保险实务复习材料.pdf

第一章 保险业务经营 第一节 保险展业 保险经营活动包括展业、投保、承保、分保、防灾、理赔及资金运用。 一、展业渠道：外勤人员直接展业；保险代理人展业；保险经纪人展业；银行保险；网上保险（保险电子商 务）；邮政保险；电话直销；职场保险（保险代理人职员化）。约保流程:选择约保险种；选择保险公司；填 写约保问询表；提交；保险代理公司与您联络；完成。 二、投保辅导： （一）在保险活动中，投保人需要保障的基本权力有1）得到准确保险信息的权利2）保证安 全的权利3）可自由选择保险险种的权利4）申诉、控告所遭受不良待遇的权利5）要求开发和改进险种的权利 6）获得良好售后服务的权利7要求提供的服务不得违反社会公共道德。 （二）提供的投保辅导主要包括：①帮助投保人分析自己所面临的风险②帮助投保人确定自己的保险需求。 关注“高额损失原则”，即某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保③帮助投保 人估算可用来投保的资金；保险费支出一般建议控制在年收入的20%以内，最好在10%以内④帮助投保人制定 具体的保险计划；制定保险计划一般要处理好综合投保与单项投保、保障与收益、保额与免赔额等关系。⑤ 一些复杂的保险产品需要有一定教育水准的合格业务员帮助投保人设计正确的理财规划。比如股价指数年金。 三、购买选择 （一）选择保险中介人①必须了解他们的种类、工作性质以及资格限定等信息②具有较高的道 德标准、将委托人的利益放在首位的人③应该清楚地传递信息。 （二）选择保险公司的标准①注意保险公司 提供的险种与价格，选择的险种要能为自己提供适当的、切实可行的保障，同时价格要公道②保险公司的偿 付能力和经营状况，可以参考保险监管委员会或评级机构对保险公司的评定结果，可以对保险公司的年终报 表进行直接的分析③保险公司提供的服务水准，重点看理赔质量、理赔效率，其次看附加值服务。 （三）产 寿险投保指南①确定投保险种②选择保险公司③商议保险金额④填写投保单：要填明被保险人的名称、保险 项目、保险金额、保险费率、保险费、保险期限、保险地址及特别约定。保险期限应从投保次日的十二时起， 不得提前，以免先出险后保险，防止道德危险。 四、承保业务流程 承保是指签定保险合同的过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得 一致意见的过程。承保的程序大致包括接受投保单、核保（审核验险）、接受业务、缮制单证等步骤。 第二节 核保 承保决定是在审核投保申请、适当控制保险责任、分析评估保险风险的基础上作出的。核保质量是反映保险 公司经营管理水平高低的一个重要标志。核保师是保险公司的灵魂。 一、单证规范性审核（操作性审核） （一）投保单单证规范性审核，主要审核1、是否正确填写投保信息；要 注意有无涂改，代签字等问题。2、是否填写了正确的信息，要注意审核姓名、身份证号码、性别、年龄、住 所、通讯地址等基本信息的正确性。（二）保险单等单证的规范性审核接受业务后要缮制保险单等单证，这 是核保过程的后续工作。填写这些单证要求做到：1）单证相符。要依据投保单、验险报告等原始凭证填制2） 保险合同要素明确3）数字准确4）复核签章，手续齐备。 （注意审核投保单上投保人的签章；验险报告上具 体承办业务员（核保师）的签章；保险单上承保人、保险公司及负责人的签章；保险费收据上财务部门及负 责人的签章；批单上制单人与复核人的签章。） 二、风险选择：核保工作的实质是进行风险选择工作，体现在：1、对人的选择：主要审核可能来自于保险合 同当事人和合同关系人（投保人、被保险人、受益人等）这些人本身的风险状况。①资格审核。主要审核民 事权利能力和民事行为能力。要注意区别法人和自然人的不同状况。②道德风险状况。主要通过以往的资信 记录、目前的财务状况、以往的犯罪记录、对保险费支出的经济忍受能力等方面审核。③逆选择状况④风险 管理状况2、对保险标的物的选择 （1）在人身保险中对人的选择。主要围绕四大风险进行人身保险风险选择 和控制，它们是死亡率、生存率、伤残率、疾病率。具体审核内容包括：1）医务检验 医务检验的内容包括： 健康状况；个人病史；家庭病史。2）事务检查：年龄、性别、财务状况、是否吸烟、是否酗酒、是否吸毒以 及是否有其他不良嗜好比如同性恋、高危险运动和度假、航空风险、居住环境。财务状况要素应该考虑的问 题：①可保利益。如果投保申请人的保险金额超过了他的相对收入水平，则有可能出现逆选择行为和道德风 险以及退保等问题②承受能力。职业：提高死亡风险的方式：可使被保险人置身于高风险的环境之中；工作 环境对身体健康造成的影响；由于职业关系发生意外事故。 （2）在财产保险中对物的审核 验险的内容因保 险标的的不