业务流程风险分析.pdf

业务全流程风险分析 讲师：黄 武 日程 一、信贷业务办理过程中的风险 （一）、贷前调查时常见的风险 （二）、贷时审查分析时常见的风险情形 （三）、贷款发放时常见的风险 （四）、贷后管理常见的风险 二、信贷业务管理风险 （一）、信贷政策 （二）、对业务人员的管理 (三）、信贷业务流程管理 目的——如何分析风险和预防风险 一、信贷业务办理过程中的风险 （一）、贷前调查时常见的风险  贷前调查过程中最大的风险是   信息不对称风险  要求信息具有真实性、完整性。 （一）、贷前调查时常见的风险  如何解决信息不对称的风险  多问  多访  多看  多查  多分析  —— 通过各种渠道充分挖掘借款人信息 （一）、贷前调查时常见的风险  如何解决信息不对称的风险——眼观六路、耳闻八方  观察借款人的行为举止  观察借款人家庭生活环境  观察借款人的生产经营现场  观察借款人提供的各项资料  观察借款人的仓库  观察借款人的主要资产 （一）、贷前调查时常见的风险  如何解决信息不对称的风险——眼观六路、耳闻八方  听借款人讲  听借款人家人讲  听借款人的相关管理人员讲  听借款员工讲  听借款人朋友邻、居讲  听借款人的供货商讲  听借款人的客户讲  听借款人的主管部门讲 （一）、贷前调查时常见的风险 如何解决信息不对称的风险——三心二意 用心交流 留心细节 细心分析 ——意在信息的准确性完、整性 （一）、贷前调查时常见的风险  如何核实信息的真实性和完整性  1、信息来源的可靠性分析。  2、信息交叉核对——  A 、横向的交叉核对  B、纵向的交叉核对 （一）、贷前调查时常见的风险  如何核实资料的真实性  ——查看资料原件  ——到相关部门和机构调查核实  ——通过在网上或其它资料进行核对、核实  （一）、贷前调查时常见的风险  客户的配合度  ——客户不配合的情况  ——客户过渡热情  （二）、贷时审查分析时常见的风险情形  1、借款人能力与经验不足的风险，主要表现：  ·借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差  ·借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低  ·借款人经营项目时间不长  措施：  由于借款人行业经验和能力不足，往往会导致其经营项目的 失败，从而影响到正常还款。  对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必 须达到一定期限，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是看 借款人有无其它收入来源，如有则在其它收入来源的基础上 确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人或共同债务人或 办理抵押贷款。 案例一 经营餐厅的喻先生案例 结论：客户的经营经验和能力往往决定经营的成败。 （二）、贷时审查分析时常见的风险情形  2、借款人婚姻及家庭不稳定的风险。主要表现：  ·借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史  ·与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣  措施：  婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。对于婚姻、家 庭都经营不好的人也往往经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没 有将主要精力用在经营事业上。同时由于在夫妻之间关系不好时贷 款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力推避债务，这样也会对 贷款的回收造成很大麻烦。  对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借 款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在 有担保的情况下才给予放款。  （在我们核销的贷款中，因婚姻家庭不稳定占核销总笔数的40%） （二）、贷时审查分析时常见的风险情形  3、借款