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第三章 保险合同 学习目的：掌握保险合同的概念、特征、主体、客体、内容、形式以及保险合同的订立、履行、变更、解除、终止的相关内容，了解保险合同的解释原则及争议处理方式。 主要内容： 保险合同的概念及特征 保险合同的要素 保险合同的订立、成立、生效 保险合同的履行及变更 保险合同的解除与终止 保险合同的履行及变更 第一节 保险合同的概念及特征 一、概念 《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 二、保险合同的一般法律特征 保险合同的当事人必须具有民事行为能力； 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为； 保险合同必须合法。 三、保险合同独有的法律特征 保险合同是射幸合同 保险合同是双务合同 保险合同是条件合同 保险合同是补偿合同 保险合同是附合性合同 保险合同是一种个人性合同 保险合同是最大诚信合同 四、保险合同的分类 根据保险金额与保险价值之间的关系分： 足额保险合同 不足额保险合同 超额保险合同 足额保险合同 全损时：依据保险价值全部赔偿（残值可折价归被保险人） 部分损失时：按实际损失确定赔偿数额 不足额保险合同（低额保险合同） 全损时：依据保险金额赔偿 部分损失时：按实际损失或投保比例进行赔偿 超额保险合同 出于投保人善意的：超过部分无效；在保险事故发生前，可以请求保险人返还无效部分的保险费。 出于投保人善意的：保险合同全部无效，投保人承担由此给保险人带来的损失。 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。 当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。 当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人、受益人是保险合同关系人。 1.保险合同的当事人 1)投保人 投保人又称要保人。是对保险标的具有可保利益，与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 2）保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。一般须具有法人资格。 2、保险合同的关系人 1) 被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 被保险人的确定方式： 在保险合同中明确列出被保险人的名字； 以变更合同条款的方式确认被保险人； 采取扩展被保险人的方式确认被保险人。 2)受益人 受益人也叫保险金受领人。是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 注：受益人不同于继承人。 受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。 3）保单所有人 保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同。保单所有人所拥有的权利： 变更受益人； 领取退保金； 领取保单红利； 以保单作为抵押品进行借款； 在保单现金价值的限额内申请贷款； 放弃或出售保单的一项或多项权利； 指定新的所有人。 二、保险合同的客体 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。 保险利益：是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险标的：是指保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 三、保险合同的内容 狭义：指保险合同当事人依法约定的权利和义务。 广义：指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。 保险合同的主要条款 是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 基本条款：关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项。 附加条款：保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。意味着扩大了标准保险合同的承保范围。 保险合同的主要条款一般包括： 保险人的名称和住所 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 保险标的 保险金额 保险费及其支付办法 保险期间 保险责任和责任免除 保险金赔偿或给付办法 违约责任和争议处理 四、保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式 1、投保单 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。 2、暂保单 暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前订立的临时保险凭证。 3、保险单 保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。 4、保险凭证 保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。