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消费规划 一、现金规划 为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。 短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。 现金规划需要考虑的因素 对金融资产流动性的要求 持有现金及现金等价物的机会成本 财务分析 陈先生今年35岁，在一家外资企业当部门经理，陈太太今年32岁，在广州一家企业从事行政，该有的单位福利他们俩的单位都有，他们夫妇俩和双方的父母都居住老家，双方的父母身体都还好，不需要他们负担，陈先生有一个可爱的女儿乐乐，今年6岁；陈先生每月的收入大约15000元，陈太太4000元，他们每月的生活费用大约8000元。 他们夫妇俩一年前花130万购买一套140平米住房，目前市价150万。房屋按揭款10年，每月月供1万元左右,现在还有银行本金80万；银行存款35万，其中30万定期、5万活期。去年开始进入股市，投入约15万，目前还剩市值11万。自从房屋供款后，陈先生感觉压力陡增，他也一直听说过基金、保险等理财工具，可是一直没有行动。 资产负债表 财务分析： 负债比率=800000/1960000=0.41 结余比率=12000/228000=0.05 流动性比率=350000/(216000/12)=19.44 收入负债比率=120000/228000=0.53 投资净资产比率=110000/1160000=0.09 现金规划的一般工具 现金 相关储蓄品种 货币市场基金 持有现金的动机 相关储蓄品种 相关储蓄品种 零存整取——适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的客户 存本取息——适合积攒养老金的客户 教育储蓄——适合有教育投资需求的客户 定活两便——适合拥有大笔资金，用途明确，时间不定的客户 个人通知存款——适合有短期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户 货币市场基金 本金安全 资金流动性高 收益率相对活期储蓄较高 投资成本低 分红免税 货币市场基金的投资范围 短期国债 中央银行票据 银行背书的商业汇票 银行承兑汇票 银行定存 大额可转让存单 期限在一年内的回购等货币市场工具 现金规划的融资工具 信用卡 其他银行融资方式 保单质押融资 典当融资 信用卡 支付工具 账务记录 预借现金 循环信用 超限期 许先生申请了某银行的信用卡，按发卡行规定，每月2日为账单日，22日为还款日。本月2日，许先生刷卡购买了价值10500元的商品。若该银行为许先生所提供的信用额度为10000元。 免息期： 浮动信用额度： 超限费用： 循环信用 刘女士拥有一张信用卡，该发卡行规定的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。4月5日银行为刘女士打印的本期帐单包括了她从3月5日至4月5日之间的所有交易账务：3月30日至4月5日之间的所有交易账务；本月账单周期刘女士仅有一笔消费：3月30日，消费金额为2000元，刘女士的本期账单列印“本期应还款”为2000元，“最低还款额”为100元。 不同的还款情况下，刘女士的利息分别为： 若刘女士于4月23日前全额还款2000元，则在5月5日的对帐单中循环利息为0。 若刘女士于4月23日前只偿还最低还款100元，则在5月5日的对帐单中循环利息为： 现金规划流程 向客户说明现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容 收集与客户现金规划有关的信息 根据信息，引导客户编制客户的现金流量表 确定现金及现金等价物的额度 将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置 向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求 形成现金规划报告，交付客户 吴先生家庭月平均支出表（单位：元） 理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时，建议吴先生准备的现金或现金等价物的额度为（ ） 10000元 20000元 30000元 50000元 二、消费规划 有计划的明智消费： 货比三家购物 反季节购物 名品折扣购物 选对时节时机购物 防止激情购物 克制过分的购物欲望 要防止举债度日 消费规划—房产规划 购房规划流程图 购房的目标 购房面积需求： 不必盲目求大（面积闲置问题） 无需一次到位 量力而行（考虑首付款金额） 购房环境需求： 区位 面积 住房抵押 钱先生夫妇从碧桂园房地产公司购得200万的别墅。钱先生夫妇首先付给60万现金，剩下的140万购房款将以抵押的方式贷款付清。抵押权人中国建设银行广州分行同意了他们的抵押要求。 钱先生夫妇以为他们已经拥有了一栋别墅，包括房子的产权。 能买得起多贵的房子 金先生夫妇都在南方电网工作，去年他们家庭的总收入为32万元。他们非常谨慎地理财，没有任何负债。现在他们打算买一套房子，并想知道根据他们的收入到底能借到多少钱。他们打算用积攒下来的30万元作为首付款，现在五年期以上的房屋抵押贷款利率