电子商务实务杨桦CH4网络银行与.pptVIP

第四章 网络银行与支付 学习目标 了解电子货币的概念、性质和分类；掌握电子现金、电子支票、银行卡、电子钱包各自的概念、特点、支付流程等。 了解网上银行与传统银行的区别、开展的服务，掌握其发展模式；了解网上银行的优势、给传统银行的挑战、对网上支付的影响等。 掌握网上支付系统的构成，熟悉典型的网上支付工具，能够自行申请开通和使用网上银行进行转账汇款、缴费、购物等。 了解第三方平台的特点、功能等，熟悉我国的一些有代表性的第三方平台，能使用第三方支付为自己的学习生活带来便捷。 了解电子金融。 4.1 传统支付与电子支付 一、传统支付方式概述 支付是指为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。 支付结算有以下特征： 支付结算必须依法进行。 支付结算的发生取决于委托人的意志。 支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。 支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。 一、传统支付方式概述 支付、支付工具与支付方式的演变和发展与人类社会文明的发展过程是相一致的： 在原始社会,以物易物,不存在支付工具。 自然经济社会，以某种物质(主要以贵金属)作为一般等价物进行交换。 工业化经济社会，银行在社会交换和支付中起到了关键的作用，比较完善的支付系统已经建立。 信息经济社会，各种网上支付体系建设已日趋完善。 一、传统支付方式概述 1. 现金支付 现金交易过程的主要特点是： 现金具有匿名性 现金支付具有分散性的特点 交易双方可以马上实现交易 现金交易方式的一些缺陷： 受时间和空间的限制 没有转账结算的“痕迹”，交易透明度不高，不便于审计跟踪 携带不便、高成本性，以及由匿名产生的风险性决定了现金作为支付手段的局限性 一、传统支付方式概述 2.票据支付 《票据法》将票据分为汇票、本票和支票三种。 汇票：出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给收款人的票据。 本票：出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票据。 支票：出票人委托银行或其他法定金融机构在见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的票据。 一、传统支付方式概述 2.票据支付 使用票据支付方式进行交易可以部分弥补现金支付方式的弊端： 用票据代替现金支付，可以大大减少携带现金的麻烦和风险。 票据作为支付工具，可以避免清点现金可能出现的错误，并节省了清点时间。 突破了现金交易同时同地的局限，增加了实现交易的机会。 票据的汇兑功能使得大额交易成为可能。 票据需有出票人的签名方能生效，支付方式不再匿名。 不足：票据的真伪、遗失等都可能带来麻烦；不适用于小额支付。 二、电子支付的特征与类型 电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，以电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，通过计算机网络系统直接或间接向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。 二、电子支付的特征与类型 电子支付中各种款项的支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转方式来完成。 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。 电子支付使用最先进的通信手段；而传统支付使用的是传统的通信媒介。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户可以在很短的时间内用比传统支付方式低得多的费用完成整个支付过程。 二、电子支付的特征与类型 按电子支付指令发起方式的不同，电子支付的业务类型分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 从法学界的研究情况来看，电子支付可有广义和狭义之分：广义的电子支付指支付系统中所包括的所有以电子方式，或者说是以无纸化方式进行的资金的划拨与结算；而狭义的电子支付也称作网上支付。 三、电子支付系统 银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务。 银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划，如代发工资等。 通过网络终端向用户提供各项自助银行服务，如ATM系统。 利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动扣款服务，如POS系统。 网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通过Internet直接转账、结算。 三、电子支付系统 1951年全球第一张银行信用卡在美国的富兰克林国际银行诞生。 电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出的网上银行业务。 目前，我国基本上已经建成了以下几类电子支付结算系统：同城清算所系统、全国手工联行系统、全国电子联行系统、电子汇兑系统、银行卡支付系统、邮政储蓄与汇兑系统、中国国家现代化支付系统等。 四、微支付系统 支付金额特别小，类似于零钱应用的电子支付方式。 微支付系统之所以逐渐