段的产物。 信用的本质 信用的定义 　　　信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值（成本）和使用价值（增信、守约、化险）。 对“信”字的感悟。 　　　“信”，观其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更赖“他人言”；究其质，则是“有诺必践，有力可践”。 “信”不同于“义” 。 　　　“信”讲究遵守规则，不失自我人格和独立意识；“义”讲究思想统一，人身依附，不讲规则。 信用形成过程 信用和记录变化是一个正反馈过程： 良好记录能增加信用，增加的信用又促进记录更加良好； 不良记录会降低其信用，并会造成授信者恐慌，恐慌行动会造成更多的授信者恐慌． “见到恐慌就应该恐慌”的真理． 从而迅速降低信用主体在财产基础上履约能力，又大量增加不良信用记录。 担保机构加工的信用资源有哪些？ 一个中小企业只要存在，就必定有一定的信用资源，也就必定能加工成一定的信用产品。 信用资源可以按价值量化。 信用资源有质量优劣之分。 中小企业的信用资源一般有： 1、房屋、土地、在建工程等不动产； 2、设备、车辆、存货等动产； 3、存单、股票、债券、票据、保险单、仓单、提单等有价证券； 4、商标、专利、著作权等知识产权； 5、应收帐款、租金收益权、承包权、股权等法定权益； 6、关联企业的信用保证； 7、企业的应退税款、应收贴息等应收款项； 8、法人代表及其配偶的家庭财产； 9、企业法人代表、董事、经理等经营骨干的个人保证； 10、企业其他一切财产、权益、社会支持等信用资源。 信用担保的期权概念 期权概念． 　　　期权的本质是一种选择权． “钢绳麻绳”理论 担保期权． 　　　担保机构对银行出具担保合同，实际上就是出售一种期权．担保期权比较简单，它是以担保资本和风险控制能力等无形资产为基础资产的衍生金融产品，尤如一根“钢绳”去控制贷款风险． 反担保期权． 　　　中小企业对担保机构的反担保，实际上也是一种期权，只不过反担保期权比较复杂，它是以中小企业信用资源为基础资产的衍生金融产品，一般表现为期权组合，每一项期权尤如一根“麻绳”，多股“麻绳”的期权组合才能控制担保风险． 二、担保机构总体风险与操作风险管理 担保机构以无形资产运作为主 担保机构的无形资产运作规律： 担保机构以无形资产运作为主，整合信用资源，生产经营信用产品，管理控制资金风险价值。 无形资产大小是担保信用乘数的函数，而担保信用乘数就是预期代偿率的倒数。 无形资产 = f ( 担保信用乘数 ) 担保信用乘数 = 1 / 预期代偿率 担保机构的基本特点 政府机关比：市场化原则，有偿服务； 商业银行比：以管理资金风险价值为主，风险较大； 与保险公司比：以管理社会性风险为主，不确定性大； 与投资公司比：风险较小，监控成本较低； 与服务机构比：承担风险； 与工商企业比：以无形资产为主． 组织制度创新，业务流程重构 业务流程重构的主要做法： 淡化职能分工作用，强化矩阵组织作用。 由客户经理作为矩阵组织负责人，有权协调各职能部门人员参加。 将传统的直线式业务流程：资信准入审查 ——担保项目审查——风险控制落实——担保决策程序， 重新构建为并行介入的非直线式业务流程，即前三个环节同时介入。 业务流程重构的意义： 客户经理从总体上和全过程上把握整个项目进展状态，