第六章-商业银行.ppt

第六章 商业银行 本章讨论的主要内容与结构安排 商业银行概述（产生与发展、职能、组织形式） 商业银行的经营业务 商业银行的信用货币创造 商业银行的经营管理 第一节　商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的性质 三、商业银行的职能 四、商业银行的组织形式 一、商业银行的产生与发展 1. 含义 专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构 2. 起源 银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代商业银行产生于英格兰。 货币兑换业是货币经营业（钱银业）的最初形态 3.商业银行的形成途径 从旧式的高利贷银行转变而来。 按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成的现代商业银行。 4.商业银行的发展模式 职能分工型模式（英国、美国、日本） 全能型模式（起源于德国） 5.现代商业银行的发展趋势 （1）银行业务的全能化 主要表现： 业务经营出现了证券化的趋势 通过金融创新开发出许多新的表外业务 分业经营体制正逐渐被混业经营体制所取代 业务全能化的主要原因： 存款结构中定期存款和储蓄存款的比重上升 竞争加剧和金融管制放松 商业银行经营管理理论的发展为其提供理论依据 （2）银行资本的集中化 90年代以来出现大规模银行并购浪潮的主要原因： 银行业竞争的日益加剧。 金融创新的大量出现，导致金融风险剧增。 拓宽业务经营范围。 提高金融服务质量。 （3）银行服务流程的电子化 （4）网络银行的发展 （5）商业银行的全球化趋势 商业银行的全球化和国际化趋势既是世界经济一体化的直接结果，也是世界经济一体化的直接推动力。 经济的全球化必然导致国际资本流动的全球化，银行的全球化和国际化也就成为必然趋势。商业银行的全球化和国际化是伴随着其活动地域的扩张而逐步实现的。 二、商业银行的性质 以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 （1）商业银行是企业 具有一般企业的特征（具有业务经营所需的自有资金，独立核算，自负盈亏，追求利润最大化） （2）商业银行是一种特殊企业 它的经营对象是特殊商品——货币资金 （3）商业银行是一种特殊的金融企业 与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈利。 与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务具有广泛性和综合性。 信用创造是商业银行特有的职能。 三、商业银行的职能 1.信用中介 信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。 商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重要来源。 通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。 2.支付中介 支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。 3.信用创造 信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。 4.调节经济职能 通过对中央银行货币政策的传递，商业银行基于信用创造职能达到扩张或收缩社会信用量，刺激或控制经济增长速度的目的。 商业银行作为金融体系的主体，可以通过放款或投资引导资金流向，调整经济产业结构，可以通过办理消费信贷来引导和调节消费。 5.金融服务 商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。 四、商业银行的组织形式 单元制。单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。 单元银行制的优点是： 　① 可以