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6.保险经营与管理
第六章 保险承保管理
★本章要点概览
保险承保有广义与狭义之分:广义承保是指包含业务拓展(展业)、业务选择(核保)、收取保费、签发保单等在内的一系列业务活动过程。狭义承保则不包含展业过程。
保险承保的基本程序:收集整理核保信息、审核验险、作出承保决策、签发保险单证、递送保险单证、整理归档。
3.续保是指一个保险合同即将期满时,投保人在原保险合同的基础上向保险人提出继续投保的申请,保险人根据投保人当时的实际情况,按原合同条件或适当修改而继续对投保人签约承保的行为。
4.保险核保是指保险人对将要承保的新业务进行全面的评价和选择,决定是否给予承保的行为。核保的流程有:营销人员的风险选择;业务内勤初审;电脑核保;专职核保员核保;执行核保决策;核保监督。
5.保险承保管理的要求有:明确承保管理目标;建立完备的核保管理制度;优化承保组织系统;规范核保选择与控制的管理;规范保险单证的管理;加强分保管理、合理安排再保险。
本章主要介绍:承保管理的基本程序;保险核保;保险承保的管理。
第一节 保险承保的基本程序
一、保险承保的概念
保险承保有广义与狭义之分:广义承保是指包含业务拓展(展业)、业务选择(核保)、收取保费、签发保单等在内的一系列业务活动过程。狭义承保则不包含展业过程。这里指狭义的承保。
二、保险承保的基本程序
1.收集和整理核保信息
接受投保申请意味着承保活动的正式开始,承保内勤人员接受外勤人员或代理人递来的投保资料和保费预付款,并对此进行初审。承保人要在综合各种信息和个人判断的基础上对是否接受投保人的申请进行决策。因此收集信息做出准确决策十分关键。一般来说核保信息的来源有:
(1)投保单
(2)保险公司外勤人员和中介人
(3)体检报告
(4)社会公共部门
2.审核验险
审核验险过程就是核保的过程,是在充分收集信息的基础上,核保人员根据本公司的核保原则和核保标准来分析和评估投保人、被保险人和保险标的的风险程度。具体的工作有:
(1)对投保单进行审核
承保人员收到投保单后,应详细审核投保单的各项内容,发现问题及时指正。
对于财产保险的投保单,一般要审核投保标的、投保财产项目和投保金额与投保人的实际财产项目、余额是否一致。投保标的存放地址、车船行驶区域、货物运载工具和运输路线是否填写清楚,投保日期和保险期间是否填写清楚,应附的投保明细表是否齐全并符合要求等。
对于人身保险的投保单,一般要审核内容填写是否齐全、真实,尤其是被保险人的健康状况是否如实填写。对于团体保险要审核是否有具体人员的名单。对于有特殊要求的保单要审核要求的可行性、保险责任、保险期限、保险保额和所适用的保险费率等。
(2)对保险标的风险进行审核
主要是审核与保险标的本身性能及影响保险标的的投保人和被保险人有关的各种风险因素。
对于财产保险。主要是看保险财产所处环境;保险财产的防护措施;保险财产有无处在危险之中;保险财产安全管理制度的落实情况等。
对于人身保险。主要有医务验险(主要是检查被保险人的身体状况,一般委托医师进行);事务验险(主要是检查被保险人的工作环境,职业性质,防止道德风险。)
3.作出承保决策
承保决策是指承保人员在对有关被保险人或投标标的的信息资料全面掌握和核实的基础上,通过对投保申请中反映的风险因素进行审核,划分风险等级,作出是否承保和以何种条件承保的决定。承保决策的结果一般有三种情况:
(1)正常承保(按标准费率予以承保)
(2)拒绝承保(低于承保标准不予承保)
(3)有条件承保(增加条件和费用承保)
4.签发保险单证
签发保险单证就是在承保人作出承保决策后,由签单员缮制保险单或保险凭证的行为过程。
保险单或保险凭证是载明保险合同关系的双方当事人的权利与义务的书面凭证,是被保险人向保险人索赔和保险人据以处理赔款的主要依据。(式样见:P180-192)①对投保人或者被保险人的选择。
投保人必须是具有完全行为能力并对保险标的具有保险利益的自然人或法人。只有具有完全行为能力,保险合同才有效,只有具有保险利益,才能避免逆向选择和道德风险。例如,在财产和责任保险中,保险标的本身并不是自然人,而是有形的资产和无形的利益、责任,但投保人作为保险标的和保险利益的所有人,其对保险标的管理、保存以及处置是否得当,直接影响到风险的频率和强度,所以必须对投保人进行选择;再如,在人身保险中,保险的标的是被保险人的生命或者身体,保险人也要通过对被保险人的风险评估来防止逆选择的产生。
②对保险标的及其利益的选择。保险标的是保险人承担风险责任的对象,其性质、状态与风险大小和风险发生所造成的损失程度直接相关。因此,保险人在对新业务进行核保时必须对不同性质的保险标的细加分类,并依
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